Boliglån: Grundlæggende

Boliga Tilstandsrapport

Indholdsfortegnelse:

Hvad er realkreditlån?
Hvordan man kvalificerer sig til den bedste rente
FHA lån
VA lån
USDA LÅN
Gør det rigtige valg

Uanset om du er en first-time homebuyer bare ved at lære om realkreditlån eller du er en erfaren ejer, der ønsker at refinansiere, kan valgene synes overvældende. Sådan finder du den rigtige pant og lås i den bedste sats.

Hvad er realkreditlån?

Et realkreditlån er et langsigtet boliglån gennem en finansiel institution med et hus eller en anden ejendom, der tjener som sikkerhedsstillelse. De mest almindelige typer er fastforrentede realkreditlån og rentetilpasningslån.

Fastforrentet realkreditlån: Dette er oftest tilgængeligt i 15-årige og 30-årige muligheder. Med et fast realkreditlån forbliver din rente den samme for lånets løbetid, og du vil altid have samme månedlige betaling.

Med et 30-årigt realkreditlån vil dine månedlige betalinger blive lavere, da du har 15 år til at betale lånet. Du betaler dog mindre samlede renter i løbet af et 15-årigt lån. Hvilket lån der passer dig, afhænger delvist af, om du har råd til de højere månedlige betalinger.

Justerbar rente pant: Renten på en ARM ændres hvert år på baggrund af markedet, men dette lån kan komme med en indledende fast rente. F.eks. Er prisen på en 5/1 hybrid ARM fastsat i de første fem år. Derefter justerer kursen årligt baseret på markedet.

Den oprindelige rente på en ARM er typisk lavere end for et fastforrentet realkreditlån. Generelt er det ARMs mest hensigtsmæssige, hvis du planlægger at sælge eller refinansiere dit hjem, før den oprindelige fastrenteperiode er op. For eksempel, hvis du planlægger at sælge dit hjem om tre til fem år, kan en 5/1 ARM være mere fornuftig for dig end en 15 eller 30-årig fastforrentet realkreditlån.

Med en ARM kan dine realkreditbetalinger hoppe, hvis interesser satser stiger, og du er ude af stand til eller uvillig til at sælge eller refinansiere. Det kan være katastrofalt, hvis du ikke er forberedt.

Nonconforming pant: Regeringsorganerne Fannie Mae og Freddie Mac ender med at købe eller støtte de fleste realkreditlån. Men Fannie og Freddie vil kun beskæftige sig med lån på op til $ 453,100 (dog højere på dyrere markeder). Større realkreditlån er "afvigende". Disse kommer ofte med højere rente.
Sammenlign realkreditlån
Hvordan man kvalificerer sig til den bedste rente

Generelt påvirker flere udenfor faktorer, hvordan satser udvikler sig over tid, herunder Federal Reserve's køb af aktiver, boligbehov og det sekundære marked for realkreditobligationer. Men det meste af, hvad der påvirker dine chancer for at få den bedste sats til enhver tid ligger inden for din kontrol.

Når du beslutter dig for, om du er en god risiko for deres penge, vil långivere studere din indkomst, kredit score, beskæftigelseshistorie, likvide aktiver, forskudsbetaling, hvilken type ejendom du køber og dets værdi. Her er specifikke trin, du kan tage for at hjælpe din årsag:

1. Kend din kredit score

Din kredit score er grundlaget for din personlige økonomiske profil. Den mest anvendte score er udstedt af Fair Isaac Corp. (FICO) og karakteriserer dig på fem forskellige områder, der hver udgør en procentdel af din karakter. Disse er:

betalingshistorie (35%)

penge skyldige (30%)

Længde af kredit historie (15%)

typer af kredit i brug (10%)

Ny kredit (10%)

FICO score varierer fra 300 til 850; jo højere score, desto bedre. De bedste kandidater har lave kreditkort og lånebalancer og lange historier om on-time betalinger og løbende kreditkonti, så sørg for, at din kredit rapport er fejlfri. Du kan få adgang til det gratis på annualcreditreport.com, hvor du kan se en kopi hvert år fra hver af de tre kreditrapporteringsbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). Hvis du finder fejl, skal du kontakte virksomheden for at rette dem.

2. komme ud af gælden

For meget gæld giver dig en dårlig risiko. Långivere ser på dit gældsforhold, eller DTI, for at afgøre, om du vil kvalificere dig til den bedste nuværende rentesats. Sænk din DTI ved at betale din plast. Dette vil højst sandsynligt øge din FICO score også.

3. Forbered dine finansielle dokumenter

I 2014 gennemførte forbrugerfinansieringsbureauet regler, som beskytter dig mod lån, som du ikke er kvalificeret til, så du vil være mindre tilbøjelige til at lide et realkreditlån. Som følge heraf er långivere under mere pres for at omhyggeligt gennemgå dine regnskaber. De vil omhyggeligt se på din indkomst, aktiver, gæld og kreditkonti. Hvis de ser noget ud over det, vil de anmode om forklaringer, så hold rigelige optegnelser. En ren lov om økonomisk sundhed hjælper dig med at kvalificere dig til en lav realkreditrente.

4. Tænk på låneinterval lås og point

Med en rate lås forpligter långiveren sig til at give dig en bestemt rente, selvom dit lån endnu ikke er lukket. Læs Federal Reserve's Consumer's Guide til Mortgage Lock-Ins for at lære mere.

