CFPB Prepaid Card Rule: Hvordan det påvirker dig

Forudbetalte betalingskort er blevet et populært budgetværktøj samt et alternativ til at kontrollere konti for mange amerikanere, men historisk har de ikke haft love for at beskytte forbrugerne mod svig eller tab blandt andet.

Det ændrer sig med forbrugerfinansieringsbureauets regel, som giver forudbetalte konti føderale beskyttelser, der allerede eksisterer for kontrol af konti og kreditkort.

»Vil du sammenligne forudbetalte muligheder? Se vores liste over de bedste forudbetalte debetkort

Hurtige detaljer om CFPB forudbetalt kort regel

• Når reglen træder i kraft: 1. april 2019 (oprindeligt var 1. april 2018)
• Forskellige typer af forudbetalte konti: Forudbetalt betalingskort, digitale tegnebøger, peer-to-peer-overføringsapps, der holder saldi (som f.eks. Venmo, PayPal og Square Cash), lønkort, skattebetalingskort, offentlige ydelseskort
• Typer af forudbetalte konti, der ikke er berørt: Gavekort, katastrofehjælp og sundheds- og transitrelaterede kort
• Hvad er ændret siden den oprindelige regel offentliggjort: Reglen blev oprindeligt annonceret i 2016. I januar 2018 skubber CFPB den dato, hvor reglen ville træde i kraft fra april 2018 til 1. april 2019, og begrænsede svigbeskyttelser og retten til kun at bestride fejl på registrerede konti, dvs. der har bekræftet identiteter.

Beskyttelse for alle forudbetalt debetkort

Personer med forudbetalt debetkort nyder især fordel af den nye regel. Mange økonomisk dårligt stillede amerikanere er begyndt at bruge disse kort som erstatninger til kontrol af konti, så den nye regel har til formål at behandle kortene mere som disse konti. Reglen omfatter:

1. Mere tydelighed på kort, især gebyrer, før køb. En forudbetalt kortudsteder skal levere kort- og langformularoplysninger, der opstiller gebyrer og eventuelle overtræksprogrammer, som du kan vælge at. Sådanne programmer giver transaktioner, såsom køb eller pengeautomatisk udtræden, igennem, selvom din kontosaldo falder under nul, men disse gebyrer kan være dyre.

Oplysningerne skal også bemærke, om en konto er berettiget til indskudsforsikring (eller "FDIC-forsikret"), som giver dig mulighed for at få pengene tilbage, hvis det forudbetalte selskab går i konkurs. Du vil se oplysninger om udstederes hjemmesider såvel som på bagsiden af ​​forudbetalte kortemballager. 2. Gratis og enkle måder at få adgang til kontooplysninger Forudbetalte udstedere vil ikke være forpligtet til at tilbyde periodiske udsagn som at kontrollere konti, men alternativer skal gives.

Udstederen skal give dig adgang til din kontosaldo pr. Telefon, gennemgå mindst 12 måneders transaktionshistorik på online-konto og anmode om mindst to års værd af skriftlig transaktionshistorik gratis. Udstederen skal også indeholde en samlet sum, der viser alle gebyrer på din konto. 3. Ret til tvistfeil eller svigagtige gebyrer (på registrerede konti) Hvis du oplyser din kortudsteder om en fejl på et kort, du har registreret, skal virksomheden normalt bekræfte eller afvise det inden for 10 arbejdsdage afhængigt af transaktionstypen. Udstederen kan kun tage længere tid end 10 dage, hvis den krediterer kontoen med den påståede fejl. 4. Beskyttelse mod tab eller tyveri (på registrerede konti) Tidligere tilbød forudbetalte kortudstedere frivillige beskyttelser, som de kunne tilbageholde ved vilje. Under de nye regler vil du dog have en garanteret beskyttelse mod uautoriserede gebyrer på tabte eller stjålne kort, så længe du har registreret kortet. Du er ansvarlig for kun op til $ 50 af svigagtige gebyrer, forudsat at du rapporterer hændelsen inden for to dage efter at have lært om det. Efter denne periode går tabsgrænsen op. Bemærk: Hvis en forudbetalt konto ikke er registreret, så gælder de to sidste rettigheder og beskyttelser ovenfor ikke. Registrering indebærer at give dine personlige oplysninger, som kan indeholde dit socialsikringsnummer, til det forudbetalte selskab eller banken, generelt via en online formular, for at identificere kontoen under dit navn. Processen ligner at åbne en bankkonto. Når du er registreret, modtager du disse beskyttelser for problemer fra dette punkt fremad.

