Beslutning om, hvorvidt det er på tide at ændre Robo-Advisors

For fem år siden havde du sandsynligvis ikke engang hørt ordet robo-rådgiver.

I dag håndterer denne gruppe af automatiserede investeringsforvaltningsselskaber - i det mindste delvist af finanskrisen - mere end 50 milliarder dollar i aktiver, med en vækst på mere end 200% i 2015 alene, ifølge det uafhængige forskningsfirma Aite Group.

Det er overflødigt at sige, du er sikkert klar over disse fyre nu. Der er en god chance for, at du selv har lagt nogle penge på linjen. Men er robo-rådgiveren du først valgte den rigtige pasform?

En periode med hurtig forandring

Robo-rådgiverindustrien i 2016 er ikke robo-rådgiverindustrien for lige for et år siden.

Kontominimum er faldet - to gange, for TradeKing Advisors. Funktioner er nu mere konkurrencedygtige Wealthfront lancerede for nylig et porteføljeanalyseværktøj, og Betterment har lige tilføjet konto aggregering. Nogle virksomheder har ændret deres gebyrstruktur; andre lancerer regelmæssigt nye salgsfremmende tilbud.

Der er også chancen for, at din yndlings gamle hat-mægling måske er kommet i spillet. Schwab Intelligent Portfolios og Vanguard Personal Advisor Services begge havde en stor hånd i sidste års vækst. Fidelity har planer om at lancere en robo-rådgiver arm; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley og Bank of America har også angivet, at de har noget i værkerne.

Investmentmatome er et gratis værktøj til at finde dig de bedste kreditkort, cd-priser, besparelser, checkkonti, stipendier, sundhedspleje og flyselskaber. Start her for at maksimere dine belønninger eller minimere dine renter. Arielle O'Shea

Find de bedste Robo-rådgivere

• Få mere at vide om online rådgivere.
• Sammenlign administrationsgebyrer og tjenester.
• Åbn og finansier din konto.

Sammenlign robo-rådgivere

Sammenlign robo-rådgivere

En chance på en freebie

Robo-rådgiverkonkurrencen er så hård, at nogle virksomheder nu tilbyder deres tjenester gratis. Ovennævnte Schwab-service opkræver ingen administrationsgebyr, og WiseBanyan er heller ikke et andet nyere tilbud.

Er de fri, ligesom du ikke betaler en dime fri? Nej. De anvendte investeringer har stadig udgiftsforhold, som de gør ved enhver anden rådgiver. Og som du måske har lært sidste gang du handlede på en rabatbutik, er der trade-offs for en lav pris.

I tilfælde af Schwab besidder selskabet en stor procentdel af sine porteføljer i kontanter - mindst 6% og i nogle tilfælde op til næsten 30%, hvilket er for konservativt for mange investorer. WiseBanyan føler sig stadig ny: Dens kontoselektion er begrænset - ingen fælles konti - og tjenesten kræver en venteliste til at deltage. Det planlægger også at tilbyde visse funktioner a la carte, som kunne tilføje hurtigt, hvis du vælger.

Men hvis prisen er din nr. 1 prioritet, er disse tjenester værd at se.

Større kontosaldoer kan betyde lavere gebyrer

Måske er den største forandring ved din ende: Du kan faktisk blive rigere - om ikke gennem investeringsvækst (efter de sidste par måneder på aktiemarkedet, vil du nok grine på det, hvis du ikke vil græde) så måske gennem regelmæssige indbetalinger til din konto.

Med en større konto kan du muligvis sænke gebyrer. Nogle robo-rådgivere tilbyder tiered pricing, der sænker deres gebyrer, som du investerer mere, såsom forbedring, hvilke gebyrer:

• 0,35% på saldi på $ 10.000 eller mindre - eller straffe $ 3 om måneden på konti i det område, der ikke har automatiske indskud på $ 100 eller mere.
• 0,25% på saldi på $ 10,001 til $ 99,999.
• 0,15% på saldi på $ 100.000 eller mere.