En anden måde at reducere din realkreditrente på er at betale "point" (i det væsentlige et fast beløb på forhåndsbetalt rente) i stedet for at sænke din rente over lånets løbetid med et vist beløb. Et "point" svarer til 1% af beløbet på dit pant. Denne strategi er generelt mere gavnlig, jo længere du bliver i dit hjem. Point kan også være fradragsberettiget.

FHA lån

Et FHA-lån refererer til et realkreditlån, der er forsikret af Federal Housing Administration. FHA lån er designet specielt til first-time homebuyers og kræver normalt kun et minimum forskud på 3,5%. De er typisk 30-årige faste realkreditlån.

FHA lån er meget attraktive for førstegangs boligkøbere, som måske ikke har råd til den ønskede 20% nedbetaling, der følger med et almindeligt pant. Forestil dig at du finder et hjem, du virkelig elsker for $ 300.000. Du har råd til de månedlige betalinger, men ikke en nedbetaling på $ 60.000 plus lukkekostnader. Hvis du sætter 3,5% ned, skal du kun bruge $ 10.500 på forhånd.

FHA lån kan lyde for godt til at være sandt - og der er en fangst. Fordi du lægger mindre end 20% nede, skal du betale to former for realkreditforsikring.

For det første betaler du en forhåndsforsikringspremie på 1,75% af lånet. For eksempel betaler du $ 4.200 på et $ 240.000 pant. Dette er normalt inkluderet i pantet, så du behøver måske ikke betale for lommen.

For det andet betaler du en årlig realkreditforsikringspræmie, der opkræves månedligt. Satsen kan variere, og din betaling kan variere. Sig den nuværende årlige præmie er 0,80% for et lån på under $ 679.650 og et sigt på over 15 år. På den $ 240.000 pant, vil du ende med at betale $ 1.920 om året, eller $ 160 per måned.

Husk, at du kan overveje refinansiering af dit pant for at slippe af med FHA-lånet, når du har nok egenkapital i hjemmet til at gøre det.

Mens en lavere forskudsbetaling kan være tiltalende, foreslår vi at knuse tallene. Du kan finde det billigere i det lange løb at spare for 20% nede.

VA lån

Veterans Affairs låneprogrammet blev oprettet i 1944 for at hjælpe militærtjeneste medlemmer med hjem køb efter returnering fra told. Et VA-lån kan tilbyde op til 100% finansiering for en låntager, der effektivt annullerer kravet om enhver forskudsbetaling.

VA-lån, der er støttet af den føderale regering, er lettere at kvalificere sig end konventionelle realkreditlån, fordi de kræver, at bankerne tager mindre risiko. VA låntagere generelt kan ikke overstige en 41% gæld-til-indkomst ratio, og de fleste VA-godkendte långivere søger en kredit score på mindst 620.

En låntager i VA-lån skal have været en veteran med aktivt arbejde med mindst 90 dages tjeneste under krige eller 181 på hinanden følgende dage med aktiv tjeneste i fredstid. Alternativt kvalificerer en person til tjeneste i seks år i National Guard eller Reserves. Og under visse omstændigheder kan en afdød veterans ægtefælle være berettiget til et VA-lån.

Selvfølgelig, som med et konventionelt lån, skal VA låntagere være i stand til at give tilstrækkelig dokumentation til at bevise deres veteran status, indkomst, aktiver og passiver. Ansøgere skal også få en DD-214, der viser bevis for militærtjeneste og deres kvalifikationsbevis, der tjener som bevis for, at VA-lånet er berettiget.

USDA LÅN

US Department of Agriculture har to programmer til at hjælpe folk med at købe, bygge, reparere eller flytte boliger i landdistrikter.

For det første giver enkeltgarantifondenes garanterede lånprogram garantier, der giver folk med lave og moderate indkomster mulighed for at tegne lån til 100% af et hjems omkostninger.

Det andet program, Single Family Housing Direct Home Loans, giver direkte tilskud, der reducerer realkreditlån, hvilket giver rentesatser så lave som 1%, med tilbagebetaling over op til 33 år (38 år for meget lavindkomst låntagere, der ikke har råd til 33 -år payback). Låntagere skal være lave eller meget lave lønmodtagere, der ikke har anstændige hjem og kan ikke få lån fra andre kilder på vilkår, de med rimelighed kan mødes.

Boliger finansieret gennem dette program skal være beskedne størrelse for området, være mindre end programmets grænse for området, ikke have en grundbunden pool og ikke være designet til moneymaking aktiviteter.

Gør det rigtige valg

Psykologer siger, at mange forbrugere, når de står over for mange valg, vil vælge at slette sig - eller træffe en hastig beslutning, bare for at komme forbi smerten. Realkreditlån har mange bevægelige dele, og det er nemt at blive overvældet og forsøger at sortere dem alle ud.

Har hver långiver du taler for at gå over alle detaljer i hver lånepakke. Spørg en masse spørgsmål, tag noter … og sov derefter på den. Tal det med en person, der er villig til at lytte. Måske at indse der kan være ingen bedste beslutning vil hjælpe med at lette angsten. Du har det her.
Få råd fra en realkreditekspert
Mere fra Investmentmatome: Hvor meget hus kan jeg virkelig overraske? Sammenlign realkreditlån Få et Mortgage Preapproval