Hvad er en Payday Loan?
Payday Loans Explained | Pew
Indholdsfortegnelse:
- Hvordan arbejder payday lån?
- Hvor meget kan jeg låne med et payday lån?
- Hvad har jeg brug for at få et payday lån?
- Hvor meget koster et payday lån?
- Hvordan påvirker et payday lån min kredit?
- Hvad sker der, hvis jeg ikke kan tilbagebetale et payday lån?
- Payday lån alternativer til at overveje
- Payday lån alternativer at undgå
- Hvad er næste?
- Få et lille personligt lån
- Lære hvad gør en långiver rovdyr
- Finde måder at lave hurtige penge på
Et payday lån er et billigt, kortfristet lån for et lille beløb - typisk $ 300 til $ 400 - det er meningen at blive tilbagebetalt med din næste lønseddel. Payday lån kræver kun en indkomst og bankkonto og er ofte lavet til folk, der har dårlig eller ikke-eksisterende kredit.
Finansielle eksperter advarer mod payday lån - især hvis der er nogen chance for, at låntageren ikke kan tilbagebetale lånet straks - og anbefaler, at de søger en af de mange alternative udlånskilder, der er tilgængelige i stedet.
Payday lån ser anderledes ud i næsten alle stater. De kan gå efter navne som kontante forskud, udskudt indskud, udskudt præsentation eller kreditadgangsvirksomhed.
Hvordan arbejder payday lån?
En payday långiver vil bekræfte dine indtægter og checkkonto oplysninger og levere kontanter i så lidt som 15 minutter i en butik eller, hvis transaktionen sker online, næste morgen med en elektronisk overførsel.
Payday lån kan gå med navne som kontant forskud, udskudt depositum, udskudt præsentation eller kredit adgang forretning.
Til gengæld vil långiveren bede om en underskrevet check eller tilladelse til elektronisk at hæve penge fra din bankkonto. Lånet forfalder umiddelbart efter din næste betalingsdag, typisk om to uger, men nogle gange om en måned.
Hvis lånet udstedes i en butik, udsteder långiveren en aftale for at returnere og tilbagebetale, når lånet skal betales. Hvis du ikke kommer op, vil långiveren køre checken eller tilbagekaldelsen af lånebeløbet plus renter. Online långivere vil indlede en elektronisk tilbagetrækning.
Online payday lån kan gå gennem en direkte payday långiver, som træffer sine egne beslutninger om lån eller mæglere, der sælger dit lån til den højeste byder. Begge situationer bærer risiko, men hvis du føler, at du skal tage et payday lån, skal du vælge en direkte långiver for at undgå ekstra omkostninger og risikoen for bedrageri.
" MERE: Hvad er et direkte payday lån?
Tilbage til toppenHvor meget kan jeg låne med et payday lån?
Beløbet du kan låne varierer afhængigt af statens love og statens økonomi. De fleste stater, der tillader udbetaling af udbetaling af lån, dækker beløbene mellem $ 300 og $ 1.000. Du kan finde oplysninger om statsgrænser her.
Dette betyder ikke, at du vil blive godkendt for det højeste tilladte lov. En payday långiver vil overveje din indkomst, udgifter og payday udlån historie for at bestemme, hvor meget du med rimelighed kan forventes at betale tilbage.
Tilbage til toppenHvad har jeg brug for at få et payday lån?
For at kvalificere sig til et payday lån har du typisk brug for en aktiv bankkonto, et ID og bevis for indkomst som en paystub. Du skal være mindst 18.
For at kvalificere sig til et payday lån skal du typisk have en aktiv bankkonto, ID og bevis for indkomst.
Du kan afvises for et payday lån, på trods af at du har indkomst og en bankkonto af flere grunde, herunder:
- Du laver ikke nok penge. Långivere kræver normalt mindst $ 500 månedlige nettoindkomst
- Du opfylder ikke krav til tilbagebetaling. Stater kan have særlige love, der begrænser, hvor meget af din indkomst du kan bruge, og hver långiver kan have sin egen algoritme for at måle risikoen, du ikke vil tilbagebetale.
- Du har allerede et udestående lån. Långivere abonnere på et firma, der kan spore lån i realtid.
- Du er aktiv militær. Føderal lov forhindrer payday långivere til at gøre kortsigtede lån på mere end 36% APR til militære medlemmer. Nogle långivere finder måder omkring loven, men andre udelukker dem som kunder.
- Du har en nylig konkurs.
- Du har nylige afprøvede checks.