Beskyttelse af forudbetalte debetkort med kreditkomponenter

Forudbetalte debetkort er ikke kreditkort, og de opbygger heller ikke en brugers kredithistorie. Men nogle af dem lader dig låne penge gennem funktioner som overtræk programmer, kontant forskud eller andre kredittjenester. CFPB kalder disse kort "hybrid prepaid-kreditkort" og indeholder følgende regler for at regulere dem:

1. 30-dages ventetid før overtrækoption er tilgængelig Forudbetalte virksomheder kan ikke kontakte dig om overtræk eller andre låneydelser, før du har haft en konto hos dem i 30 dage. Dette giver dig mulighed for at lære mere om din konto, før du vælger, om du vil tilføje en kredittjeneste. 2. Opt-in kræves for en kreditfunktion Ingen kortudsteder kan tilmelde dig en overtræk eller anden kredittjeneste uden dit samtykke. Dette er i tråd med overtrækspolitikker for kontrol af konti. 3. Månedlige erklæringer kræves Du modtager udsagn, som inkluderer gebyrer, andre gebyrer og oplysninger om, hvordan du skal tilbagebetale gæld. 4. 21-dages vindue til tilbagebetaling af gæld før opkrævningsgebyr Forudbetalte virksomheder skal give dig mindst 21 dage til at tilbagebetale enhver gæld, før de kan opkræve et gebyr.Og dette gebyr skal være "rimeligt". Denne nye tilbagebetalingspolitik er bedre end overtrækspolitikker til kontrol af konti, hvoraf nogle kan opkræve gebyrer på overtrækte konti efter fire eller fem hverdage. 5. Grænser for kreditrelaterede gebyrer De samlede gebyrer for brug af kreditfunktioner kan ikke overstige 25% af kreditgrænsen i det første år, hvor kreditkomponenten åbnes.

Hvilke eksperter siger

Det er en gevinst for forbrugerne, siger Thaddeus King, en officer for Pew Charitable Trusts 'forbrugerfinansieringsprojekt. Reglen "beskytter mod automatiserede kreditprodukter, som udløses af overforbrug."

Nonprofitforskergruppen i Washington, D.C., har i mange år foreslog bedre forbrugerbeskyttelse på forudbetalte betalingskort.

"For forbrugere, der bruger forudbetalte kort for at undgå overtrækningsgebyrer," siger King, "Reglen - selv med opdateringerne - sikrer, at disse forbrugere får et produkt, som de kan bruge."

Kernebeskyttelse er på plads for forudbetalte kortbrugere.

Opdateringerne til reglen behandlede nogle problemer, som finansielle institutioner havde, såsom at give svindelbeskyttelse til uregistrerede kort "uden at berøre de kernebeskyttelser, som den oprindelige regel giver," tilføjer King.

Den forudbetalte industri anser reglen forandret sig positivt også.

"Ved at foretage tilpasninger til regningen for forudbetalte konti, herunder at give yderligere tid til overholdelse, har CFPB taget et skridt til at beskytte forbrugernes adgang til forudbetalte produkter", siger Brian Tate, nuværende formand for Network Branded Prepaid Card Association, i en januarerklæring.

Samlet set har reglerne til formål at give større gennemsigtighed til en forudbetalt markedsplads, der er blevet kritiseret for at udnytte de ubankede og andre økonomisk sårbare forbrugere.

Hvad er næste?

• Vil du dykke dybere?

  Læs op om hvordan forudbetalte debetkort fungerer

• Vil du handle?

  Vælge det bedste forudbetalte kort

• Vil du udforske relaterede?

  Lære hvordan man opbygger kredit med et sikret kreditkort