Gør din teenagere en autoriseret bruger på dit kreditkort?

Som 17-årige Aiveen Dunn leder til college dette efterår, gør hun det med en tegnebog fuld af plastik - og færdighederne til at styre sine penge. Det skyldes, at hendes forældre gradvist har øget sit økonomiske ansvar over de sidste to år, hvilket kulminerede med at tilføje Aiveen og hendes 15-årige bror, Chris, som autoriserede brugere på et af deres kreditkort i sommer.

Undervisning finansielle færdigheder

Med autoriseret brugerstatus får en person et kreditkort, der har sit navn på det, men kortet er knyttet til en andens konto. At være en autoriseret bruger kan være en vigtig del af et barns økonomiske uddannelse. Men forældre skal lægge grunden, inden de tager det skridt, siger Carrie Houchins-Witt, en finansiel rådgiver i Coralville, Iowa.

"Forældre skal lære børn om budgettering, besparelse og hårdt arbejde, før de lærer begrebet gæld og kreditkort," siger hun.

Derfor begyndte Chris og Aiveens forældre, Dan og Mayumi Dunn fra Elk Ridge, Maryland, at sætte deres godtgørelse på forudbetalte debetkort, så de måtte lære at budgettere deres udgifter.

"I starten brugte de mange penge," siger Dan Dunn, som arbejder inden for informationsteknologi. Men snart begyndte de at spare op for store billetgenstande og forhandlinger med hinanden for at dele omkostningerne til videospil, som de begge planlagde at spille.

"De har helt stoppet med at spørge mig om ekstra penge," siger Dunn.

Da familien lavede planer for børnene til at tage deres første unchaperoned internationale tur til at besøge familie i Japan, tilføjede Dunn og hans kone dem som autoriserede brugere på et rejsebeløb kreditkort.

"Hvis de sidder fast et sted, og de har brug for penge, eller har brug for at komme ud af en situation, vil jeg have dem adgang til det," siger Dunn.

Fordi de er de primære kortholdere, er Dan og Mayumi stadig i sidste ende ansvarlige for penge, som børnene bruger på kortet. Men de gav klare instruktioner om, hvornår kortet skulle bruges. Familien satte sig ned med en whiteboard og skitserede, da det var hensigtsmæssigt at bruge kreditkortet - som ikke har nogen internationale transaktionsgebyrer - og når børnene skal bruge deres forudbetalte debetkort.

"De er bedre på dette end jeg," siger Dunn, der siger, at han beklager, at ingen lærte ham, hvordan man styrede penge, da han var ung. Aiveen er blevet så dygtig, siger han, at han selv har givet hende et kort bundet til hans fleksible udgiftskonto for sundhedsvæsenet, der kun kan bruges til lægehjælp og andre medicinske udgifter, mens hun er ude på college.

Baseret på, hvad eksperter siger, gør Dunn-familien et godt stykke arbejde med at undervise i det økonomiske ansvar.

Laura Levine, præsident for Jump $ Tart Coalition for personlig finansiel læsefærdighed, der er baseret i Washington, D.C., er enig i, at at tilføje børn som autoriserede brugere på et kreditkort kan være et fantastisk undervisningsværktøj - men kun et værktøj.

"Husk at kreditkortet ikke kommer til at gøre undervisningen," siger hun. "Forældrene skal gøre undervisningen."

Levine siger, at finansiel uddannelse i skolerne kan hjælpe, men de fleste børn vil gøre det bedre, hvis de også lærer om privat finansiering hjemme.

"Du kan indarbejde dine egne værdier i den læring," siger hun. At understrege, hvordan værdier påvirker udgifterne, kan styrke betydningen af ​​at opbygge gode økonomiske vaner.

" MERE: Kreditkort, der hjælper autoriserede brugere med at opbygge kredit

Potentielle faldgruber med autoriseret brugerstatus

Autoriseret brugerstatus kan komme med et rod af problemer. Levine siger, at nogle forældre ikke forstår at de har et juridisk ansvar for at betale for alt, hvad deres barn opkræver - selvom barnet overskrider aftalt forbrugsgrænser. Hun understreger også behovet for, at forældre lærer deres børn om, hvordan de kan holde personlige oplysninger sikre. Selv når børnene har lært at være ansvarlige for penge, kan de måske ikke vide, hvordan man sikrer kreditkortnumre og andre følsomme oplysninger.

"Barnet forlader kortet med forsiden opad i sovesalen på skolen," sagde Levine, "eller deler nummeret online og beskytter det ikke med et kodeord. Forældrene skal huske, at det også er deres identitet."

Det kan også være en god idé at ikke føje et barn til de kreditkort, som forældrene bruger oftest, siger Ken Chaplin, en senior vicepræsident hos TransUnions kreditrapporteringsbureau. I stedet siger han, at give børnene adgang til et kort med en lavere grænse, er en ekstra forholdsregel, hvis en spedende spender kommer i problemer.

Et separat kort giver også forældre mulighed for tydeligt at se, hvor meget deres barn bruger. Nogle kreditkortudstedere vil opdele transaktioner op af brugeren, men mange gør det ikke. Chaplin anbefaler at ringe til kortudstederen, før du tilføjer dit barn som autoriseret bruger.

"Hver kortudsteder er anderledes," siger han.

Nogle udstedere må ikke rapportere autoriserede brugere til kreditbureauerne, hvilket er en ulempe, fordi autoriseret brugerstatus kan hjælpe en ung voksen med at opbygge en stærk kredithistorie.

Det kan også være en god idé at gennemgå et barns kreditrapport, før du tilføjer ham eller hende til et kort. Det bedste resultat er at finde ingenting på rapporten overhovedet.Levine siger, at børn undertiden er ofre for identitetstyveri, så det er klogt at sikre, at der ikke er eksisterende konti åbnet i deres navn.

Og så er der selvfølgelig risikoen for, at en ung person muligvis ikke kan håndtere dette nyfundne ansvar godt. David Ruff, der nu er advokat i 30'erne, der arbejder for California-lovgiveren, siger, at hans far gjorde ham til en autoriseret bruger på et kreditkort, da han var i gymnasiet.

"Jeg var et ret ærligt barn," siger han. Men han testede grænserne. Hans far regnede ud ganske hurtigt, at opkrævning kun et par dollars ved en tankstation betød, at Ruff købte cigaretter.

"Han er ikke en dum mand," siger Ruff. "Det blev behandlet indirekte gennem humor. Jeg er sikker på, at han er meget glad, jeg ryger ikke mere."

Maureen Breen, en certificeret revisor i Philadelphia, har mere grund til at fortryde at give hendes søn et forudbetalt debetkort. Hun havde det oprettet, så hun ville blive underrettet om hver afgift, og hvis noget så farligt, kunne hun blokere transaktionen.

"Jeg var for sent nok for sent til at stoppe afgiften ved Moo Tattoo, da jeg så det ramt," siger hun. Hendes søn, nu 24, dyrker stadig en tatovering af Lady Justice på hans kalv, og Breen ryster stadig hovedet over hans håndtering af penge.

Bundlinjen

Brugt klogt, et kreditkort med dit barns navn på det kan være et effektivt værktøj til at hjælpe ham eller hende at lære at budgettere og bruge kredit ansvarligt. Men det er op til alle forældre at lære deres børn at styre penge. Alle kreditkort i verden kan ikke lære dem for dig.

Virginia C. McGuire er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Billede via iStock.