Afgående? 4 grunde til at forsinke social sikring

Af Steven Elwell

Lær mere om Steven på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

Som du nærmer dig pension, står du over for mange vigtige økonomiske beslutninger. Hvor meget har du råd til at bruge hvert år, mens du sørger for, at du ikke løber tør for penge? Hvornår skal du begynde at tage din pension, hvis du får en? Hvilken konto skal du trække penge fra først?

En af de største beslutninger er, hvornår skal man begynde at tegne social sikring. Ifølge Center for Pension Research på Boston College begynder omkring 42% af mændene og 47% af kvinderne at tage fordele ved 62 år, hvilket er tidligst du kan gøre det. Jo tidligere du begynder at tage fordele, jo mindre får du hver måned. Jo længere du venter, jo større bliver din månedlige fordel.

Nogle mennesker har ikke rigtig noget valg og skal starte fordele med det samme. Men de, der har et valg, bør overveje de potentielle fordele ved at vente. Her er fire grunde til at tænke på at forsinke din sociale sikring.

1. Folk lever længere end nogensinde

Ifølge socialsikringens levetidslønnemaskine vil den gennemsnitlige mand, der når 62 år, leve op til næsten 84, mens den gennemsnitlige kvinde, der når 62, vil leve til 86. Med fortsat fremskridt inden for medicinsk teknologi vil forventet levetid sandsynligvis fortsætte med at stige. Dette er gode nyheder for lang levetid - men ikke så gode nyheder for økonomi. Du skal bruge dine penge til at vare så længe du gør. En måde at hjælpe med at få det til at ske er at forsinke social sikring for at få en højere fordel, som kan tage stress af dine besparelser. En højere fordel betyder også, at din årlige levetilpasningsjustering (COLA) vil resultere i flere penge i reale termer. Her er et eksempel fra et år med en 2% COLA:

$ 1.000 / month benefit x 2% COLA = $ 20 / måned stigning $ 1.800 pr. Måned fordel x 2% COLA = $ 36 / måned stigning

Fordi du ville starte fra en højere base, vil din fordel stige med $ 432 i et år frem for $ 240. Den ekstra $ 192 er fremragende beskyttelse mod inflation.

2. Fordele vokser 8% hvert år, du venter

For hvert år forsinker du at starte social sikring mellem 62 og 70, din månedlige ydelse stiger med ca. 8%. I dagens lave renteniveau er det umuligt at finde en 8% garanteret Vend tilbage. Enhver investering professionel værd at hans salt vil fortælle aktiemarkedet kan ikke garantere denne type afkast hvert år.

Som et egentligt eksempel har jeg en kunde, hvis ydelsesbeløb ved 62 år er $ 1.736 pr. Måned. Hvis personen venter til 70 år, øges ydelsen til $ 3.259 pr. Måned. Det er en stigning på 87,7% - næsten dobbelt så meget! At vente til 70 år vil naturligvis betyde mangler på otte års fordele, men gå tilbage til mit første punkt, hvis du lever længe nok, vil du mere end gøre forskellen. Klienten i eksemplet ville gøre det, før de nåede 80.

3. Store IRA / 401 (k) skattebesparelser muligt

Når du først har besluttet at forsinke social sikring, er det naturlige spørgsmål: Hvor får du indkomst, mens du venter på, at dine fordele begynder? Da de fleste mennesker i denne situation ikke har nogen anden kilde til skattepligtig indkomst, giver dette en fantastisk mulighed for at tage penge ud af en IRA eller 401 (k) ved lave eller nul skattesatser.

Dette er den store slam af skatteplanlægning. Forestil dig at lægge penge i din 401 (k) for at undgå en nuværende skatteprocent på 25% eller derover, så den kan vokse i årtier med skat og udskydes uden pensionskrav. Jeg har fået klienter til at kunne gøre dette med ordentlig planlægning, og det er et vidunderligt resultat. Hvis du ikke har brug for pengene straks, overvej at konvertere det til en Roth IRA. Du drager fordel af lave eller nul skattesatser, og så kan dine penge vokse skattefrie fra da af.

4. Spousal fordele kan betale dig at vente

En stor økonomisk fordel ved ægteskab er evnen til at indsamle ydelser baseret på din ægtefælles Social Security record snarere end din egen. Det kan være en kompliceret beslutning, men i princippet kan du indsamle en ydelse svarende til 50% af din ægtefælles fulde pensionsalder (FRA), når du rammer din egen fulde pensionsalder - 65 til 67, afhængigt af hvornår du blev født. Du kan indsamle denne fordel og fortsætte med at forsinke din egen fordel indtil 70 år, hvorefter du skifter til din egen højere månedlige betaling. Du kan kræve en spousal ydelse, inden du når din FRA, men Social Security vil kun give dig den højeste af din egen fordel eller den spousale fordel, og du vil miste evnen til at udskyde din egen fordel.

Skalede / enkemand er også berettiget

De, der er skilt, men som er gift længere end 10 år, har ret til at gøre krav på spousalydelser baseret på deres tidligere optegnelser. (Dette har ingen virkning på deres ex-ydelser.) De, der er enke, har lov til at kræve efterladtepension så tidligt som 60 år uden nogen indflydelse på deres egen alderspension.

Jeg opfordrer kraftigt enhver, der er skilt eller enker til at besøge med en ekspert, for at hjælpe med at gøre kloge påstandsbeslutninger. Socialsikringsagenter har ikke lov til at give råd og kan ikke engang være vidende om grundlæggende krav til strategier.

Billede via iStock.

https: //

Du kan også godt lide:

Pensionsplan Industri moden for revolutionen?

Nylige grader fejler på pensionsbesparelser

Den ene nøgle til vellykket pensionsplanlægning

Bag Curtain of Target Date Funds