Inaktiv kredit: Hvor lang tid tager det, og en enkel måde at undgå det på

Lad os sige, at du er Sleeping Beauty, og du er lige vågnet op efter 100 år. (Dette er eventyrversionen, ikke Disney.) Du skal købe voksne ting som dagligvarer og en mobiltelefon, hvilket betyder at du har brug for en måde at betale for dem. Men hvis du ikke har brugt et kreditkort i lang tid, kan det være sværere end forventet at blive godkendt til en ny.

Faktisk, hvis du ikke har haft nogen aktivitet på dine kreditkonti i de seneste år, er det muligt, at din kreditfil er forsvundet. Det betyder at du er i samme position som en, der aldrig har haft en kreditfil, og du bliver nødt til at genopbygge din kredit.

For pleje og vækst i din kredithistorie er det en god idé at holde dine kreditkortkonti aktive. Du kan gøre det ved at bruge hvert af dine kreditkort mindst en gang om måneden, selvom det kun er at købe en pakke tyggegummi. Det er trods alt den bedste måde at demonstrere, at du kan bruge kredit brug kredit ansvarligt.

Men der er mange grunde til, at dine konti kan gå slumrende i et stykke tid - på grund af en sygdom, en udvidet oversøisk arbejdsopgave eller en ægtefælle, der har alle husstandens konti i hans eller hendes navn. Heck, måske boede du i en kommune og havde slet ikke brug for penge.

I værste fald kan inaktive konti betyde, at din kredithistorie forsvinder. Men det tager lang tid at ske.

Lad os se på detaljerne.

Hvad sker der, hvis du slet ikke bruger kredit?

De fleste långivere - kreditkortudstedere, realkreditinstitutter mv. - rapporter din konto status og nylige aktivitet til kredit bureauer. Disse oplysninger udgør din kredit historie, og det bruges til at generere dine kredit score. Långivere ser på din tidligere kreditadfærd for at afgøre, hvor risikabelt det ville være at låne dig penge.

Hvis du holder op med at bruge dine kreditkort, vil disse konti stadig vises på din kredit historie - et stykke tid.

" MERE:Liv uden kreditkort: Hvordan to familier gør det til at fungere

Hvor længe konti forbliver på din rekord

Hvor lang tid en inaktiv eller lukket konto forbliver i din kreditfil afhænger af, om den viser positive eller negative oplysninger om dig.

"Hvis det sidste der sker med en bestemt konto, er de i en kriminel status, er vi pålagt af vores regulatorer at fjerne det fra filen efter syv år", siger Mike Catanese, vicepræsident og forbrugerdataleder for Atlanta-baserede kredit bureau Equifax.

Hvis kontoen ser godt ud på din post, vil den forblive der i 10 år.

Det er rigtigt. Gode ​​nyheder forbliver på din kreditfil længere end dårlige nyheder gør. Så hvis du har en god konto og lukker den eller stopper med at bruge den, vil den stadig hjælpe din kredit i 10 år.

Hvorfor det?

"Det er drevet af, hvad långiverne, eller de mennesker, der laver fremtidige lån, vil bruge," siger katanese. "En bank vil ikke se på hvad du gjorde for 15 år siden som relevant for en kreditbeslutning i dag."

Virkningerne af inaktivitet

Hvad der er sværere at nede, er den effekt, at inaktivitet vil have på din evne til at få kredit. Hvis du har en kreditfil, men det viser at du ikke har brugt kredit overhovedet i flere år, kan det holde dig fra at blive godkendt til et kreditkort? Catanese siger, at dette vil variere meget afhængigt af dine individuelle omstændigheder og långiverens krav.

"Målet med at trække en kreditrapport for en långiver er at afgøre, ikke bare om du er lav nok til at få en slags lån eller kredit, men også for at forstå, hvor meget du kan håndtere i kredit," siger katanese.

Hvis du ikke har brugt kredit på alle de seneste år, kan långivere være mindre ivrige efter at låne dig penge. Eller de kan give dig en mindre kreditlinje end du forventer.

Hvis du ikke ender med nogen kredit historie

Tilbage til Sleeping Beauty. Hvis du har været ude af kredsløbet i længere tid, er det første skridt at anmode om en gratis kreditrapport fra hver af kreditbureauerne for at bekræfte, at du ikke er i deres system. Hvis nogen har stjålet din identitet, eller der har været en aktivitet på en konto, som du har glemt, kan du have dårlig kredit til at kæmpe med snarere end ingen kredit.

Når du har bekræftet, at du slet ikke har nogen kredit historie, kan du begynde at genopbygge.

Der er flere måder at gøre dette på. Blandt dem:

• Bed din udlejer om at rapportere dine lejebetalinger til kreditbureauerne.
• Spørg en betroet familie med god kredit for at føje dig til hans eller hendes kreditkortkonto som en autoriseret bruger.
• Ansøg om et sikret kreditkort, som kræver, at du lægger et depositum som sikkerhed. Sikrede kort er normalt de bedste muligheder blandt kreditkort til dårlig kredit.
• Ansøg om et kredit-builder lån.

" MERE:Bygge kredit? Hvordan et kreditkort 'får dig der hurtigere'

Årsager til at holde din kreditfil aktiv

Hvis du tænker på at sætte dine kreditkort på is, eller du er klar til et internationalt træk, kan det være en god ide at tage skridt for at sikre, at du ikke mister den gode kredithistorie, du har bygget.

"Det påvirker ikke kun, om du får et lån, det kan påvirke forsikringsansøgninger og jobansøgninger," siger katanese om behovet for at have god kredit historie. "Rett eller fejlagtigt er kreditrapporter nu en stor del af etableringen af ​​dig som ansvarlig voksen i vores samfund."

Overvej at lægge en lille tilbagevendende betaling på et amerikansk udstedt kreditkort, såsom et Netflix-abonnement eller en brugsregning. Det betyder at dit kreditkort vil blive brugt mindst en gang om måneden, så udstederen vil fortsætte med at rapportere din aktivitet til kreditbureauerne, og din kreditfil vil forblive aktiv. Du kan automatisere ting endnu mere ved at indstille dit kreditkort til at blive betalt automatisk ud af en bankkonto. Nu er alt du skal gøre, sørg for at der er nok penge på bankkontoen for at automatisk tilbagetrækning for at rydde, og voila. Din kredithistorie forbliver aktiv, og du vil næppe tænke over det.

Selvfølgelig er det absolut ikke den bedste ide at ignorere dine kreditkonti. Log ind jævnligt for at se, om der har været uautoriserede afgifter, og tjek din kredit rapport en gang om året for at sikre, at der ikke er nogen problemer eller overraskelser.

Med lidt fortanke kan du dog oprette en lavt vedligeholdelsesplan for at holde din kredit aktiv, mens du er ude af at gøre vigtigere ting med din tid.

Og hvis din historie allerede er fordampet? Du har lavet en kredit record en gang før, og du kan gøre det igen.

Virginia C. McGuire er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: Virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .