Skal vi betale folk for at spare?

For længe siden blev folk belønnet for at spare. Banker bidrager med noget, der er kendt som "renter" til de beløb, der er deponeret i sparekonti.

OK, det gør de stadig teknisk, men du vil blive tilgivet for ikke at bemærke de små beløb, der er tilføjet i et lavt miljø. Den nuværende gennemsnitlige rente på opsparingskonti er 0,06%.

Anemiske satser kan ikke være en væsentlig årsag til, at amerikanerne ikke sparer nok, men der er nogle tegn på, at bedre belønninger kunne få flere mennesker til at redde. To tilgange, der ser ud til at fungere: matchende midler og præmierelaterede konti.

Den prisbaserede tilgang er langt den sexigere, da den kombinerer besparelser med et lotteriaspekt. Hver indbetaling af en vis størrelse, typisk $ 25, tjener en chance for en større pengepræmie, som kan variere fra $ 100 til $ 5.000 eller endnu mere.

"Det virker lidt surrealistisk. Det er ikke, hvad vi er vant til i et opsparingsprodukt, siger John Thompson, senior vice president og leder for forskningskonsulent hos Center for Financial Services Innovation, en bankbaseret nonprofit, der undersøger måder at forbedre den finansielle sundhed på.

Regnskabet kan eller ikke betale renter. Præmierne finansieres ofte fra et finansinstituts marketingbudget eller fra generelle indtægter, siger Brian Gilmore, senior innovationschef for Commonwealth, et nonprofit, der fremmer prisbaserede besparelser.

Præmierede konti har med succes fremmet besparelser i årtier i andre lande. I USA er bevægelsen stadig relativt lille og fremmes hovedsageligt af kreditforeninger, selvom Walmart tilføjede en præmiefunktion til sit forudbetalte MoneyCard i 2016, og nogle startups, herunder Long Game, tilbyder også præmier.

Commonwealth rapporter kredit union medlemmer gemt i gennemsnit $ 2.429 og i alt $ 175 millioner i sådanne konti fra 2009 til 2016.

Regnskabet er et særligt hit med folkesamfundet, der anses for "økonomisk sårbart", som omfatter dem, der ikke er regelmæssige sparere, tjener mindre end $ 40.000, har mindre end $ 5.000 i aktiver ud over egenkapital eller er enlige forældre med afhængige børn.

Regnskaberne kan også være en måde at bringe flere mennesker ind i den finansielle mainstream. En ud af 10 sparere sluttede sig til deres kreditforening på grund af et prisforbundet program, og seks ud af 10 sparere i præmierede konti sagde, at de var mere tilbøjelige til at bruge kreditforeningens andre finansielle produkter.

Det er en vigtig krog for finansielle institutioner, siger CFSIs Thompson, da sparekonti selv ikke er et profitcenter.

"Finansielle institutioner laver deres penge fra at låne penge ud, fra gebyrer de opkræver, fra andre løsninger, du kan sælge til kunden," siger Thompson. "En forbruger, der bruger flere finansielle produkter, er en mere loyal og mere rentabel kunde."

Matchende midler kan også bringe folk ind i det almindelige og fremme besparelser. Forskere, der vurderede Assets for Independence, fx et føderalt støttet match-besparelsesprogram for lavindkomstfolk, fx fundet:

• Nye besparelser, ikke inklusive de tilsvarende midler, steg en median $ 657 i programmets første år
• Økonomiske vanskeligheder oplevet af deltagere faldt 34%
• Brugen af ​​check-cashing-tjenester faldt 39%, hvilket tyder på, at programmet kan have guidede deltagere væk fra alternative banktjenester mod mainstream

Finansiering til matchede opsparingsprogrammer, også kendt som individuelle udviklingsregnskaber, kommer typisk fra US Department of Health and Human Services-tilskud, men kan også komme fra finansielle institutioner og velgørende organisationer.

Flere af dem bør overveje at foretage denne investering, da så mange amerikanere kunne have gavn af det. Næsten halvdelen af ​​amerikanske voksne har ikke klar penge til at dække en uventet $ 400 udgift, ifølge Federal Reserve, og det fører til en "epidemi" for økonomisk skrøbelige familier, siger Thompson.

Stigende indkomster ville gøre det lettere at fastsætte penge til side, selvfølgelig, men CFSIs forskning viser, at bare at være i vane med at spare kan hjælpe folk med at overleve økonomiske chok uden alvorlige konsekvenser.

"Måden at forbedre folks økonomiske sundhed," siger Thompson, "er at hjælpe dem med at redde."

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.