Hvordan man laver smarte låneafgørelser (herunder ikke låntagning) |

De fleste forstår det grundlæggende i forbrugsgælden: Hvis du opskaler flere udgifter på dit kreditkort, end du kan betale tilbage, har du store problemer. Men af ​​en eller anden grund, når det drejer sig om småbedrifters gæld, er billedet ikke helt klart.

Ikke alle virksomheder er på et punkt, hvor lånoptagelse er det bedste handlingsforløb for dem. Så hvilke typer virksomheder bør tænke på at tage et lån ud? Hvor meget gæld er i orden at pådrage sig? Overvej alle de tilgængelige muligheder, herunder hvilken slags lån der passer til din virksomhed, og hvordan du sikrer, at dit lån hjælper dig med at vokse frem for at afveje dig.

For at hjælpe med at besvare disse spørgsmål (og mere) gik vi til nogle af branchens bedste, herunder Drew Tonsmeire, områdesdirektør for Small Business Development Center, Mitchell Weiss, lånekspert og forfatter af "Business Happens" og Gregory Liegey, næstformand i Metrobank og frivilligt med SCORE Association.

Er der muligheder foruden lånoptagelse?

Før du beslutter dig for at låne, er den rigtige vej, overvej andre muligheder.

At være en ansvarlig låntager betyder at finde ud af enhver mulig måde at ikke. En simpel mulighed for at undgå at tage et lån og sørge for, at din virksomhed løber glat, er at arbejde med dine leverandører. For eksempel, hvis du ejer et bageri, der henvender sig til erhvervskunder, er chancerne for, at du ikke bliver betalt indtil 30 dage efter at du har taget højde for arrangementet, eller hvad virksomhedsklienten anser som deres nettovilkår. Måske er en af ​​dine leverandører den leveringstjeneste, der transporterer dine bagværk til kunder. Hvis du betaler på forhånd for levering, men derefter venter 30 dage for at blive betalt selv, kan det forlade dig sårbart. I stedet overveje at indgå en kontrakt med din leveringstjeneste, hvor du lover at give dem alle dine forretninger i bytte for dem, der fakturerer dig for deres service, hvilket giver dig 30 dage til at betale. "Jo før du begynder et forhold, jo mere sandsynligt er det, at de vil være med dig," siger Tonsmeire.

Det fortsatte forhold vil give dem lettere at stole på, at du vil betale din faktura til tiden og giver dig den samme fleksibilitet du giver til dine kunder. På en måde udgør dette et meget kortfristet rentefrie lån, og det kan hjælpe din virksomhed betydeligt.

Hvor meget har du faktisk råd til at låne?

Hvis du har besluttet, at du er klar til at låne penge, er det vigtigt at tænke på, hvor meget gæld du har råd til.

Weiss siger, "Jeg elsker små virksomheder, fordi de tænker med to dele af deres hjerne. De tænker som forretningsfolk, men de bedste af dem driver den virksomhed, som de driver deres husstand. Ved kørsel af din husstand ved du, at du ikke bruger mere end du har råd til at betale tilbage. Når du driver virksomhed, skal du ikke gøre noget anderledes. "

Ansvarlig låntagning er afhængig af at finde ud af din gældsdekningsprocent. Tage hvor mange penge du tjener fra dine operationer hver måned, før du betaler tilbage en gæld og divider det antal med dine forventede gældsbetalinger hver måned. Dette forhold bør være mellem 1,25 og 1,50 på det laveste, og ideelt set ville det være højere. Det absolutte maksimumsbeløb, du kan beslutte at låne, skal dikteres af dette forhold.

Lad os sige, at du skulle ansøge om et lån på $ 50.000 over fem år. Din samlede månedlige tilbagebetaling af lånet kan være et sted omkring $ 800 om måneden. Når du betaler udgifter, skal pengestrømme fra dine operationer være omkring 1,5 gange det lån (i dette eksempel er det tæt på omkring $ 1.200 om måneden). Har du råd til det, og hvor tæt er det her? Det er helt afgørende at have en prognose for, om du kan håndtere lånet, selv i det worst-case-faldende scenario.

Hvor meget beder du om (og hvornår)?

Når du er klar til at tage springet, ved du præcis, hvor meget du har brug for, og når du skal bruge den.

Den største nøgle til at låne penge er at have en pålidelig forretningsplan for de næste to år. Hvis du ikke har en, skal du oprette en. Find ud af, hvad de penge du vil modtage fra dit lån er nødvendig for, og hvor meget hver af disse ting vil koste. Opnå estimater fra entreprenører eller forhandlere af udstyr, og hvis du er i gang, skal du tænke på, hvilke udgifter du måtte lide, før du åbner. Overvej ting som indskud, franchiseafgifter, ansættelse osv.

Når du opretter din forretningsplan, skal du overveje, om der er nogen forsinkelse mellem, hvornår du leverer varer eller tjenester, og når du bliver betalt. Drew Tonsmeire spørger: "Du kan lave et salg, men hvornår skifter kontanterne penge? På samme måde har du en udgift, men hvornår skal du rent faktisk betale det? "Hvis du kan opbygge et budget, der prognoserer de næste to år, og omtrentlige tidspunktet for dit salg og udgifter, skal du kunne beregne En forventet nettoindkomst til at styre din ansvarlige låntagning.