- Du har ikke været ansat længe nok.
- Din bankkonto er blevet åbnet for nylig.
Hvor meget koster et payday lån?
Udgifterne til et lån fra en butikslønnes udbetalingsdag långiver er typisk $ 15 for hver $ 100 lånt, ifølge undersøgelser fra Federal Consumer Protection Bureau. For et to ugers lån er det faktisk en 391% apr.
Online payday långivere har tendens til at opkræve højere satser og kræver ofte fritagelse for statsskattesatser. CFPB fandt den gennemsnitlige online payday loan koster $ 23,53 per $ 100 lånt. Det er en 613% apr.
Hvis lånet ikke tilbagebetales fuldt ud på den første payday, tilføjes en ny finansiel afgift, og cyklen gentages. Inden for et par måneder kan låntagere ende på grund af mere interesse end den oprindelige lånebeløb. Den gennemsnitlige låntager betaler $ 520 i gebyrer for gentagne gange at låne $ 375, ifølge The Pew Charitable Trusts.
Derfor er payday lån risikabelt - det er nemt at blive fanget i en kreds af gæld og dyre at komme ud.
Tilbage til toppenHvordan påvirker et payday lån min kredit?
De fleste payday långivere tjekker ikke en låners kredit eller rapporterer on-time betalinger til kredit bureauer, så der er minimal effekt på kredit score.
Hvis du ikke betaler lånet, kan payday långiver dog rapportere standard til bureauerne eller sælge gælden til et samlingsagentur, der vil gøre det, hvilket vil skade din kredit score.
Tilbage til toppenHvad sker der, hvis jeg ikke kan tilbagebetale et payday lån?
Långivere vil fortsat forsøge at hæve penge fra din konto, undertiden bryde beløb i mindre klumper for at øge chancen for betalingen vil gå igennem. Hvert mislykket forsøg kan udløse bankgebyrer mod dig.
Samtidig vil betalingsdag långivere begynde at ringe til dig og sende breve fra deres advokater.De kan endda ringe til dine personlige referencer.
En långiver kan forsøge at forhandle en afvikling med dig for en del af de skyldige penge. Eller långiveren kan outsource lånet til en indsamler, som kunne indgive en civil retssag.
Hvis retssagen er vellykket, er den hermed forbundne retsafgørelse over for dig offentlig i syv år og kan føre til beslaglæggelse af dine aktiver eller garnishment af dine lønninger.
" MERE: Hvad skal man gøre, hvis man ikke kan tilbagebetale et payday lån
Tilbage til toppenPayday lån alternativer til at overveje
De fleste mennesker, der tager ud af payday lån, siger, at de har andre muligheder, ifølge en Pew undersøgelse. Låntagere siger, at de kunne gøre følgende - som alle er typisk bedre muligheder end et payday lån:
- Reducere udgifter (81%)
- Forsinkelse at betale nogle regninger (62%)
- Lån fra familie og venner (57%)
- Få et lån fra en bank eller kreditforening (44%)
- Brug et kreditkort (37%)
- Lån fra arbejdsgiver (17%)
Tag spørgsmålet nedenfor for at undersøge dine alternativer til payday lån:
De fleste mennesker, der tager ud payday lån siger de har andre muligheder.
Pew Charitable Trusts undersøgelsenUndersøg måder at grave hurtig penge eller flere besparelser i dit budget, herunder salgsejendomme og øge din indkomst med sidegigs.
Når din umiddelbare kontant nødsituation er gået, skal du begynde at opbygge en nødfond. Hvis du kan spare selv et par hundrede dollars over tid, så betaler du dig selv i stedet for långiveren, når nødsituationer opstår.
" MERE: Hurtige måder at låne penge på
Tilbage til toppenPayday lån alternativer at undgå
Langfristet lønudbetalingslån: Tilgængelig på både butiksfonde og online, forlænger disse lån tilbagebetalingsvilkår til så længe som tre år. Du har ikke brug for god kredit - de reklamerer ofte som lån uden kreditkreditter, men du skal typisk opfylde kravene til et payday lån. Renteafgifter monteres hurtigt: Et $ 2000, treårigt lån på 400% APR vil ende med at koste over $ 16.000.
Auto title lån: Disse kortfristede lån, hvor de er lovlige, kræver, at du overdrager titlen til dit køretøj som sikkerhedsstillelse for gælden. De er ofte sammenlignet med payday lån, men de kan være endnu værre: Hvis du ikke betaler, kan långiveren gribe din bil.
