Retirement Tilbagetrækning Strategier: Hvad skal du bruge?
No Retirement in Sight?
Indholdsfortegnelse:
- 4% reglen
- Dynamiske udtag
- Spanden strategi
- Tips til enhver pensionstiltrækning
- Hvad er næste?
- Tjek ud vores regnemaskine for at se, hvor længe dine pensionsbesparelser vil vare
- Kom igang med pension planlægning - i alle aldre
- Lære hvad skal du gøre med din 401 (k), når du går på pension
Det ville være rart at spare for pensionering var alt, hvad vi måtte gøre. Det viser sig også, at vi skal beslutte dig for den bedste måde at trække vores besparelser på, når vi går på pension.
Heldigvis har smarte mennesker kommet op med en række forskellige taktikker for at strække vores besparelser til det lange træk. Læs videre for at gennemgå nogle af de mest populære tilbagetrækningsstrategier for pensionering. (Eller tjek vores kalkulator for hurtigt at se, hvor længe dine pensionsbesparelser varer.)
4% reglen
Hvad er det: 4% -reglen, en retningslinje offentliggjort af pensioneret finansiel planlægger William Bengen i 1994, fremmer dette tal som en sikker årlig tilbagetrækningshastighed, efter at have testet den på de hårdeste finansielle kriser i historien, herunder den store depression.
Ved hjælp af 4% -reglen trækker du den procentdel af dine besparelser i det første pensionsår, så tag det samme dollarbeløb justeret for inflationen i de følgende år.
Sådan fungerer det: Du trækker 4% af dine besparelser i det første pensionsår, og hvert år efter tager du det samme dollarbeløb plus en inflationstilpasning.
Sig, at du har $ 800.000 i pensionsopsparing. Det første år vil du trække $ 32.000 tilbage. Derefter går inflationen i løbet af det år 3%. Det andet år vil du trække $ 32.960.
Fordele: Det er ret nemt at regere med at pakke dit hoved rundt, og chancen for succes - det vil sige ikke at overleve dine penge - er høj, så længe du investerer mindst 50% af dine besparelser i aktier, ifølge Bengens analyse.
Ulemper: Reglen på 4% er ufleksibel og tager ikke højde for, hvordan pensionisters udgiftsmønstre kan ændre sig ved pensionering.
Hvad profferne siger: Reglen om 4% er et godt udgangspunkt, siger Brad Bobb, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Bobb Financial i Springfield, Illinois.
Men det er ikke altid praktisk, siger han. En ulempe er, at det antager en stabil indkomst i hele pensionen.
Bobb bemærker, at han har en klient, der planlægger at gå på pension på 56, men vil ikke kræve social sikring indtil 65 år eller derover. "Hun vil nok tage en højere tilbagetrækning end 4% i omkring en 10-årig tidsramme," siger han.
»Se om dine besparelser er på rette spor med vores pensionskalkulator
Dynamiske udtag
Hvad er det: Der er mange forskellige måder at strukturere "dynamiske tilbagetrækninger" på, men i det væsentlige betyder det, at i modsætning til den relativt ufleksible 4% -regel ændrer du dit tilbagetagelsesbeløb, når investeringsafkastet for eksempel er væsentligt anderledes end forventet.
Dynamiske strategier kan frigøre dig til at bruge flere penge, når markedsafkastet tillader det, op til et loft du forud fastsætter.
Fordele: Med denne metode tager du skridt hvert år for at sikre, at dine pensionsbesparelser varer så længe du har brug for det. Det er fornuftigt at reducere udgifterne i år, når investeringsafkastet ikke er så højt som forventet, eller hvis en nødsituation tvinger dig til at bruge mere end forventet det foregående år. Og dynamiske strategier kan frigøre dig op for at bruge flere penge, når markedsafkastet tillader det, op til et loft du forud fastsætter.
Ulemper: Der er mange forskellige dynamiske tilbagetrækningsstrategier, og de kan blive komplicerede. Hvis du tror, du måske vil have hjælp fra en ekspert, er der tips til, hvordan du finder en finansiel rådgiver.
