Langsigtet Care Insurance Forklaret

Hvorfor købe langtidsplejeforsikring?

Blandt de 65-årige vil 70% bruge en form for langvarig pleje i de kommende år, ifølge U.S. Department of Health and Human Services.

Regelmæssig sygesikring dækker ikke langtidspleje. Og Medicare vil heller ikke komme til undsætning; det dækker kun korte plejehjem eller begrænsede mængder hjemmepleje, når du har brug for dygtig sygepleje eller rehabilitering. Det betaler ikke for plejehjælp, som omfatter tilsyn og hjælp med de daglige opgaver.

Hvis du ikke har forsikring til dækning af langtidspleje, skal du selv betale det. Du kan få hjælp via Medicaid, det føderale og statslige sygesikringsprogram for dem med lave indkomster, men først efter at du har opbrugt de fleste af dine besparelser.

Folk køber langtidsplejeforsikring af to grunde:

1. For at beskytte besparelser. Langtidspleje omkostninger kan nedbryde en pension nest æg hurtigt. Medianomkostningerne ved pleje i et semi-privatplejepleje rummer $ 80.000 pr. År, ifølge Genworth's 2016 Cost of Care Survey.

ÅRLIGE MEDIENSKOSTNADER FOR LANGTIDSBEHANDLING I 2016

1. At give dig flere valgmuligheder for pleje. Jo flere penge du kan bruge, desto bedre er kvaliteten af ​​pleje, du kan få. Hvis du er nødt til at stole på Medicaid, vil dine valg være begrænset til plejehjem, der accepterer betalinger fra regeringsprogrammet. Medicaid betaler ikke for assisteret bor i mange stater.

Køb langsigtet pleje forsikring kan ikke være overkommelig, hvis du har en lav indkomst og lidt besparelser. National Association of Insurance Commissioners siger, at nogle eksperter anbefaler at bruge ikke mere end 5% af din indkomst på en langsigtet plejepolitik.

Virksomheder der sælger langtidsplejeforsikring

Antallet af forsikringsselskaber, der sælger langtidsplejeforsikring, er faldet siden 2000. Mere end 100 forsikringsselskaber solgte politikker i slutningen af ​​1990'erne, ifølge et 2016-studie udgivet af National Association of Insurance Commissioners. I 2014 solgte kun 12 forsikringsselskaber et betydeligt antal politikker til enkeltpersoner, og kun fem var salgspolitikker til grupper, såsom planer gennem arbejdspladser.

Den usikre omkostninger ved at betale fremtidige fordringer samt lave renter siden recessionen i 2008 førte til massevisningen fra markedet. Lav rente sårer fordi forsikringsselskaber investerer de præmier, deres kunder betaler, og stole på afkastet for at tjene penge.

Her er de største virksomheder, der sælger langtidsplejeforsikring til enkeltpersoner i dag:

Bankers liv og ulykke

Genworth Financial

MassMutual

Gensidig af Omaha

New York Life

Nordvestlige gensidige

Transamerica

Hvordan langtidsplejeforsikring virker

For at købe en langsigtet pleje forsikring, udfylder du en ansøgning og besvarer sundhedsspørgsmål. Forsikringsselskabet kan bede om at se lægejournaler og interviewe dig via telefon eller ansigt til ansigt.

Du vælger mængden af ​​dækning, du ønsker. Politikkerne dækker normalt det udbetalte beløb pr. Dag og det beløb, der er betalt i løbet af din levetid.

Når du er godkendt til dækning og politikken udstedes, begynder du at betale præmier.

I de fleste langtidsplejepolitikker er du berettiget til ydelser, når du ikke kan gøre mindst to ud af seks "dagligdags aktiviteter", kaldet ADL'er, alene eller du lider af demens eller anden kognitiv svækkelse.

Daglige aktiviteter er:

• Badning.
• Pleje af inkontinens.
• Forbinding.
• Spise.
• Toilettering (komme på eller af toilettet).
• Overførsel (komme ind eller ud af en seng eller en stol).

Når du har brug for pleje og ønsker at gøre et krav, vil forsikringsselskabet gennemgå lægehandlinger fra din læge og kan sende en sygeplejerske til at foretage en evaluering. Før godkendelse af et krav skal forsikringsselskabet godkende din "plan for pleje".

Under de fleste politikker skal du betale for langsigtede plejeydelser uden for lommen i et vist tidsrum, f.eks. 30, 60 eller 90 dage, før forsikringsselskabet refunderer dig for enhver pleje. Dette kaldes "elimineringsperioden".

Politikken begynder at udbetale, når du er berettiget til ydelser og normalt, når du modtager betalt pleje for den pågældende periode. De fleste politikker betaler op til en daglig grænse for pleje, indtil du når maksimal levetid.

Nogle virksomheder tilbyder en "fælles pleje" mulighed for par, når begge ægtefæller køber politikker. Dette giver dig mulighed for at dele den samlede dækning, så du kan tegne fra din ægtefælles pulje af fordele, hvis du når grænsen for din politik.

Omkostninger til langtidsplejeforsikring

De satser, du betaler, afhænger af en række ting, herunder:

• Din alder og sundhed: Jo ældre du er og jo flere sundhedsproblemer du har, desto mere betaler du, når du køber en politik.
• Køn: Kvinder betaler generelt mere end mænd, fordi de lever længere og har større chance for at gøre krav på langtidspleje.
• Civilstand: Præmier er lavere for gifte personer end enkeltpersoner.
• Forsikringsselskab: Priser for samme dækning vil variere blandt forsikringsselskaber. Derfor er det vigtigt at sammenligne citater fra forskellige luftfartsselskaber.
• Dækningsgrad: Du betaler mere for rigere dækning, som f.eks. Højere grænser for de daglige og levetidsmæssige fordele, levetidsjusteringer for at beskytte mod inflation, kortere eliminationsperioder og færre begrænsninger af de behandlede typer.

En enkelt 55-årig mand med god sundhed, der køber ny dækning, kan forvente at betale gennemsnitligt $ 1.015 om året for en langsigtet plejepolitik, der udbetaler $ 150 om dagen i op til tre år eller $ 164.000 i samlede fordele, ifølge et prisindeks fra 2016 fra den amerikanske sammenslutning for langvarig plejeforsikring. For samme politik kan en enkelt 55-årig kvinde forvente at betale et gennemsnit på 1.490 dollar om året. De gennemsnitlige kombinerede præmier for et 60-årigt par, der hver især køber denne dækning, er $ 2.010 pr. År.

En advarsel: Prisen kunne gå op efter at du har købt en politik; Priserne garanteres ikke at forblive de samme i løbet af din levetid. Mange forsikringstagere så spidser i deres satser i de sidste mange år efter, at forsikringsselskaberne bad statslige regulatorer om tilladelse til at hæve præmier. De var i stand til at retfærdiggøre renteforhøjelser, fordi omkostningerne i forbindelse med krav generelt var højere end de havde forventet. Tilsynsmyndighederne godkendte satserne, fordi de ønskede at sikre sig, at forsikringsselskaberne ville have nok penge til at fortsætte med at betale krav.

Skattefordele ved køb af langtidsplejeforsikring

Langtidsplejeforsikring kan have nogle skattefordele, hvis du specificerer fradrag, især da du bliver ældre. De føderale og nogle statsskattekoder giver dig mulighed for at tælle en del af eller alle langsigtede plejeforsikringspræmier som medicinske udgifter, der er fradragsberettigede, hvis de opfylder en bestemt tærskel. Grænserne for det præmiebeløb, du kan trække, stiger med din alder.