Betal dig selv først: Omvendt budgettering forklaret

Hvis du ofte har ringe eller ingen penge tilbage i slutningen af ​​måneden, eller du bare vil spare mere, kan en proaktiv budgetteringstilgang hjælpe. En effektiv metode kaldes omvendt budgettering, eller "betale dig selv først" budget.

Må ikke blive for spændt: Dette budget fortaler ikke at behandle dig selv til et nyt par sko eller en kostbar middag, før du tager dig af udgifterne. Det foreslår faktisk at sætte dine penge mod besparelser, før du betaler dine regninger.

Kan omvendt budgettering være en spilskifter for dig? Her skal du vide, før du prøver det.

Hvordan man opbygger et omvendt budget

Med omvendt budgettering opbygger du din udgiftsplan omkring besparelsesmål, såsom pensionering, i stedet for faste og variable omkostninger.

Nogle budgetterede tommelfingerregler gælder stadig, siger Rachel Podnos, en certificeret finansiel planlægger i Washington, D.C. For eksempel vil du spare for en nødfond og pension før andre mål.

Sådan fungerer det: Lad os sige, at din månedlige indkomst er $ 3.400, og hver måned vil du spare $ 150 for din nødfond, $ 200 for pensionering og $ 100 for en ny motorcykel. Sæt den først $ 450, og brug derefter de resterende $ 2.950 mod andre omkostninger, såsom leje, dagligvarer, brugsregninger og lån betalinger.

For at oprette dit eget omvendte budget, oplist dine besparelsesmål, hvad enten de er kortsigtede, langsigtede eller en kombination af begge. Pensionering og din nødfond bør være dine første prioriteter, men hvis du har andre, skal du bidrage med et lille beløb til hver enkelt eller vælge et par til at fokusere på først. Derefter bestemme, hvor meget du skal spare for at nå disse mål, og hvilken del du har råd til at stryge væk hver måned.

Hvor meget skal du betale dig selv?

Angiv en realistisk mængde ved hjælp af 50/30/20 tilgangen. Denne metode tildeler 20% af din månedlige indkomst til opsparing og gældsbetaling, 50% til fornødenheder og 30% til ønsker. Med en månedlig indkomst på $ 3.400, reserverer du ikke mere end $ 680 til opsparing og gældsbetaling, $ 1.700 for behov og $ 1.020 for ønsker.

Bemærk, at besparelses- og gældsafdragelseskategorien hovedsagelig vedrører besparelser til en nødfond og pensionering. Fradrag besparelser for udgifter som rejse, bryllup eller nyt hjem fra behov og ønsker kategorier.

Hvis du opdager dig selv kort i alle kategorierne, kan du prøve at supplere din indkomst med sidegigs. Bare find ud af hvordan du tjener penge på en måde, der passer til din situation.

" MERE: Hvad er min hjemmeindtægt?

Ugerne

Den omvendte budgetteringsmetode er lav vedligeholdelse sammenlignet med andre, såsom nulbaseret budgettering. Det kræver ikke, at du kategoriserer enhver udgift eller holder en detaljeret oversigt over dine udgifter.

"I stedet for at finde ud af," Hvor skal jeg skære ned og derfor hvor meget kan jeg spare? ", Tag bare en beslutning om, hvor meget du vil spare. "Hvor man skal skære ned" tager sig af sig selv, "siger Ken Robinson, en certificeret finansiel planlægger i Cleveland, Ohio. "Det er den virkelige dyd at betale dig først."

Automatisering er en enkel måde at betale dig selv først. Indstil bidrag fra din førskatsløn til din 401 (k), hvis du har en. Og brug en app eller log ind på din banks hjemmeside for at arrangere automatiske overførsler fra din checkkonto til din sparekonto eller IRA.

Det omvendte budget kan hjælpe dig med at fokusere på det store billede og reducere impulsive køb. Når folk gemmer først, har de færre penge at bruge, og har tendens til at bruge resten på ting, de har brug for eller værdi, siger Robinson.

" MERE: Hvor meget kan jeg bruge hver måned?

Ulemperne

Det er muligt at spare for meget. Hvis dine mål er alt for ambitiøse, risikerer du ikke at have nok til at dække dine udgifter, såsom bolig og dagligvarer.

For at gøre dette budget succes, skal du forberede dig. Podnos anbefaler at gennemgå dine typiske udgifter ved at trække op på dine bank- og kreditkortopgørelser.

"Gør matematikken og start konservativ," siger Podnos. "Du kan altid øge [dine opsparingsbidrag] senere. Du ønsker ikke at risikere en overtræk eller hoppekontrol eller noget lignende."

Prioritering af besparelser over andre mål er måske ikke altid i din bedste økonomiske interesse. For eksempel, hvis du har giftig gæld - som en høj rente kreditkort balance - anbefaler vi at tackle det, før du sparer op for en ferie eller en ny bil. Podnos foreslår at klassificere dine gældsbetalinger som besparelser for at hjælpe med at løse problemet.

" MERE: Budget regneark

Klar, sæt, gem

At betale dig selv først er en god mulighed, hvis du foretrækker et praktisk budgetlægningssystem eller ikke ønsker at føle, at du budgetterer overhovedet. Husk at automatisere dine besparelser for en lettere oplevelse.

Hvis du har brug for mere struktur, skal du overveje en mere involveret budgetteringsmetode som kuvertsystemet, som deler hele din indkomst til alle dine udgifter på én gang.

Lauren Schwahn er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.