Top 4 penge flytter til lave rente satser

Af Brian Frederick

Lær mere om Brian på Investmentmatome's Ask a Advisor

Med renten ned og markedsvolatiliteten op, er et af de hyppigere spørgsmål, jeg får fra kunderne, 'Hvad skal jeg gøre med penge, der sidder i banken, hvilket gør lidt, hvis nogen interesse?' Mit svar vil variere baseret på faktorer som mængden af ​​penge, tidshorisont, risikotolerance, og hvis der er nogen udestående gæld, men her er de alternativer, som jeg typisk udforsker:

1) Lad det være i banken som en nødfond. Som udgangspunkt ser jeg gerne mellem tre og seks måneders leveomkostninger afsat på en separat bankkonto og øremærket til kun at blive brugt i tilfælde af en reel nødsituation. Ja, det er ikke sjovt at få dine penge ikke at tjene nogen interesse, men det er langt vigtigere at få kontanter til rådighed, hvis du har brug for at reparere dit køretøj, tage et barn til lægen eller støde på en anden form for nødsituation. Din nødfond skal ikke være genstand for nogen markedsrisiko eller tilbagetrækningstraff. Ligesom mange andre ting er det langt bedre at have en nødfond på plads og ikke har brug for det end at have brug for det og ikke have det!

2) Overvej at betale din gæld. Efter at have afsat penge til nødsituationer, skal du kigge på eventuelle fordringer, du har. Jeg ved ikke, hvor mange gange jeg har ramt kunder, der har enestående lån på lån, som de fortsat betaler for skattefradrag eller et køretøjslån, som de tog ud, fordi det var en god aftale. Der er få scenarier, at du skal betale renter på et lån, når du har penge i banken for at betale det.

3) Udnyt pensionskonti. Dette forslag er lidt mere komplekst på grund af det faktum, at mængden og kilden til din indkomst såvel som din skatteansøgningsstatus påvirker hvilke typer pensionsordninger du kvalificerer dig til. Generelt vil du bidrage til en arbejdsbaseret plan som en 401k eller sparsommelsesparingsplanen op til det beløb, hvor du får den fulde arbejdsgiverkamp. Efter at have fået arbejdsgiverens match, er en Roth IRA eller Roth 401k fornuftig, hvis du ser din indkomstskat være højere i pensionen. en traditionel IRA eller 401k giver mening, hvis du ser din indkomstskat være lavere i pensionering. Igen er der nogle kompleksiteter omkring disse problemer, så søg professionel vejledning eller tjek IRS Publication 590, som kommer i detaljer om alle typer af IRA'er.

4) Opsæt escrow konti for store, sjældne køb. Selvom jeg undgår at tage en ødelæggende bold til, hvordan klienterne håndterer budgettering / pengestrømme / udgiftsbeslutninger, hvis de arbejder, har jeg nogle stærke overbevisninger om, hvordan man optimerer pengehåndtering. Ideelt set, hvad jeg kan lide at se, er et tre-tier-system, hvor a) alle faste betalinger, såsom forsyningsselskaber, boliger og gældsbetalinger betales en gang om måneden; b) alle variable omkostninger som gas, dagligvarer, spisestue, tøj og underholdning har et sæt »godtgørelser« hver uge og c) fremtidige store, sjældne køb såsom nye køretøjer, ferier og et barns uddannelsesudgifter har separat regnskabsopsætning, hvor pengene kan spares i en periode på måneder eller år. Selv om det ikke er vigtigt som de to første niveauer, bliver din samlede økonomiske plan ikke slået fri af penge og afsat til store udgifter. Det er et vidunderligt redskab, hvis din husstand har uregelmæssig eller provisionbaseret indkomst.

For de fleste af os er det ultimative mål at få vores udgifter til at være mindre end vores indkomster og at fjerne det månedlige overskud i ting, der vokser i værdi, giver en indkomst, eller begge dele. Ved at have et godt fundament for penge i banken til nødsituationer og andre kendte kortsigtede behov på plads, men ikke så meget hvor pengene bliver 'dovne' er et godt første skridt til økonomisk frihed og uafhængighed.