'Smart' Money Moves, der ikke er så smarte

Oddsene ved at vinde et lotteri er uendeligt. Men uundgåeligt gør nogen. Inspireret af ideen om en enorm udbetaling brænder millioner af mennesker penge på lotteri.

De økonomiske strategier nedenfor er ikke så meget af et langt skud som lotteriet. Mere end en håndfuld mennesker kan faktisk være til gavn. Men mange, der er fristet til at bruge dem, forstår ikke, hvor høj oddsene er stablet mod succes. Hvad der virker som smarte pengebevægelser på overfladen kan skjule farer nedenunder.

Brug af et 401 (k) lån

Pladsen: Pensionslån kan være billigere end andre lån, og låntagere betaler sig selv interesse i stedet for at betale en långiver.

Problemet: Risikoen for at et lån bliver til en tilbagetrækning er enormt.

En undersøgelse offentliggjort af National Bureau of Economic Research fandt, at 86% af de ansatte, der havde udestående 401 (k) lån misligholdt, da de forlod deres arbejdsgiver. De fleste planer kræver, at låntagere hurtigt betaler tilbage saldi, efter at de har afbrudt, få afskediget eller blive fyret. Dem, der ikke kan betragtes som misligholdte. De skyldige penge bliver en tilbagetrækning, der udløser skatter, straffe og det potentielle tab af titusindvis af dollars i fremtidige skatteudskud, sammensatte gevinster.

I stedet for at spørge om et 401 (k) lån vil være billigere, kan det reelle spørgsmål være, om lånoptagelse er det rigtige træk overhovedet. Svaret er ofte nej. Lån kan maske overforbrug, at låntageren ikke ønsker at konfrontere.

Tænk på et 401 (k) lån som at sætte din fremtid i hock. Hvis du har et solidt job og en overbevisende grund til at låne, kan det være værd at risikoen. Ellers er det ikke.

Investering i en variabel livrente

Pladsen: Variable livrenter tilbyder en skat udskudt måde at spare for pensionering uden bidrag grænser. Ved pensionering kan annuiteter give en levetid strøm af betalinger.

Problemet: I modsætning til andre pensionskonti tilbyder variable annuiteter ikke en skatteafgang. Bidrag er ikke fradragsberettigede, og tilbagekøb er skattepligtige som indkomst. Plus, variable livrenter er dyrere end fonde.

En variabel livrente er en kontrakt med et forsikringsselskab. Dine penge er investeret i fonde, der kan vinde eller tabe værdi; det er den "variable" del. Når betalingerne starter, lover forsikringsselskabet typisk at fortsætte kontrollen for resten af ​​dit liv eller din ægtefælles eller enhver anden person, du udpeger. Hvis du dør før du begynder at modtage betalingerne, får dine arvinger en dødsfordel. Nogle livrenter har også livsydelser, der sikrer visse indkomstniveauer.

Disse fordele kommer til en pris. Den gennemsnitlige årlige omkostningsgrad - de administrative og driftsmæssige omkostninger, der trækkes fra dine afkast - for en variabel livrente er 2,27%, ifølge Morningstar og nogle top 3%. Det svarer til 0,63% gennemsnittet for investeringsforeninger, ifølge Investment Company Institute. Høje omkostninger kan reducere de beløb, som investorerne akkumulerer for pensionering. Variable annuiteter har ofte overgivelsesafgifter, der tager en del af tidlige tilbagekøb. En typisk overgivelsesafgift starter med 7% det første år og falder med 1% om året.

Investorer bør også forstå, at skattefordelingen er et dobbeltkantsværdigt sværd. Udbetalinger beskattes til almindelige indkomster, der typisk er højere - nogle gange meget højere - end de kapitalgevinster, som folk kunne få, hvis de investerede i fonde direkte i stedet for gennem en variabel livrente.

Variable livrenter kan have plads i dine planer, hvis du har bidraget med maksimum til 401 (k) s og IRA'er, du er komfortabel med de højere omkostninger, og du kan lide ideen om levetidsbetalinger. Men du bør ikke stole udelukkende på råd fra nogen, der fortjener, hvis du køber en. Tag annuitetsprospektet til en finansiel planlægger til gebyr for en anden udtalelse. Tjek også forsikringsselskabets økonomiske styrke med kreditvurderingsbureauer som A.M. Best, Fitch, Moody's og Standard & Poor's, da dets fiasko kunne påvirke dets evne til at betale ydelser.

Udbetaling af engangsbeløb

Pladsen: Du kan tage et engangsbeløb ud af en pension eller en anden pensionskonto og investere det så godt, at du kommer op med flere penge, end du ville få fra en levetidsstrøm af betalinger.

Problemet: Holder dine hænder væk en stor pott med penge.

Ifølge en MetLife-undersøgelse brugte mange mennesker, der tog engangsbeløb, eller gav bort betydelige bidder af deres udbetaling og fortryrede senere deres handlinger. En ud af fem pensionister, der tog et fast beløb, gik gennem alle pengene og gjorde det i gennemsnit 5½ år.

Hvis du er disciplineret og kyndig til at investere, og du får et godt, konfliktfrit råd, kan du tage et fast beløb. Men hvis du kæmper for at leve inden for dine midler, har en historie at blæse gennem vindfarve eller er en nybegynder ved at investere, er levetidsudbetalinger vejen at gå.

Liz Weston er en certificeret finansiel planlægger og kolonneforkæmper på Investmentmatome, en privat finanswebsted og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Associated Press .