Kan jeg gå på pension nu? Brug 4% reglen til at finde ud af
"Jeg er en Gummibjørn HD" - Long Danish Version - Gummy Bear Song 10th Anniversary
Indholdsfortegnelse:
Af Dave Rowan
Få mere at vide om Dave på Investmentmatome's Ask a Advisor
Hvis du nærmer dig pensionsalderen, kan du spørge dig selv, "Kan jeg gå på pension nu?" Som finansiel planlægger får jeg dette spørgsmål meget. Mit første svar er næsten altid, "Det afhænger."
Når mine kunder begynder at tænke på dette spørgsmål, har vi en foreløbig diskussion om de nøglefaktorer, der påvirker svaret. De fem bedste overvejelser er:
- Hvor mange penge har du sparet?
- Hvilken slags levestandard vil du gerne opretholde?
- Hvilke indkomstkilder har du (f.eks. Kun social sikring eller en eller flere pensioner)?
- Hvor gammel er du nu og hvor lang tid tror du, du vil leve? Jeg anbefaler typisk at du planlægger din økonomi som om du vil leve indtil mindst 90 år, hvis ikke 100, medmindre dine forældre og bedsteforældre havde betydelige sundhedsmæssige problemer.
- Hvilken slags investeringsafkast kan du forvente? Denne faktor er ikke i din kontrol, men er en kritisk del af at svare, "Har jeg nok penge til at gå på pension?"
Relaterede historier
Tommelfingerregel
Hvis du bare vil vide, om du er lige i ballparken, er der en hurtig og beskidt metode, du kan bruge. I 1990'erne udviklede tidligere finansiel planlægger William Bengen "4% Rule". Reglen indebærer i princippet, at pensionister kan trække sig 4% (justeret for inflation) fra deres investeringsporteføljer hvert år og aldrig løbe tør for penge.
Nyere forskning tyder på, at dette måske ikke er så pålideligt et skøn som oprindeligt tænkt. Afhængigt af dine omstændigheder kan en tilbagetrækning på 4% være for aggressiv og kunne resultere i udtømning af dine finansielle reserver ved pensionering, især hvis de finansielle markeder falder betydeligt tidligt i dine pensionsår. Der er dog også nogle omstændigheder, hvor du måske vil kunne trække fra dine besparelser med en endnu højere sats, især hvis du har arbejdet ind i 70'erne og haft en kortere pensionshorisont.
At lave matematikken
Som en grundlæggende tommelfingerregel kan anvendelsen af 4% -reglen til din egen situation give dig en fornemmelse af, hvordan du er forberedt på at gå på pension, og hvad du måske skal gøre for at komme derhen. Her er et eksempel på, hvordan du kan bruge 4% -reglen som du nærmer dig pensionsalderen.
Lad os sige, at du nærmer dig pension og du:
- Er berettiget til en månedlig social sikringsydelse på $ 3.500 pr. Måned.
- Er gift og har en ægtefælle, der er berettiget til en social sikringsydelse på $ 2.500 pr. Måned.
- Har $ 750.000 sparet i pensionsaktiver.
- Skøn, at du har brug for en indkomst på $ 100.000 om året før skat for at opretholde den ønskede levestandard.
Ved hjælp af 4% -reglen vil du kunne trække $ 30.000 ($ 750.000 x 0.04) om året fra dine investeringskonti for leveomkostninger. Til dette tilføj din årlige socialsikringsydelse på $ 42.000 ($ 3.500 x 12). Og tilføj også din ægtefælles Social Security-ydelse på $ 30.000 ($ 2.500 x 12). Samlet alt sammen og du får $ 102.000 ($ 30.000 + $ 42.000 + $ 30.000), hvilket er lidt mere end du skal dække det $ 100.000 i anslåede årlige leveomkostninger.
Hvad matematikken fortæller dig
Scenario 1: Pak dine tasker …
Hvis du sætter dine numre i 4% -reglen og kan dække mindst en og en halv gange dine forventede leveomkostninger, er det nok OK at tage fat i golfklubberne og fiskestangen. Bekræft din matte med din finansielle rådgiver og lykønsk dig selv med et job, der er godt udført med din pensionsplanlægning!
Hvis dine tal ryster ud som eksemplet ovenfor, vil du måske se nærmere på, om det ville være nok.
Scenario 2: Pak din dokumentmappe …
Hvis du er i den modsatte ende af spektret og kan dække mindre end halvdelen af dine forventede leveomkostninger, er det nok tid til at revidere dine antagelser i betragtning af den aktuelle virkelighed i din økonomi. Planlæg at gøre et eller flere af følgende:
- Forsinkelse pensionering et par år ved at bo med dit nuværende job. Dette vil gøre det muligt for dig at samle flere penge på dine pensionskonti og reducere antallet af år, du skal trække fra dine besparelser.
- Forsøg en "encore karriere" enten en del eller fuld tid for at supplere din indkomst.
- Overvej en reduceret livsstil i forhold til det, du oprindeligt planlagde. Du kan udforske at flytte til et område med lavere leveomkostninger eller tænke på at gå ud til middag to gange om måneden i stedet for to gange om ugen. Væg fordelene ved at arbejde nogle få år i forhold til trimning af udgifter og afgøre, hvilken du foretrækker.
Scenario 3: Se nærmere på
Hvis du er et sted i midten og kan dække mellem halv og en og en halv gang dine forventede leveomkostninger, når du bruger 4% -reglen, skal du kontakte din finansielle rådgiver for at få hjælp til at sammensætte en omfattende pensionsplan. Din rådgiver vil tage højde for en række faktorer og hjælpe dig med at forstå præcis, hvor du står med hensyn til pensionering.
Din opgave
Hvis du spørger, "Kan jeg gå på pension nu?" "Tag en blyant, noget papir og en lommeregner og tag 10 minutter til at arbejde gennem 4% -reglen. At vide, hvor du står, kan hjælpe dig med at beslutte dit næste skridt, når du planlægger for det, jeg håber, er en vidunderlig og tilfredsstillende pensionering.
Dave Rowan er en certificeret finansiel planlægger og grundlæggeren af Rowan Financial.
Billede via iStock.
