En god pensionsbesparelsesmulighed for selvstændige

Af Dmitriy Fomichenko

Få mere at vide om Dmitriy på vores websted Spørg en rådgiver

Uanset om du er en ny iværksætter eller en erfaren virksomhedsejer, bringer selvstændig virksomhed sit eget sæt udfordringer. En af de vigtigste udfordringer er at spare for pensionering. I et traditionelt job kan du have en hel human resources afdeling, der passer efter din pensionsplanlægning, men det er en anden boldspil, når du vælger en plan for dig selv.

Blandt de ledige pensionsordninger er Solo 401 (k) -planer værd at overveje, på grund af deres forholdsvis høje bidragsgrænser, fleksible investeringer og evnen til at lave Roth-bidrag efter skat.

Her er nogle grunde, selvstændige virksomhedsejere bør overveje Solo 401 (k) planer.

Højere grænser

Fordi selvstændig erhvervsdrivende bærer arbejdsgiverens dobbelte hat såvel som medarbejderen i virksomheden, omfatter bidragsgrænserne for en Solo 401 (k) både medarbejderudskyder (op til $ 18.000 årligt plus op til $ 6.000 i indhente bidrag til personer over 50 år) og arbejdsgiverbidrag (op til 25% af erhvervsindkomsten afhængigt af struktur eller virksomhed).

Kombinerer disse to, er Solo 401 (k) grænserne for 2016 $ 53.000 plus en $ 6000 indhente bidrag for fagfolk 50 eller ældre for i alt $ 59.000.

I henhold til en alternativ pensionsbesparelsesplan for virksomhedsejere, Forenklede Medarbejderpension (SEP) IRA, er bidragene begrænset til den laveste af 25% af forretningsindtægterne eller 53.000 dollar i 2016. Manglen på valgfrie lønudskud eller indhente bidrag begrænser de samlede bidragsgrænser for en SEP-IRA sammenlignet med en Solo 401 (k) -plan.

Her er et eksempel på, hvordan Solo 401 (k) fører til højere grænser: Lad os sige, at du havde en indtjening på $ 100.000. Med en Solo 401 (k) kan du yde fortjenstdelingsbidrag på op til $ 25.000 sammen med medarbejderudskudsbidrag på $ 18.000, svarende til $ 43.000. På den anden side vil en SEP-IRA give dig mulighed for kun at yde et overskudsdelingsbidrag på $ 25.000, og dermed begrænse pensionsbesparelser.

Alternative investeringsoptioner

En selvstyret Solo 401 (k) pensionsplan tilbyder alternative investeringer, herunder fast ejendom, skattelettelser, skatteaktioner, realkreditobligationer, private equity, personlige udlån, ædle metaller og de traditionelle aktie- eller obligationsinvesteringer. Disse alternative investeringer hjælper dig med at diversificere din portefølje, samtidig med at du opnår konkurrencedygtige afkast.

Imidlertid kræver disse investeringskøretøjer og alternativer en forståelse for deres centrale driftsprincipper. Sørg for at uddanne dig selv, før du investerer i dem, og om nødvendigt få en ekspertudtalelse.

Skatteudskud

Ligesom alle 401 (k) planer, med en Solo 401 (k) plan, nyder dine pensionsbesparelser skattefordel. Takket være sammensatte renter og den stadige stigning i aktier over tid, bør dette være en solid investering. Sammensatte renter er en af ​​de vigtigste faktorer, der bestemmer størrelsen af ​​din pensionsfond. I Albert Einsteins påståede ord: "Den stærkeste kraft i universet er sammensat interesse."

Roth besparelsesmulighed

Du kan vælge Roth-funktionen i din selvregulerede Solo 401 (k) pensionsplan, som giver dig mulighed for at diversificere din skattestrategi med efter skat investeringer, der ikke vil blive beskattet, når du trækker dine penge i pension.

Og i modsætning til den regelmæssige Roth IRA er der ingen indkomstfaseringsgrænser i en Roth Solo 401 (k) plan. Under en Roth IRA kan en enkelt fils over 50, der udgør mindre end $ 117.000, bidrage med op til $ 6.500 i 2016 ($ 5.500 under 50), men som lønnen vokser, falder de berettigede bidrag proportionalt. Hvis du foretager $ 132.000 eller mere, vil du ikke være berettiget til at bidrage til en Roth IRA i 2016. En Roth Solo 401 (k) har ingen sådan udfasning.

Hvis du vil drage fordel af de højere bidragsgrænser for en Solo 401 (k) -plan i 2016, skal du oprette din pensionsplan inden 31. december 2016. Du kan foretage faktiske bidrag i 2016 indtil den normale indleveringsfrist, men en Kontoen skal oprettes inden årets udgang.

Dmitriy Fomichenko er præsident og grundlægger af Sense Financial, en udbyder af selvregistrerede pensionskonti.