Pensionløsninger: Undgå de 11 faldfald, der vil ødelægge dit æg.

Tilbagegangen kunne ikke være kommet til en værre tid for baby boomer generation. Skrumpende hjemværdier. Montering af jobtab. Retreating aktier og fonde. En frysning - eller forsvinden - af pensionskasser.

Hvad skal en boomer gøre? Eller for den sags skyld nogen på alle alder, der stadig forsøger at finde ud af, hvordan - og hvor meget - at spare.

Enhver investor, der lider under en lavkonjunktionsdepression, kan tage trøst i, at de ikke er alene. Økonomiens implosion fangede næsten alle vagter, fra Wall Streets bedste og lyseste til Main Street's blåtnekarbeider. Nu er tingene begyndt at se lidt bedre ud, og lagrene går langsomt ud af hulen de faldt, spørgsmålet er, hvordan man skal gøre op for tabt tid. Kig rundt, og du er bundet til at opleve en information overbelastning.

Her er et to-ords sammendrag af alle de råd, der flyder rundt fra pensionistguruer, der skriver bøger, vises på kabel-tv-shows eller opretter websites: Vær proaktiv. Du er kaptajnen på Good Ship Golden Years, så det er helt på dine skuldre, om din pensionsplan har den finansielle stabilitet til at opretholde dig hele livet.

Det var den første lektion. Og lektion to? Vær forsigtig. Tro ikke på alt, hvad du læser, og husk: Det er ikke monopolpengene, vi har at gøre med her. De handlinger, du tager, vil afgøre, om du har en behagelig pensionering eller er ved at kæmpe for at få enderne til at mødes.

Når boomers nærmer sig pensionsalderen ser efter måder at genoprette fra det, der kaldes et fortabt årti med investering, er der nogle grundlæggende fejltagelser, som de skal undgå. Her er 11 fejl, som folk ofte laver, når de planlægger pensionering.

1) Giving Up

Først er det aldrig for sent at begynde at spare. Tiderne er hårde, og med lavkonjunkturen ophører mange amerikanere med at miste deres job eller fordele, eller blev tvunget til at tage lønnedskæringer. Hvis du undslap uforskammet, tillykke med. Hvis ikke, er det tid til at vurdere din situation, måske sænke dine forventninger og fortsæt.

Men så fristende som det er at reducere eller stoppe med at bidrage til dine 401 (k) og andre pensionsregnskaber, er det korte svar ikke gør det. Dette gælder især, hvis du har en arbejdsgiver, der stadig leverer tilsvarende bidrag; hvorfor ikke udnytte de gratis penge?

2) Tænk på kort sigt i stedet for lang

Det vigtigste er at have en pensionskandidatplan og holde fast ved det. Livslængderne er stigende, og da vi lever længere, undervurderer mange mennesker, hvor mange penge de skal bruge.

Uanset om du er 26 eller 62, lægge det, du tror du har råd til, og så nogle. Uforudsete udgifter som nye dæk eller VVS reparationer vil skære op, men det er også sandsynligt, at dine udgifter vil falde, når du bliver gammel.

3) Stolt stærkt på social sikring

I mange år var folk afhængige af social sikring som deres primære pensionsfond. Det og en pension fra at sætte i 40 år på fabrikken gav dig en anstændig pension.

Pensioner er forsvundet sammen med fabriksjobbet, der flyttede til udlandet til billige arbejdsmarkeder, og socialsikringssystemet går i stykker (afhængigt af hvem du lyt til, måske på mindre end 20 år).

De fleste virksomheder besluttede for længe siden at sætte dig i spidsen for din pensionsbesparelse, for det meste gennem 401 (k) programmer, med den ekstra fordel at levere nogle matchende midler. Derfor, hvis du ikke har tilstrækkelige besparelser til pensionering, er det ikke fordi de ikke gav dig nogle levedygtige muligheder.

Mange pensionister finder ofte, at 401 (k) ikke er nok. Derfor er det vigtigt at se på andre investeringsalternativer uden for den rederi, der leveres, som fonde, aktier eller obligationer.

4) Forglemmelse om kvalitet

De fleste amerikanere vil ikke krydse Middelhavet eller vinteren i troperne hvert år efter at de går på pension. Dit primære mål i planlægningen for pensionering bør ikke være en høj levestandard, men en høj livskvalitet.

For nogle kan det bare betyde at spise en gang om ugen eller en gang om måneden. Andre kan søge at finansiere ture for at se børnene og børnebørnene et par gange om året. Uanset hvilken luksus du vil medtage, når du går på pension, skal du sørge for at planlægge det.

Flybilletpriser vil ikke blive billigere i de kommende årtier, så hvis du vil flyve fra den ene kyst til den anden til besøge børnene, planlægge for det. Hvis du ved, at du skal købe et køretøj i 5-10 år, skal du planlægge det. Hvis huset skal behøve vedligeholdelse som maleri eller nye mekaniske midler, planlægger det.

5) Stigende sundhedsomkostninger

Hver dag vil surfing på internettet vise sig nogle skræmmende overskrifter: Rettigheder som social sikring og Medicare er på vej til huggeblokken ved kongressen. Uanset om det sker eller ej, er det vigtigt for pensionister og de, der går på pension, for at forstå Medicare-systemet og finde ud af, hvordan de skal betale for deres udgifter.

Amerikanerne lever længere, men de bliver også ramt af sygdomme der kan koste tusindvis af dollars til at behandle eller vedligeholde. Mange mennesker er overvægtige, og bivirkningerne omfatter diabetes, hjerte-kar-sygdomme og nyreproblemer. For mange mennesker ryger stadig, hvilket fører til lungekræft.

At være sund er vigtigere end at være velhavende, men i dag koster det meget at holde sig i topform. Planlægningen bør omfatte opfyldelse af de nytårs resolutioner, der er faldet af vejen for at tabe sig, gå i gym eller stoppe med at ryge.

6) Brug af pensionsopsparing som en spaarbank

Når dine penge ikke virker for dig, du vil tabe dig dobbelt. Måske forår mange langsigtede besparelser på grund af en kortsigtet situation.

At tage penge ud af en IRA- eller 401 (k) -konto er fristende, når uventede regninger eller et barns kollegiekostnader kommer til at banke. Hvis du låner fra den konto, står du over for muligheden for skat straffer, plus du mister jorden ved at lade pengene tjene interesse og vokse til et andet langsigtet mål.

I de seneste svære tider har nogle mennesker har lånt mod pensionskonti, kun for derefter at miste deres job. Ofte var de forpligtet til at tilbagebetale disse lån, lige på et tidspunkt, hvor de mindst kunne råd til at åbne deres tegnebøger.

# - ad_banner_2- # 7) Vær for konservativ eller for aggressiv

Nogle investorer i år tidligere var tilfredse med at sutte deres opsparing væk i bankkonti, cd'er eller pengemarkedsfonde, måske nogle ultra-sikre obligationer. At 5 til 10 procent interesse var en pålidelig, konservativ sikker ting.

Da økonomien kollapsede, gjorde det også den strategi. Og mange mennesker, der er bange for at miste deres penge i aktier eller fonde, laver stadig deres kontanter siddende og tjener lidt eller ingen tilbagevenden.

Eksperterne siger, at recessionen faktisk sluttede sommeren 2009, så genoprettelsen er på vej, om end langsomt. I modsætning til tidligere nedture var denne recession dybere og mere udbredt end hvad de fleste amerikanere nogensinde har oplevet i deres levetider.

Det bedste kursus er at gå langsomt, men udforske de investeringsalternativer, som du er komfortabel til. Det er dog ikke klogt at gå på vildt i lagre, selvom lavkonjunkturen sikkert skabte nogle gode tilbud for dem, der har investeringserfaring.

Husk Warren Buffett's filosofi for at investere i det du ved.

Ligesom det ikke er en god ide at sætte alle dine penge på aktiemarkedet, dine penge kommer ikke til at producere nogen indkomst i banken på gaden. Gør dine lektier, og overvej nogle fonde med en stærk track record, i gode tider og dårlige. Selskaber, herunder Morningstar og Lipper, tæller midlerne - men igen vil du finde uenigheder selv blandt eksperterne.

