12 Money Rules of Thumb

Den bedste økonomiske rådgivning har tendens til at gælde for stort set alle. Du behøver ikke et regneark med fordele og ulemper og komplekse scenarier. Hvad du har brug for er en tommelfingerregel.

Der er ingen skam i at bruge one-size-passer-alle råd. En undersøgelse af West Point-kadetter, for eksempel, fandt undervisningsreglerne for tommelfingeren mindst lige så effektiv som standard personalfinansuddannelse med henblik på at øge elevernes viden og tillid samt deres vilje til at tage økonomiske risici. Forskere fandt penge tommelfingerregler var mere effektive end at undervise regnskabsprincipper for små virksomheder i Den Dominikanske Republik.

Her er et dusin skamløse simple penge tommelfingerregler, jeg har samlet over årene. (Disse beskriver hvordan du låner og sparer. Hvis du bare vil vide, hvordan du laver penge, har vi også en hurtig måde at score på din økonomiske sundhed også.)

1. Opbyg nødopsparing

Du skal være i stand til at få dine hænder på kontanter eller kredit svarende til tre måneders udgifter. Den klassiske nødfondsrådgivning - at du har brug for tre til seks måneders udgifter - er stor, men det kan tage mange år at spare så meget, og du har andre vigtige prioriteter (se "pensionering" nedenfor). Mens du opbygger din kontantstash, skal du sørge for at have en Plan B for en ægte nødsituation. Det kunne være penge i en Roth IRA (du kan trække dine bidrag til enhver tid uden at betale skat eller sanktioner), plads på dine kreditkort eller en ubrugt hjemlig kreditlinje.

2. Spar 15% til pensionering …

Hvis du har en sen start eller ønsker at gå på pension tidligt, skal du muligvis spare mere. Kør numrene på din pensionsplan. For de fleste er 15% inklusiv enhver virksomhedskamp et godt sted at starte. Selvom du ikke kan spare så meget som du burde, skal du starte et sted og sparke din opsparingskurs regelmæssigt. Pensionering bør være din øverste finansielle prioritet. Du kan ikke komme tilbage tabt firma kampe, tabte skattelettelser og de tabte år, når dine penge ikke tjener skat udskudt afkast.

3. … og rør ikke de penge

Forlad pensionspension til pensionering. Når din pensionskasse er lille, kan du føle at bruge det, betyder det ikke rigtig noget. Det gør det. Skatter og sanktioner vil koste dig mindst 25% og sandsynligvis mere af, hvad du trækker tilbage. Plus, hver $ 1 du tager ud, koster dig $ 10 til $ 20 i tabt fremtidig pensionsindkomst. Når din pensionsfond er større, kan det være let at overbevise dig selv, der er gode grunde til at låne eller hæve pengene. Der er det virkelig ikke. Lad pengene stå alene, så det er der, når du har brug for det. (Se "Sådan skriver du en pensionsplan.")

4. Gem på college

Kom i vane med at sætte mindst $ 25 om måneden til side for college, snart dit barn er født. Selv små bidrag til en 529 college besparelsesplan kan tilføjes over tid - måske forskellen mellem at vælge den bedste skole og vælge en skole baseret på sin finansielle hjælpepakke. (Men hvis du skal vælge, er pensionsbesparelse vigtigere. Dine børn kan altid få studielån, men som du sikkert har hørt, vil ingen give dig penge til pensionering.)

5. Planlæg og administrer dine studielån

Din samlede lån skal ikke overstige, hvad du forventer at gøre dit første år ud af skolen. Ved dagens rentesatser vil dette sikre, at du kan betale, hvad du skylder inden for 10 år, mens du holder betalinger under 10% af din indkomst, hvilket betragtes som en overkommelig tilbagebetalingskurs. Hvad hvis du ikke begrænsede dine lån og kæmper nu? Du har muligheder. (Se "Find den bedste studielåns tilbagebetalingsplan.")

6. Biler: Køb brugt og kør det i 10 år

Nye biler er dejlige, men de er dyre og mister en forbløffende mængde værdi i deres første to år. Lad en anden betale for den afskrivning og drage fordel af den kendsgerning, at dagens bedrebyggede biler kan køre godt i mindst et årti, hvis det er korrekt vedligeholdt. Du kan spare hundredtusindvis af dollars i løbet af din køretid på denne måde. (Se "Sådan køber du en brugt bil.")

