4 Money Hacks du kunne ikke vide

Du ved at bidrage nok til din 401 (k) for at få hele firmaet kamp. Måske har du endda justeret din tilbageholdenhed, så du ikke giver Uncle Sam et rentefrit lån.

Men du kan føle behovet for at gøre endnu mere, især hvis du laver det sidste store skub i retning af pensionering. Disse hacks giver dig mulighed for at låne flere penge fra skat nu og når du går på pension. De omfatter:

1. Sidste minut 529 fradrag

Du får mest muligt ud af statsbaserede universitetsbesparelsesplaner, hvis du har mange år til dine bidrag til at vokse. Men du kan muligvis vride en sidste skattefordel, selvom dit barn er ved at gå ud på college eller allerede er der. De fleste stater tilbyder fradrag eller kreditter for bidrag og har ikke minimum holdingsperioder, siger Andrea Feirstein, administrerende direktør for AKF Consulting Group, der rådgiver 529 planer.

Du kan bidrage til planen og trække pengene ud kort derefter for at betale college regninger. I stater, der har holdingsperioder, som f.eks. Michigan, skal du muligvis indbetale pengene et år og trække det næste for at kvalificere dig til fradrag. Du kan finde en komplet liste over skattefordele ved stat på SavingForCollege.com, men du bør ringe til den plan, du overvejer at spørge om gebyrer eller holdingsperioder.

2. Brug HSAs til at overbelaste dine pensionsbesparelser

Sundhedsopsparingskonti er designet til at hjælpe folk med at betale deres andel af høje fradragsberettigede sygeforsikringsplaner. Men de tilbyder en sjælden tredobbelt skatteafbrydelse: Dine bidrag er fradragsberettigede, dine penge vokser udskudt, og udbetalinger er skattefrie, hvis de plejer at betale for kvalificerede lægebehandlinger. Nogle finansielle eksperter er så begejstret for de fordele, de anbefaler at finansiere en HSA, før de bidrager tilstrækkeligt til en 401 (k) for at få hele virksomheden match.

For at udnytte denne strategi fuldt ud, skal HSA-ejere dog lade pengene stå alene for at vokse, hvilket betyder, at de betaler egne fradrag og copays ud af deres egne lommer - og disse beløb kan være stejle. For en familie er den maksimale out-of-pocket udgift for 2017 $ 13.100.

3. Backdoor Roth bidrag

Roth IRAs tilbyder skattefri tilbagetrækning i pension. Det er en stor ting for dem med tilstrækkelig tid til at lade magien af ​​sammensatte arbejde. Vil du hellere ikke betale nogen skat på $ 5.500 i dag (det maksimale bidrag) eller ingen skat på mange gange, når du går på pension?

Men evnen til at bidrage slutter, når din ændrede justerede bruttoindkomst i 2017 overstiger $ 133.000, hvis du er en enkelt filial eller $ 196.000 for ægtefæller, der indgiver sig i fællesskab. "Bagdøren" Roth giver skatteyderne mulighed for at komme rundt om grænserne. De bidrager først til traditionelle IRA'er og derefter konvertere dem til Roth IRA'er, da der ikke er nogen indkomstgrænse for Roth-konverteringer. Indkomstskatter skyldes typisk konverteringer, men regningen kan være lav eller endog nul, hvis skatteyderne ikke tager fradrag og ikke har meget eller nogen penge i IRA uden for den konverterede. (Skat på omregning er baseret på andelen af ​​skatteydernes IRA-beholdninger, der endnu ikke er beskattet.)

4. Mega backdoor Roth bidrag

Mange mennesker kan lave en bagdør Roth, men stjernerne skal virkelig justere for en mega-version, der er mulig. Endnu engang bidrager du efter skat penge til en pensionskonto og derefter hurtigt konverterer den til et Roth-køretøj.

Denne gang er den konto, du bruger, dog en 401 (k), der tillader efterskuddsbidrag ud over de sædvanlige udsættelsesgrænser på $ 18.000 om året plus en opsætning på $ 6000 for folk 50 og ældre. IRS tillader faktisk op til $ 53.000 at blive bidraget til en 401 (k), inklusiv pretax, efter skat og arbejdsgiverbidrag. Hvis din 401 (k) -plan tillader disse ekstra muligheder - og de fleste ikke gør det - betyder det, at du kan lægge op til $ 35.000 mere i din konto. Du kan rulle disse penge til en Roth IRA, når du holder op eller går på pension, men der kan være mange gevinster, der ville udløse skatter. I modsætning hertil kan du konvertere Roth 401 (k) eller "in-service" -konverteringer, når du stadig arbejder, til en Roth IRA, hvis du kan lave hyppige konverteringer ombord i samme plan. disse gevinster og eventuelle skatter ville blive minimeret.

Det er ikke klart, hvor mange 401 (k) planer tillader både efter skat bidrag og i-plan eller i brug konverteringer; Det er bestemt ikke flertallet. Det er værd at tjekke med jeres, da du kan trænge tusinder eller endda titusindvis af dollars mere ind i Roths hvert år.

Liz Weston er en certificeret finansiel planlægger og kolonneforkæmper på Investmentmatome, en privat finanswebsted og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.