8) Ignorer inflationsproblemet

Uanset hvad du gør, vil inflationen altid være den 800 pund gorilla i hjørnet. Det er den ukendte faktor, ligesom om dit helbred vil holde op. Men det vil altid være der.

Hvis du er en babyboomer, tænk tilbage på hvad du betalte for en burger og fries på McDonalds i 1970'erne eller 80'erne. Det burde sætte tingene i perspektiv. Husk, når benzinstationer plejede at have priskrige, der ville falde en gallon ned til mindre end 50 cent? Hvor meget har dine forældre betalt for deres hus sammenlignet med hvad du gjorde i 80'erne eller 90'erne, og hvad dine børn betaler i dag?

Priserne vil gå op, så sørg for at tage højde for inflationen. Regeringen Bureau of Labor Statistics har en pæn lille regnemaskine, som vil give dig en ide om, hvordan inflationen kan veje på din økonomi. For eksempel at have købekraften på $ 100 i 1980, ville det tage $ 265,10 i dag.

9) Venter for længe for at komme i gang

Som sagt er det aldrig for sent at starte, men det er ofte umuligt at få hvor du skal være, hvis du venter. Og mens det aldrig er for sent at tænke på pensionering, er det tidligere bedre - meget, meget bedre. Fem eller 10 år kan gøre en stor forskel i hvordan dine penge vokser.

Det er historien om sammensatte renter - den interesse, som dine penge tjener, fortsætter med at vokse oven på rektor, og renterne tjener renter. Begynd at sætte $ 20 om ugen væk, når du er i din 20'ere, er langt bedre end at spille indhente når du er i 50'erne.

10) Ikke at drage fordel af fordelene

Få af os er eksperter, når det kommer til pension planlægning. Mens internettet har åbnet et væld af oplysninger om milliarder af emner, kan en finansiel rådgiver til tider hjælpe dig med at afprøve dit kursus gennem investeringsfeltet.

Der er selvfølgelig mange charlataner derude, eller dem der hænger deres skind som en "rådgiver" kun for at rive off den beskedne. Så igen, det er op til dig at lave dine lektier, og find en certificeret planlægger, der kan opfylde dine behov. Spørg dine venner, hvis de kender til nogen, skal du kontakte din lokale Better Business Bureau eller statslige reguleringsagenturer eller spørge planlæggeren, hvis du kan tale med nogle af hans eller hendes andre tilfredse kunder.

11) Planlægger ikke at have noget sjovt

Planlægning af pension er en alvorlig forretning, men du skal afsætte nogle penge for at nyde dette punkt i dit liv, som du har arbejdet 40 eller 50 år for at nå.

Måske handler det ikke på Tiffany's til julegave, men det kan betyde at gå til operaen, hvis det er dine ting eller tage en boldspil. Vandreture i skoven bærer ikke et stort prisseddel (måske gasen til at køre til en stat eller nationalpark). Mange universiteter tilbyder seniorer mulighed for at revidere kurser mod nedsatte gebyrer - eller endda deltage gratis. Matinee forestillinger af orkestre, skuespil eller andre kunstbegivenheder er normalt billigere end primetime.

Køb hvad du har brug for online fra velrenommerede købmænd, kan betyde store besparelser over murstenmørtelhandlere. E-handel kan tilbyde betydelige tilbud, med lige store kæder som Macy's, Target og Kohl sætter særlige salgsartikler på deres hjemmesider, normalt med gratis eller billige forsendelsesomkostninger, for sikre online-transaktionserfaringer. Uanset hvad dine yndlingsaktiviteter er før pensionering, så prøv at holde dem op, når du har mere tid til at nyde dem.

Husk, du har fortjent din pension, men når du når det økonomiske sikringssted, skal du planlægge, ofre og meget hårdt arbejde. For at sikre dig, at du kan nyde den del af dit liv, sæt dine penge på arbejde, mens du stadig arbejder.