SBA Lånstandard: Hvad skal du vide, hvis du ikke kan betale

Du tog et amerikansk Small Business Administration-lån ud til at vokse din virksomhed og havde det til hensigt at tilbagebetale det. Men du har oplevet nogle trængsler og salget er svagt. Du kan ikke foretage betalinger og står nu overfor en SBA-lånets standard, som sandsynligvis vil stave for din virksomhed.

Denne situation er ikke ualmindelig: 1 ud af 6 SBA 7 (a) Udlån udstedt fra 2006 til 2015 blev ikke tilbagebetalt, idet det gennemsnitlige manglende lån tog næsten fem år at nå standardstatus, ifølge en nylig undersøgelse af Investmentmatome.

For små virksomhedsejere, der står overfor standard på et SBA-lån, er her hvad man kan forvente - og nogle mulige beslutninger.

Hvornår er dit SBA-lån i problemer?

SBA er ikke en långiver; det garanterer op til 85% af lånebeløbet til långivere, der laver SBA-lån. Den långiver, der stammer fra dit lån, er hvor du skal gå, når du beskæftiger dig med en SBA-lånets standard.

Långivere begynder typisk at gøre opmærksom på låntagere, at de er sent på lånet efter en 10-dages graceperiode, og de kan opkræve et gebyr, siger Charles Green, administrerende direktør for Small Business Finance Institute, som træner og coacher kommercielle långivere.

Men hver långiver har forskellige politikker og procedurer for, hvad de gør, når en låntager holder op med at betale et lån, siger Evan Singer, administrerende direktør for SmartBiz, en SBA-udbyder.

De fleste banker har afdelinger, der forsøger at finde ud af en ny tilbagebetalingsplan med virksomhedsejeren. Dette kunne omfatte en omstrukturering af lån eller rentebetalinger i en vis periode, siger Singer. Under en sådan plan ville lånet ikke være i misligholdelse.

Låntagere bør også bemærke, at de kunne være i teknisk standard på lånet, selvom de er aktuelle på betalinger. Selvom det er sjældent, kan det ske, hvis en erhvervsdrivende overtræder de vilkår, der er aftalt på lånet, som at undlade at afgive skatteopgørelser for hvert år af lånet, påtage sig yderligere gæld eller ikke få långiverens godkendelse, når de inddrager nye aktionærer, siger Green..

Hvordan långiveren kan forsøge at indsamle

Når et lån går i misligholdelse, vil långiveren forsøge at indsamle hele beløbet fra låntageren, idet han kun anmoder SBA's garanti, hvis hans indsats for at indsamle mislykkes.

Långiveren har ret til at beslaglægge de aktiver, som låntageren har brugt som sikkerhedsstillelse for at tilbagebetale lånet. Dette kan omfatte forretningsbankerkonti, lagerbeholdning, udstyr eller fast ejendom.

"Bankerne vil følge deres normale politikker og procedurer for at sikre, at sikkerheden kan tilbagebetale lånet," siger Singer.

Låntagere, der ejer 20% eller mere af virksomheden og personer, der har nøgle ledelsesstillinger, skal også underskrive en personlig garanti for at opnå SBA-lån. En personlig garanti er et skriftligt løfte om, at du accepterer at betale lånet personligt tilbage, hvis din virksomhed ikke kan.

Det betyder, at hvis den sikkerhedsstillelse, det erhvervede ejede ikke opfylder udestående lånebeløb, har långiveren ret til at forsøge at indsamle personlige garantier foretaget af virksomhedens ejere.

"De kan sende efterspørgselsbreve til garantisterne, som søger betaling for manglen, og de kan indgive en retssag i statsretten," siger Green.

Med en personlig garanti kan långivere søge at afvikle låntagerens personlige aktiver, såsom ejendoms- og bankkonti, men lovene varierer efter stat, siger Singer.

Hvis du som standard og långiveren taber på lånet, indgiver det tabet til SBA for at respektere garantien. SBA garanterer op til 85% på lån på $ 150.000 og mindre og op til 75% på lån over $ 150.000.

Hvis dette sker, og den føderale regering tager tab på lånet, kan det tage yderligere midler for at få tabet tilbagebetalt, hvilket kan omfatte garnishing lønninger eller fryser bankkonti låntageren, siger Singer.

Hvad skal man gøre, hvis man kæmper

Det bedste du kan gøre er at holde kontakten med din långiver, og lad dem vide, at du laver en indsats for at tilbagebetale lånet.

Hvis du kæmper for at foretage betalinger eller mistanke om, at du vil standard, skal du ringe til långiveren, før de ringer til dig. Prøv at oprette en plan for at finde ud af, hvordan du kan tilbagebetale lånet uden at gå i standard, siger Singer.

"Det er aldrig en god idé at standardisere på noget lån, men især en, der er garanteret af den føderale regering," siger Singer.

Bestræbelser på at tilbagebetale lånet kan omfatte generering af mere salg, likvidation af ejendom eller udstyr eller endog at lukke eller sælge virksomheden for at gøre godt på lånet, siger Green.

"Nogle mennesker bliver meget følelsesmæssigt involveret i det, og de vil bare ride på skibet over vandfaldet, fordi de ikke kan slippe afsted," siger Green. "At have en realistisk tilgang til at styre situationen er afgørende for bedre resultater for alle."

Hvis du går til standard på et lån eller ønsker at nå en aftale med SBA, kan du muligvis betale sig for mindre end det fulde beløb, du skylder gennem et tilbud i kompromis. Hvis du går på denne rute, overveje at ansætte en advokat, der specialiserer sig i forretningsmæssig gældsafvikling.

Mere om SBA-lån fra Investmentmatome

• Hvad du behøver at vide om SBA-lån
• Den nederste linje på SBA lånesatser
• Sådan får du et SBA-katastrofelån