Hvis du nu kvalificerer dig til det 0,15% niveau, og du er med en rådgiver, der opkræver mere - hvilket er næsten alle dem, gem de ovennævnte gratis tjenester - du kan overveje et træk.

Skattepligtige regnskaber er omfattet af skatteoptimering

Hvis du er typen til at surfe på robo-rådgiverwebsteder for sjov, kan du lægge stor vægt på skatteoptimeringstjenester, som f.eks. Skatteforhøstning, der har til formål at kompensere kapitalgevinster ved at sælge tabe investeringer. Men hvad webstederne ikke gør klart er, at hvis du investerer gennem en IRA, er det ikke noget der betyder noget for dig. IRA er skattefordelede konti, hvilket betyder, at du ikke betaler kapitalgevinster på investeringer inden for dem.

Men hvis du beslutter dig for at åbne en skattepligtig mæglerkonto, enten fordi du har maksimeret dit IRA-bidrag for året, eller du investerer i andet end pensionering, kan du være interesseret i disse tjenester. I så fald vil du være opmærksom på, hvilken tilbyder det bedste.

På mindre kontosaldi kan det være en vask. Men hvis din skattepligtige konto er mere end $ 100.000, er svaret ofte Wealthfront, som tilbyder direkte indeksering på konti af denne størrelse.

Direkte indeksering er lidt som skat på høst på steroider. Fordi det er svært at ringe ned til specifikke tab, når man investerer i børsfonde - som de fleste af disse robo-rådgivere gør - Wealthfront replikerer ETF ved direkte at købe de aktier, ETF har. Det kan derefter udpege individuelle skatteløsningsmuligheder og geninvestere skattebesparelserne. Personal Capital tilbyder en lignende service, om end med et højere administrationsgebyr på 0,89%.

Gør en forandring

Det sjove ved folk er, at de ofte flytter deres penge rundt, når de ikke bør sælge investeringer, når aktiemarkedet er nede for eksempel - men føler sig lammet af frygt, forandring og papirarbejde, når et skridt faktisk ville være gavnligt, som at skifte mæglervirksomheder kan banker eller robo-rådgivere være.

Men at ændre din robo-rådgiver er relativt simpelt, og i de fleste tilfælde vil det ikke forårsage meget forstyrrelse af din nuværende portefølje. For det første er det usandsynligt, at du har mange regninger og tjenester knyttet til din konto, hvilket betyder at du ikke skal underrette Netflix og dit fitnesscenter om dine nye faktureringsoplysninger. For en anden er disse robotter. Enkel og automatisk er, hvad de gør.

Velstanden er også stærk her. Virksomheden touts sin skattebegrænsede kontooverførselstjeneste, som i det væsentlige inkorporerer kompatible overførte aktiver - som ETF'er, der er en del af porteføljen eller aktier i store cap - direkte til din nye konto, behøver ikke at sælge noget. Det vil så sælge aktiver med tab og langsigtede kapitalgevinster og holde eventuelle aktiver med kortsigtede kapitalgevinster, indtil de går langsigtede, hvilket sker på et års point. Da det sælger aktiverne, inkorporerer det provenuet i din nye Wealthfront-portefølje.

Forbedring siger, at det også kan overføres i værdipapirer, der understøttes i porteføljen. Det understøtter ikke progressivt salg af værdipapirer over tid, som for ikke-ETF-investeringer i skattepligtige regnskaber, siger Alex Benke, selskabets direktør for rådgivningsprodukter.

Vær opmærksom på overførselsgebyrer

Endelig bør du vide, at nogle virksomheder, især mæglere, opkræver et gebyr for at flytte penge ud af eller for at lukke din konto.

Det er mindre hyppigt med robo-rådgivere, men det er stadig værd at bemærke. Bedre, Schwab, Wealthfront og Vanguard siger alle, at der ikke er gebyrer for at lukke eller overføre en konto. WiseBanyan-kunder opkræves et gebyr på $ 75 ($ 95 for IRA-konti) af firmaets clearingfirma.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Billede via iStock.