Skal jeg bruge min pensionskonto til at betale min gæld?

Når du har en masse high-interest kreditkort gæld, kan det være fristende at afvikle dine aktiver og betale det en gang for alle. Men før du trækker dine dedikerede pensionsfonde ud, skal du forstå omkostningerne.

Skal du trække dine pensionsfonde tidligt?

Kort svar - nej! Langere, tydeligere svar - selvom dine kreditkortrenter er højere end din skatteprocent, er det næsten aldrig en god idé at trække dine pensionsopsparing tidligt tilbage. Her er en oversigt over de typer pensionskonti, du måtte have, og de omkostninger, du vil pådrage dig, hvis du trækker dem fra før pensionering.

Hvad er de forskellige typer pensionskonto?

Før du overvejer omkostningerne ved tidlig tilbagetrækning, er det vigtigt at forstå forskellen mellem traditionelle og Roth-konti. Hver håndteres forskelligt i tilfælde af tidlig distribution.

En traditionel pensionskonto er bidraget til med dollars før skat. Bidrag og indtjening beskattes, når de distribueres.

En Roth pensionskonto er bidraget til med skattepligtige dollars. Bidrag og indtjening vil blive fordelt skattefri.

Du bør også kende forskellen mellem de to hovedtyper af pensionsregnskaber - 401 (k) og IRA.

• En 401 (k) er en arbejdsgiverbaseret plan, der typisk består af midler valgt af din arbejdsgiver. Hvis du har automatiske bidrag fra din lønseddel til en pensionskonto, har du sandsynligvis en 401 (k) plan. Mange arbejdsgivere tilbyder også en Roth-mulighed.
• En IRA, eller individuel pensionsordning, er ikke arbejdsgiver-sponsoreret. Du åbner det selv og vælger de midler, der gør det op. Traditionelle og Roth muligheder er tilgængelige for din IRA. Hvis du har brug for hjælp til at åbne en konto, skal du tjekke denne Investmentmatome-artikel om, hvordan og hvor du skal åbne en IRA.

Normalt kan pensionskonti ikke uddeles før efter 59½ år. Hvis du trækker penge tidligt, skal du betale skatter og sanktioner. Du vil også gå glip af den største fordel ved at investere - fremtidige gevinster.

" MERE: Sådan betaler du gæld

Hvordan beskattes mine tidlige udlodninger?

Når du trækker penge tidligt fra din 401 (k) eller IRA, skal du betale skat. Hvis du har en Roth konto, er skatterne allerede betalt, så spring over dette trin. Hvis det er en traditionel konto, skal du betale din normale indkomstskattesats, som for 2014 varierer fra 10% til 39,6%. Din stat vil også sandsynligvis tage sit skære - tjek denne liste over 2014 statsskattesatser.

Hvad vurderes straffen på tidlige udlodninger?

Fordi pensionsfonde er beregnet til at forblive på din konto på lang sigt, vil du blive straffet hvis du trækker penge før alder 59½. Bøden er en flad 10% af din fordeling pr. 2014.

Du skal sandsynligvis betale dette beløb på en traditionel konto, selvom du måske ikke skal betale det på en Roth-konto.

Der er også nogle undtagelser fra straffen på traditionelle konti, herunder disse:

• For IRA: Hvis du ruller over midler til en anden pensionskonto; hvis du har et permanent handicap hvis du er arbejdsløs og har brug for penge til at betale for sundhedsforsikringspræmier hvis du har betalt for college udgifter, købt et hus (underlagt begrænsninger), betalt for lægekostnader på over 7,5% af den justerede bruttoindkomst eller afdragte skatteforpligtelser
• For 401 (k) s: Hvis du er over 55 år, da du forlod dit job; hvis du har betalt for lægeudgifter på over 7,5% af den justerede bruttoindkomst hvis uddelinger er påkrævet ved skilsmisse dekret

Du kan hæve eventuelle bidrag fra din Roth-konto uden at betale skat eller sanktioner. Men hvis du ønsker at hæve indtjeningen, kan straffe og skatter vurderes. Det afhænger af, hvor længe du har holdt kontoen og formålet med fordelingen. For flere detaljer, tjek disse Roth IRA tilbagetrækningsregler - og forstå det samme gælder for Roth 401 (k) s.

Hvorfor skulle du være bekymret for fremtidig indtjening?

Hvis du endnu ikke har fået skolegang på den magiske enhjørning, der er sammensat interesse, går du glip af. Dybest set, jo længere du holder dine penge investeret, desto mere vil det vokse. Så muligvis den største udgift, du vil pådrage dig, hvis du vælger at trække dine pensionskasser tidligt tilbage, er tabet af fremtidig indtjening.

Lad os sige, at du har $ 20.000 på din pensionskonto, og du vil trække den tilbage for at betale kreditkortgæld. Estimerer et konservativt årligt afkast på 4%, hvis du forlader disse penge alene, vil den vokse til $ 64.868 i 30 år. Det betyder, at du vil give op på $ 44.868 ved at trække dine penge tilbage tidligt. Og det er før factoring i skatter og sanktioner.

Selvom dine kreditkortrenter overstiger din skattesats, er det ikke en god ide at trække penge tidligt af samme grund.

Før du trækker pensionsbesparelser af en eller anden grund, skal du sørge for at have opbrugt alle andre mulige muligheder - selvfølgelig. Fjernelse af ekstreme omstændigheder, du er bedre at betale kreditkort gæld langt. Du kan gøre dette ved at øge din indkomst og holde sig til et budget for at frigøre flere penge til gældsbetalinger. Det kan også være en god ide at oprette tilbagebetalinger på payday - du kan ikke bruge penge, der ikke er der!

Sparegrisbillede via Shutterstock