Med den finansielle plan på plads ved du præcis, hvor meget du skal låne for at dække eventuelle fremtidige kontante mangler. Igen skal det beløb du låner være mindre end det maksimale beløb, vi tidligere beskrev. Endelig vil du ansøge om et lån flere måneder før pengene faktisk er nødvendige.

Det bedste er at have seks måneders arbejdskapital gemt, hvis din virksomhed falder i hårde tider, men det er også vigtigt at huske Kontekst og sæsonbestemt handel. Hvad skal du bruge denne kontantpude til? Når du beregner, hvad seks måneders driftskapital er, baserer du det på et månedligt gennemsnit? Er det baseret på de sidste seks måneder?

For at bestemme, hvad en ansvarlig låntager ville have brug for i tilfælde af en nødsituation, er fortiden din bedste reference. Siger Weiss, "hvis din virksomhed er etableret i nogen tid, se tilbage til den sidste recessionary cyklus Hvor langt fra salg var du? Hvor lang tid skal du gendanne? Hvor meget tabte du? Hvis du er en ny virksomhed, skal du bruge en proxy. Se på, hvad der skete med små virksomheder i din branche i de sidste to økonomiske nedgangstider […] Hvilke udgifter ville du skære? Hvor mange måneder tab ville du forvente? Hvordan vil du finansiere det? "

Weiss bemærker også, at du endda kunne afvises for en eksisterende kreditkort, hvis din virksomhed begynder at gå syd hurtigt, da du sikkert vil blive bedt om opdaterede årsregnskaber. Han tilføjer, at "den eneste måde at forblive på forkant af det er med god økonomisk forvaltning, at foregribe, hvor virksomheden er på vej, og begynde at finansiere dig selv ved at låne forud for [en krise]." Så sørg for at du holder fingeren på din virksomheds finansielle pulse.

Hvilken type långiver er din bedste kamp?

Efter at have besluttet, hvor meget du skal låne, og når du skal gøre det, er det på tide at undersøge dine muligheder ud over traditionelle banker.

Alle ved, at de store banker, som Chase og Citibank, tilbyder små virksomhedslån. Desværre har mange af de større banker begrænset deres udlån siden den store recession, hvilket igen har medført en stigning i alternative långivere. Alternative långivere er andre institutioner end banker og kreditforeninger, der tilbyder finansiering som lån, kreditlinjer og kontante forskud. Kål er et godt eksempel på en alternativ långiver. Hvis du er forsigtig med den traditionelle bankrute, skal du kigge på nogle af de alternative långivere derude. Det er dog vigtigt for dig at kende forskellen mellem de to.

"Typisk er alternativ finansiering dyrere, fordi der er mere risiko," siger Tonsmeire, men Liegey tilføjer, at alternative långivere tendens til at være "lidt mere lette på udlån vilkår. "

Ofte kan banker tage uger for at gennemgå årsregnskaber, forretningsplaner og skattehistorier og kræver generelt solid kredit score, forretningssikkerhed og et seriøst firmaets track record. På den anden side kan alternative långivere bruge mere kreative midler til at bestemme din kreditværdighed, som at tjekke dine kundeanmeldelser (på websteder som Yelp), sociale medier eller endda se direkte på din virksomheds regnskabssoftware. Som følge heraf kan alternative långivere nu godkende lån på under en uge, hvilket gør dem til en god mulighed for virksomheder, som enten ikke kan eller ikke ønsker at få et lån fra en bank.

Hvilke lån skal din virksomhed overveje?

Din virksomhed skal studere vilkårene for hver type lån for at afgøre, hvilket passer bedst.

Tre væsentlige ting påvirker dit lån: det samlede lån, renten og vilkårene og den samlede tid du låner. At ændre en af ​​disse tre påvirker din betaling.

For at være en ansvarlig låntager anbefaler Tonsmeire at bryde ud på kortfristede udgifter fra langsigtede udgifter og anbefaler, at virksomhedsejere "forsøger at matche den slags penge til den form for aktiv [de] forsøger at købe. "Han definerer et langsigtet aktiv som noget, som vil vare længere end et år. Hvis du for eksempel åbner et bageri, ville en ovn være et langsigtet aktiv, fordi du vil bruge det i årevis, mens mel og sukker ville være kortfristede aktiver, fordi du ville bruge dem op så snart du begynder at sælge inventar.

Han siger, "Hvis det er et langsigtet aktiv, kan du have brug for et finansieringsinstrument længere end et år […] Samtidig forventer du kortfristede aktiver som lager, at de sælger og konverteres til kontanter, så du vil typisk finansiere det i mindre end et år. "

I betragtning af disse tidslinjer kan du adskille din udlån i flere lån, så du kan få forskellige vilkår for hver udgift, siger Tonsmeire. "Måske ser du på en leasing af udstyr eller finder en långiver, der kan finansiere dine indkøb af udstyr, og bruger en anden kilde til varebeholdninger og tilgodehavender," råder han.

Endelig, for at være virkelig ansvarlig låntager, anbefaler Weiss at undersøge standard Kontraktens bestemmelser: "Hvad sker der, hvis du ikke foretager en betaling? Hvilken slags kurperiode skal du rette en fejl? Folk er så begejstrede for at få penge, at de ofte ikke ser på denne bestemmelsesdel af kontrakten. "Weiss understreger også, hvor vigtigt det er at sammenligne priser fra mange forskellige virksomheder for at finde den bedste, fordi som med noget, handler rundt kan hjælpe dig med at spare dramatisk.

Har du brug for hjælp til at finde et lån? Se nærmere på Bplans Lån Finder.