7. Bil lån: Brug 20/4/10 regel

Ideelt set ville du ikke låne penge til at købe et aktiv, der taber værdi, men du kan ikke altid være i stand til at betale kontant for en bil. Hvis du ikke kan beskytte dig selv fra overforbrug ved at sætte 20% ned, begrænse lånet til fire år og afskaffe din månedlige betaling med højst 10% af din bruttoindkomst. En stor forskudsbetaling forhindrer dig i at være "under vand" eller skyldes mere på bilen end det er værd, så snart du kører fra partiet. At begrænse lånets længde hjælper dig med at opbygge egenkapital hurtigere og reducere den samlede interesse, du betaler. Endelig forhindrer størrelsen af ​​betalingerne, at din bil ikke spiser dit budget. (Se "Sådan opbygger du et budget.")

8. gøre kreditkort arbejde for dig

Hvis du har balance, skal du kigge efter et lavt kort, så du kan betale din gæld hurtigere og ikke rod med belønningskort lige nu. Hvis du betaler fuldt ud hver måned (som du burde), skal du finde et belønningskort, der returnerer mindst 1,5% af det du bruger. Du bør regelmæssigt gennemgå dine belønningsprogrammer for at sikre, at du får nok værdi fra dem. Programmerne kan ændre sig, ligesom dine udgifter og den måde du bruger belønninger på. (For en "doven optimizer" tilgang, se "Sean Talks Credit: Hvordan jeg maksimerer mine belønninger med kun få kreditkort.")

9. Firkant væk din forsikring

Dækk dig selv for katastrofale udgifter, ikke de ting du kan betale ud af lommen. Forsikring bør beskytte dig mod de store ting - uventede udgifter, der kan tørre dig ud økonomisk, f.eks. Dit hjem brænder eller en bilulykke, der udløser en retssag. Du vil have høje grænser for dine politikker - og høje deductibles også. Små påstande giver ikke økonomisk mening i det lange løb. Du kan få nogle små forsikringsbetalinger, men du risikerer en renteforhøjelse, der kunne mere end annullere dine gevinster.

10. Vælg et rimeligt pant beløb

Hvis du ikke har råd til betalingen på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån, har du ikke råd til huset. Du kan muligvis spare penge ved at bruge en anden form for realkreditlån, såsom et hybridlån, der giver en lavere indledende rente. Men hvis du bruger et alternativt lån, fordi det er den eneste måde du kan købe det hjem du ønsker, kan du have sat dine seværdigheder for højt. Et budget-busting realkreditlån sætter dig i fare for at spire i stadig dybere gæld, især når du tilføjer alle de andre omkostninger ved boligejendom. (Læs "De enorme, skjulte omkostninger ved at eje et hjem.")

11. Vælg den rigtige realkreditrente

Løs hastigheden i mindst lige så længe du planlægger at være hjemme. Planer kan ændre sig selvfølgelig, men du vil ikke have et stort betalingshopp for at tvinge dig ud af et hjem, du håbede at leve i i de kommende år. Hvis du er helt sikker på at du bevæger dig om fem år, kan en femårig hybrid være en god mulighed. Hvis du tror at du kan blive i 10 år eller mere, overvejer du at vælge sikkerhed for en 30-årig fast sats. (Sammenlign priser på forskellige typer af realkreditlån.)

12. Back-brænder disse pant forudbetalinger

Du har bedre ting at gøre med dine penge end forudbetaling en lav rente, potentielt fradragsberettigede pant. Barbering år ud af dit pant og spare penge på interesse lyder godt. Men før du overvejer at foretage ekstra betalinger for at reducere din realkreditinstitutter, skal du sørge for, at flere vigtige prioriteter er dækket. Du skal spare nok til pensionering. Du skulle have betalt alle andre gæld, da de fleste andre lån har højere renter, og renterne er ikke fradragsberettigede. Det ville være smart at have nødfonden opbygget og at være tilstrækkeligt forsikret. Hvis du har dækket alle disse baser og stadig vil betale ned dit pant, har du det.

Liz Weston er en certificeret finansiel planlægger og kolonneforkæmper på Investmentmatome, en privat finanswebsted og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Opdateret 30. marts 2017.