Hvad profferne siger: Den bedste strategi for dig vil afhænge af din situation. "Den tilbagetrækningsstrategi, som vi vælger, er meget baseret på, hvad dine mål er," siger Erin Hadary, CFP, en senior wealth planner på Dunston Financial Group i Denver.
En dynamisk strategi, kendt som Guyton-Klinger-reglen efter de to mænd, der har udtænkt det, sætter i det væsentlige vagtrækker omkring tilbagetrækningsbeløb for at sikre, at du ikke tager for meget - eller for lidt - af dine besparelser.
En af disse lænestole indebærer begrænsende tilbagetrækninger, hvis de repræsenterer for stor en del af dit samlede reden æg. "Hvis din nuværende tilbagetrækningshastighed til enhver tid er mere end 20% af din oprindelige tilbagetrækningshastighed, vil du bare reducere din tilbagetrækningshastighed med 10%," siger Brandon Renfro, en økonomiprofessor ved East Texas Baptist University og en finansiel afgift rådgiver i Marshall, Texas.
Spanden strategi
Hvad er det: Du opdeler dine besparelser i separate kontotyper baseret på dine mål. Det kunne være så enkelt som tre spande: nødbesparelser, leveomkostninger og langsigtede besparelser.
For eksempel kan du have tre måneders nødbesparelser på en opsparingskonto. Derefter kunne du sige, at levetid er på tre år, med et år på det på en opsparingskonto og to år i et bankbevis. Derefter kan dine langsigtede besparelser investeres.
"Ideen er, at du lader de aggressive investeringer fortsætte med at vokse på lang sigt og ikke regne med dem for at give din kortsigtede indkomst," siger Jon Beyrer, en certificeret finansiel planlægger hos Blankinship & Foster LLC i San Diego. Med jævne mellemrum skifter du penge ud af den langsigtede spand til den kortsigtede.
Fordele: En skovstrategi reducerer din eksponering for investeringsrisiko, fordi du ikke behøver at sælge aktier, når markedet er nede.Du har kontanter til rådighed for at betale dine udgifter, som kan beskytte dine besparelser over det lange løb.
Ulemper: Du har stadig brug for en tilbagetrækningsstrategi for dine investerede besparelser.
Hvad profferne siger: Beyrer siger, at dette er en god strategi for sine kunder, der bliver nervøse for at investere.
"Dette er en måde at give dem ro i sindet," siger Beyrer. "Uanset hvad du så i nyhederne, hvor stort fald er der lige sket på aktiemarkedet, behøver du ikke bekymre dig, for du kan ride det ud i nogle år."
Tips til enhver pensionstiltrækning
Glem ikke skatter. Hvis du trækker penge fra en traditionel IRA eller 401 (k), vil du skylde indkomstskat på disse penge. Vær sikker på at faktorere det i dine pensionsindkomstplaner. (Det er en grund til, at en Roth IRA kan være en lettelse, der kommer til pension: Du betaler skat, som du går, og ikke når du trækker pengene. Her er mere på Roth versus traditionelle IRA'er.)
Gennemgå din plan mindst en gang om året. Dette er ikke en situation, hvor du skal sætte det og glemme det. Tingene ændres, markeder stiger og falder, uventede udgifter opstår. Check med jeres plan regelmæssigt for at sikre, at du er på sporet.
Husk dine andre indkomstkilder. De fleste af disse tilbagetrækningsstrategier er fokuseret på dine pensionsbesparelser - det stash af penge, du har kontrol over. Glem ikke at faktor i sociale sikringsydelser og andre indtægtskilder, når du tænker på din overordnede pensionsplan.
Ditch gælden, hvis du kan. Finansiering af din pension vil blive meget lettere uden gæld. "Hvis du ikke har nogen gæld i pension, så reducerer det betydeligt dine faste udgifter," siger Bobb.
Fleksibilitet kan være din ven. "Hvis du går i pension er fleksibel og ikke behøver at have nøjagtig samme dollarbeløb hvert år," siger Bobb, "så det giver dig en bedre chance for ikke at løbe tør for penge i pensionering, fordi du kan justere, mens du går. ”
