Overvinde forhindringer til økonomisk læsning
Hamstere i en 5 - niveau, sonisk labyrint | Papp labyrint i stil med spillet Sonic
Af Jonathan DeYoe
Lær mere om Jonathan på Investmentmatome's Ask a Advisor
Der er mange taler om finansiel læsefærdighed i Amerika i disse dage og med god grund. Det meste af samtalen fokuserer på at forbedre vores finansielle intelligens, fylde vores sind med viden om, hvordan man gør det rigtige.
Sandsynligvis den mest omtalte forskning om grundlæggende finansiel viden kommer fra FINRA Investor Education Foundation (tage spørgsmålet her). Der er fem færdigheder i spørgsmålet sammen med en bred indsats for at indhente oplysninger om personlig økonomisk beslutningstagning. Nogle resultater fra 2012-indsatsen er:
- 19% bruger mere end de gør (en lille forbedring i forhold til 2009)
- 26% har forfalden medicinske regninger
- 61% fik tre (eller flere) af fem quiz spørgsmål forkert (lidt værre end 2009)
Der er ingen tvivl om, at vi skal forbedre amerikanernes finansielle efterretninger. Det gør vi ikke godt, men det er ikke fordi oplysningerne ikke er derude. De fleste stater, mange føderale agenturer, føderale regulerende myndigheder, de fleste banker og kreditforeninger og endda nogle universiteter tilbyder gratis økonomisk uddannelse sammen med sandsynligvis hundredvis af gratis web-baserede finansielle læringsmuligheder.
Udfordringen vi har er mere kompleks end en af undervisningsmedlemmerne. Klasser og informationer er bredt tilgængelige, ofte gratis. Undersøgelser har også vist, at vi genkender, hvad vi ikke ved. I 2014-undersøgelsen for forbrugernes finansielle læser fandt man, at 73% af de voksne siger, at de vil få gavn af råd og svar på hverdagens økonomiske spørgsmål fra en professionel.
Finansiel læsefærdighed er helt sikkert den første forhindring. Vi forstår, at vi skal vide mere. Alligevel søger vi ikke de muligheder, der findes for at lære. Ifølge en artikel om Vox forbedrer læsedatastatistikken ikke alene med uddannelse. Hvorfor ikke?
Jeg kan ikke lade være med at tro, vi mangler noget simpelt. Jeg tror, at der er et "knowing-doing" hul i finansiel færdighed. Med andre ord, at vide hvad man skal gøre - og gøre det, vi ved, at vi skal gøre - er to helt forskellige ting. Vi ved, at vi skal lære mere, men det gør vi ikke. Vi ved, at vi skal spare mere, men det gør vi ikke. Vi ved, at vi har brug for en nødfond, men vi har ikke en. Og det går igen og igen.
Måske er den vigtigere forhindring at overvinde dette "knowing-doing" hul. Når vi kender de enkle handlinger, vi skal tage, er spørgsmålet, vil vi tage dem. Hvordan kan vi motivere andre til at lære om personlig finansiering og derefter tage de handlinger, de opdager, vil gavne dem?
Dette forekommer mig som meget at spise en sund kost og få nok motion. Jeg ved, at jeg skulle spise en salat med grillet kylling og drikke vand, men jeg elsker en hamburger og fries. Når jeg sidder foran menuen og ser at jeg også kan bestille, siger en del af min hjerne salat, kylling, vand. Den anden (ofte meget højere) del siger, "burger, fries, cola." Ved 42 bliver jeg bedre og bedre i denne kategori, men jeg overlever stadig til den højere stemme oftere end jeg burde. Faktisk er jeg ikke overbevist om, at jeg har forbedret overhovedet, men jeg har to ansvar. For det første er min kone en utrolig (ofte infuriatingly) sund eater. Der har været så mange gange, da jeg gik videre med burger og fries, og hun sad stille og spiste sin kyllingesesalat, så en skam følelse begyndte langsomt at ændre min beslutningstagning.
For det andet har jeg to børn, og føler det oprigtige behov for at være et godt eksempel. Jeg ved absolut, hvad de rigtige valg er, og til tider vil jeg - nej, "jeg fortjener" - en burger og fries. Men mine børn er små efterligninger, og hvis jeg bestiller en burger og fries, ved jeg, at de vil bestille en burger og fries. Så hvis jeg vil have dem til at træffe gode valg, skal jeg træffe bedre valg. Som det viser sig, er introspektion en hård vej.
I et stykke tid gik jeg stadig til burger og fries (eller pizza, pastrami, en Reuben sandwich, corned beef hash osv.) Hver gang jeg ikke var sammen med min kone eller børn. Men langsomt er jeg kommet for at nyde en kylling Caesar salat og har endda udforsket andre salat muligheder (selv når jeg er ude med venner - SHOCKER!).
Motion er på samme måde. Jeg ved, at jeg skal få god motion hver dag, men det gjorde jeg ikke, før jeg var nødt til at gøre det for at holde op. Nu gør jeg det næsten hver dag, og utrolig, jeg føler mig bedre (både bogstaveligt og om mig selv). Selvfølgelig vidste jeg, at jeg ville føle mig bedre. Jeg vidste, jeg ville være bedre. Jeg havde stadig brug for ansvar for mine handlinger. Jeg havde brug for coaching.
Det kan meget vel være, at vores anden personlige økonomi hindring bedst kan overvinde med en "coaching" mentalitet snarere end en "undervisning" mentalitet. Når vi underviser, viser vi en person hvordan man laver en ting, indtil vi kan se, at de ved, hvordan de gør det selv. Så går vi videre til en anden lektion eller en anden person.
I coaching begynder vi med at undervise i, hvad der skal gøres, og så gør vi handlingen lige sammen med hinanden i et antal år, eller indtil den enkelte gør den trænede adfærd til en vane. Ved coaching holder vi den enkelte ansvarlig for deres handlinger. Vi hjælper dem med at bygge broen om viden og gør. Vi hjælper dem med at størkne deres viden til handling og vane. Hvad kunne være vigtigere end det?
Forbrugerfinansieringsbureauet ønsker at se finansielle uddannelsesstandarder og krav i alle 50 stater, og jeg er enig i, at dette er en vigtig start. Men når vi er uddannede, må vi handle.
At tage handling over mange år over en levetid kræver løbende samtaler. Vi har brug for gode eksempler, inspiration og motivation.
Vi har brug for "coaching."