De skjulte faktorer, der bestemmer din livsforsikringsrente
Å avsløre den sanne Donald Trump: En ødeleggende anklage for hans virksomhet og liv (2016)
Indholdsfortegnelse:
Af Jason Fisher
Få mere at vide om Jason på Investmentmatome's Ask a Advisor
Som livsforsikringsagent er mit job at få mine kunder til at dække de dækning, de har brug for til den mest overkommelige pris.
Dette er mere kompliceret, end du måske forventer.
Jeg fortæller klienter deres alder, køn og den ønskede mængde dækning er de faktorer, der har størst betydning for politikomkostningerne. Dette er sandt, men disse elementer er kun toppen af prissætning isbjerget.
Her er en dybere dykke ind i de faktorer, der bestemmer dine livsforsikringsrater.
De oprindelige faktorer
Den pris, du betaler for livsforsikring, er en direkte afspejling af den risiko, du udgør for din forsikringsselskab. Jo mere risiko du udgør, jo mere du betaler, og jo mindre risiko du udgør, jo mindre betaler du.
Når jeg udvikler et citat til en klient, spørger jeg om de fem vigtigste ting først:
• Alder. • Køn. • Dækningsbeløb. • Dækningstype. • Tobakbrug.
Alder og køn er de primære prisfaktorer. Ved hjælp af aktuarmæssige statistikker bestemmer disse dine forventede levetid. Den dødsfordel, du har brug for, er den næststørste faktor. Hvis du har brug for $ 25.000 i dækning, betaler du en meget anderledes præmie end nogen, der har brug for mere end $ 1.000.000. Alligevel betaler yngre folk mindre end seniorer, kvinder betaler mindre end mænd, og dem, der har behov for lavere beløb, dækker mindre end dem, der har brug for mere. Jeg skal også vide, om mine kunder bruger tobaksprodukter af nogen art, og hvor ofte. Rygere har lavere forventede levetid og betaler derfor højere præmier. Endelig, hvilken type dækning du har brug for, og i hvor lang tid påvirker dine præmier. Kortvarig livsforsikring er den billigste løsning, og permanent livsforsikring er den dyreste. Når jeg har en klient alder, køn, tobaksbrug, produkttype og dødsbidragsmængden, kan jeg tilbyde et foreløbigt tilbud. Det ville dog sandsynligvis ikke være korrekt. " MERE: Hvad er forskellen mellem termin og hele livsforsikring? For yderligere at bestemme risikoniveauet stiller mine kunder og får de mest nøjagtige indledende citater muligt, jeg skal stille mange flere spørgsmål. Den næste bundle vedrører: • Familie historie. • Straffeattest. • Kørsel record. • Beskæftigelse og aktiviteter.
Din families historie om visse sygdomme - som diabetes, kræft eller kardiovaskulære problemer - kan direkte påvirke din evne til at få de laveste priser. Heldigvis behøver du kun bekymre sig om din nærmeste familie. Distante slægtninge tæller ikke. En kriminel rekord kan også have stor indflydelse på satser - og endda få en person afvist. Selvfølgelig overser forsikringsselskaber små overtrædelser. Det er store, som f.eks. Forbrydelser, der gør det vanskeligt. Det samme gælder for din kørselsrapport. En hastighedsbillet her og der er ikke en big deal, men en DUI vil helt sikkert gøre en ujævn ansøgningsproces. Tror ikke, at dit job har noget at gøre med livsforsikringsrisiko? Der er et udvalg af få, der har brug for at overveje virkningen af at arbejde en farlig besættelse, såsom skovarbejdere eller kommercielle fiskere. Hvis dit job ikke øger dine præmier, kan din hobby måske. Hvis du dykker eller dyk dykker, kan du for eksempel også betale mærkbart højere præmier. Resten af spørgsmålene er sundhedsrelaterede, og det er da det store flertal af ansøgere ser, at deres præmier stiger. Den første om din kropsmasseindeks eller højde-til-vægt-forhold kan meget vel diskvalificere dig fra de bedste priser. Hvert livsforsikringsselskab har et bestemt sæt af højder og vægte, der er acceptabelt for hver række ratings. Virksomheder har normalt separate diagrammer for mænd og kvinder. Næsten alle forsikringsselskaber kræver en receptkontrol. Når du underskriver din ansøgning, giver du forsikringsselskabet tilladelse til at udarbejde en rapport om dine lægemidler. I det sidste trin, før jeg kan give et realistisk citat, skal jeg vide alt om dit helbred, herunder om du har mild angst, diabetes eller søvnapnø på grund af fedme. Masser af ansøgere bliver truet op her simpelthen fordi de glemmer. Forsikringsselskaber vil gerne vide om dit helbred i løbet af de sidste 10 år. Det er lang tid. Næsten færdig. På dette tidspunkt har jeg givet mine kunder deres forventede sats, men det er ikke garanteret. Når vi har indsendt ansøgningen, kan nogle få faktorer påvirke præmier. Mange forsikringsselskaber kræver en fysisk eksamen. Dette omfatter en blodprøve, blodtryksmåling, højde og vægtverifikation og muligvis mere. Desværre skal jeg undertiden fortælle en klient, at der opstod noget under denne proces. Det er ikke usædvanligt at lære at have højt kolesteroltal, højt blodtryk eller forhøjede leverenzymer, men det kan være meget værre. Og selvom alt op til dette punkt var perfekt, kunne din sats stadig stige. Dit forsikringsselskab kan få adgang til dine lægejournaler for at verificere dit helbred eller eksisterende medicinske forhold. Alt hvad din primære læge har bemærket om dig, kunne enten hjælpe dig med at få rabatter eller øge dine satser. Først efter at virksomhedens forsikringsgivere har taget alt over i betragtning, vil du vide din faktiske præmie. Som du kan se, er der mange variabler. Når du ansøger om livsforsikring, og det virker som om din agent griller dig, husk: Det er en god agent. Han eller hun forsøger at være grundig og præcis. Du vil være glad, når du er godkendt eller endda modtage en nedsat sats, i stedet for en ny, der er meget højere end du havde forventet. Jason Fisher er en licensieret livsforsikringsagent og grundlægger af BestLifeRates.org. Flere faktorer, flere spørgsmål
Bygge, recept og helbred
Det sidste trin
