Betal ned gæld eller spar penge?

Denne gæstepost kommer fra DR, grundlæggeren af ​​den populære personlige finanswebsted, DoughRoller.net, et websted dedikeret til at give tips og ressourcer om penge. DR tilbyder også personlige finanstips på US News & World Report My Money blog og MSN's Smart Spending blog.

Et af de oftest stillede spørgsmål, vi får, er, om det er bedst at betale forbrugernes gæld før du sparer eller investerer penge. Hvad gør dette spørgsmål så svært er, at der ikke er noget rigtigt svar. Hvad der kan være det bedste valg for en person, mange er ikke det bedste valg for en anden.

Så for at hjælpe dig med at gøre det bedste valg til din unikke situation, lad os se på de tre faktorer, du bør overveje i forbindelse med denne beslutning, efterfulgt af nogle praktiske tips om at anvende disse faktorer på din økonomi.

3 faktorer, der skal overvejes

Som du gør det bedste valg for din økonomiske situation, overvej disse tre nøglefaktorer:

1. Rente på gæld

Det siger sig selv, at jo højere rentesatsen du betaler på gæld, jo mere sandsynligt vil du gerne tackle denne gæld først. Men før du pløjer alle dine disponible kontanter til at tilbagebetale et højrentelån, så husk at der er alternativer. For eksempel kan du være i stand til at bruge en lav rente hjem egenkapital kreditkort til at betale et højrentekreditkort. Ligeledes kan du muligvis drage fordel af kreditkreditter med 0% balanceoverførselstilbud, som nu varer så længe som 21 måneder.

2. Fordele ved investering

Du vil ofte høre nogle tyder på, at hvis du kan tjene en højere rente på investeringer end du betaler på gæld, er det bedre at investere pengene. Problemet med denne tilgang er, at det ikke tager hensyn til risikoen for at investere. Der er ingen risiko for at betale ned gælden. I modsætning hertil kommer de fleste investeringer, som kan give et højere afkast end renten på din gæld, generelt en betydelig risiko. Så medmindre du kan tjene mere fra en FDIC-forsikret opsparingskonto, end du betaler på gæld, er denne sammenligning ikke særlig nyttig.

Men der kan være nogle fordele ved investering, der bør overvejes. For eksempel kan din arbejdsgiver matche nogle eller alle dine 401k bidrag. Hvis det ikke er tilfældet, undlader du at udnytte denne fordel, er du ved at efterlade garanterede penge på bordet. Der er også skattefordele ved at investere i en 401k, IRA, og andre pensionskonti, der bør betragtes som din beslutning. For eksempel, selv med et skolelån, der stadig er udestående, har jeg for nylig åbnet en Scottrade-konto for en SEP IRA, der giver mig mulighed for at huske nogle indkomster fra skat hvert år.

3. Nødkasse

Endelig vil du overveje, hvordan du vil håndtere en finansiel nødsituation. Selv med gæld kan og vil der opstå uventede udgifter fra tid til anden. Uden tilstrækkelig forberedelse vil disse begivenheder dyppe dig dybere ind i gæld. Så selvom du arbejder på at klatre ud af gæld og investere i pensionering, skal du tænke på, hvordan du håndterer en nødsituation.

Anvendelse af disse faktorer

Stedet at starte tror jeg er med din nødfond. Selv med højrente gæld er det vigtigt at have nogle penge gemt til at håndtere det uventede. Dave Ramsey foreslår at spare $ 1.000. Selvom jeg ikke tror, ​​at denne tilgang er bedst for alle, er konceptet lydigt. Sæt et realistisk mål for en nødfond og begynde at lægge penge på en FDIC-forsikret højsparekonto. Når du har nået dit mål, kan du begynde at tackle gæld og investeringer.

Det næste skridt, som rent faktisk skal begynde nu, er at vurdere renten på hele din gæld. Det enkle spørgsmål at spørge dig selv er, om du kan sænke renten. Uanset om det indebærer refinansiering af et realkreditlån, refinansiering af et autolån eller nedsættelse af renten på kreditkort, skal det være en prioritet at finde lavere satser. Husk på, at du kan have høje takster på grund af din kredit score. Hvis ja, få din kredit rapport og FICO score gratis, så du ved, hvor du står, og derefter tage skridt til at forbedre din kredit historie.

Når du har de laveste priser, du kan få, overveje dine investeringer. At investere tidligt i din karriere er yderst vigtigt for at opnå et niveau af økonomisk uafhængighed senere i livet. Med en 401k kan du begynde at investere med meget små penge hver måned. Som følge heraf er der meget at sige om at investere så snart du er berettiget til din virksomheds 401k, selvom du har meget gæld til at tackle. Nøglen her er at indse, at den bedste løsning for dig kan være at investere lidt og sætte resten mod gæld.

Endelig, uanset hvad du beslutter dig for at investere, skal du prioritere tilbagebetaling af din gæld. Nogle foreslår at betale gælden med den højeste rente først. Matematisk vil dette resultere i at betale mindst mulig interesse og betale din gæld den hurtigste. Ikke desto mindre foreslår nogle (herunder Dave Ramsey) at du betaler først den laveste saldo. Ideen her er, at ved at afbetale et kreditkort eller anden gæld så hurtigt som muligt, vil det motivere dig til at holde chipping væk i resten af ​​din gæld. I sidste ende gør det, der fungerer bedst for dig.