Før du betaler en lille virksomhed lån tidligt, spørg dig selv disse 4 spørgsmål

Hvis din lille virksomhedskuld bærer en høj rentesats, kan du tænke at betale dit lån tidligt vil spare dig for renter, som det ville med et pant eller et billån. Men det er ikke altid tilfældet med små virksomheder. I nogle tilfælde, at tilbagebetale lånet tidligt vil rent faktisk øge din årlige omkostninger ved låntagning.

Det skyldes, at småforetagenes lån kan komme med en fast gebyrstruktur, hvilket betyder at du vil tilbagebetale det samme beløb af gebyrer og renter uanset hvor tidligt du tilbagebetaler lånet. Nogle långivere kan også slå dig med et forudbetaling gebyr.

Så overvej disse faktorer før du betaler din virksomhed lån tidligt:

Afskrives lånet?

Realkreditlån, billån og Small Business Administrations 7 (a) lån er typisk afskrevet lån. Denne type gæld kræver månedlige betalinger af hovedstol og renter baseret på en afskrivningsplan. I begyndelsen af ​​et afskrivningslån går hovedparten af ​​betalingen mod renter, og efterhånden går flere og flere af hver betaling til hovedstolen. Så udbetale denne type lån tidligt ville spare dig for renter.

Men små virksomheder lån er ikke alle amortizing, og nogle kan have en fast gebyr struktur. Lad os sige, at du har et lån på $ 10.000 med små virksomheder, der har en 12-måneders tilbagebetalingstid og samlede gebyrer og renter på $ 2.000, en årlig procentsats (APR) på 20%.

Ved den sjette måned har salget i din virksomhed afhentet, og du beslutter dig for at tilbagebetale lånet fuldt ud. Da du stadig skal betale hele $ 2000 tilbage, øger dette effektivt din APR til 40%, da du reducerer tilbagebetalingsperioden til halvdelen.

Samlet lånebeløb	Måned for tilbagebetaling	Samlede gebyrer betalt	april
$10,000	6th	$2,000	40%
$10,000	12th	$2,000	20%

I dette tilfælde hæver lånet tidligere din årlige låneomkostninger ved lånet.

Kontantfremskudd i handler er en anden form for finansiering, hvor du har en "make-whole" forudbetaling, hvilket betyder, at hvis låntageren tilbagebetaler gælden tidligt, skal han eller hun stadig betale hele beløbet for lånet plus renter og gebyrer, siger Ethan Senturia, administrerende direktør hos Dealstruck, en mindre virksomhed långiver.

Skal jeg blive opkrævet et gebyr for at betale tidligt?

Nogle små virksomheder lån leveres med en forudbetaling gebyr for at betale lånet tidligt, tilføje til de samlede omkostninger ved lånet. Dette gebyr er typisk repræsenteret som en procentdel af den samlede resterende lånebalance; For eksempel resulterer 1% af en resterende lånebalance på $ 10.000 i et gebyr på $ 100.

"En af de største risici for en investor er, at nogen betaler lånet tidligt, og de får ikke alle deres interesser," siger Lori Atwood, en lille virksomhedskonsulent og grundlægger af Fearless Finance. Forudbetalingsgebyrer er en måde at afbøde risikoen på.

SBA opkræver låntagere et forudbetalt gebyr på sine 7 (a) småforetagenes lån, men kun hvis lånet har en løbetid på 15 eller flere år og forudbetales i løbet af de første tre år, ifølge SBA.

Online långiver Dealstruck vurderer et gebyr på 1% for hvert år et lån tilbagebetales tidligt. Dette gebyr dækker långiverens marketing-, tegnings- og compliance omkostninger for at yde finansieringen, siger Senturia.

"Sørg for at du har lavet matematikken og ved, hvornår det giver mening at forudbetale, hvis du har et afskrivningslån. Det er den samme matematik som et realkreditlån og refinansiering. "- Lori Atwood af Fearless Finance

Hvis du beslutter dig for at betale forudbetaling, kan du stadig spare på renter på Dealstruck terminslån, som alle afskrives.

"Sørg for at du har lavet matematikken og ved, hvornår det giver mening at forudbetale, hvis du har et afskrivningslån," siger Atwood. "Det er den samme matematik som et realkreditlån og refinansiering."

Et andet eksempel: Ved Funding Circle, der giver virksomhedslån på op til $ 500.000, kan låntagere aflevere den resterende saldo af deres lån, når som helst for at spare på renter og ansigt uden forudbetaling, eller yderligere gebyrer for at gøre det, ifølge Sprogskriverens talskvinde Liz Pollock.

Hvordan vil det påvirke mit pengestrømme og skatter?

For små virksomhedsejere kommer beslutningen om, hvorvidt et lån skal tilbagebetales tidligt, virkelig ned til pengestrømmen mere end de potentielle rentebesparelser, siger Barbara Weltman, en lillevirksomhedsrådgiver og forfatter af "J.K. Vassers små skatter."

"Mange virksomheder har muligvis ikke penge til at betale tidligt, selvom det ville spare dem af interesse," siger Weltman. "Så afgørelsen om, hvorvidt man skal bruge kontanter til at betale en gæld, afhænger af, hvilke andre forpligtelser virksomhedsejeren måtte have."

Den rente, der betales på små virksomheder lån er også en fuld fradragsberettiget på en virksomhed 'skatter, ifølge Weltman. Så tilbagebetale et lån tidligt kan få dig til at tabe dette fradrag. Det er bedst at konsultere en skattefaglig på dette.

Vil tilbagebetale hjælpe mig med at sikre et nyt lån?

En god grund til at tilbagebetale et lån tidligt er at reducere din virksomheds gæld for at forbedre dine chancer for at lande et andet lån på bedre vilkår, siger Weltman.

"Hvis du ikke har tilbagebetalt et eksisterende lån, har du en gæld på dine bøger," siger hun. "Så det virker imod dig, hvad en ny långiver vil overveje at fremme dig. Når du har enestående gæld, gør det sværere at få et nyt lån."

"Hvis din gæld til egenkapital er ved at blive for høj - eller du forsøger at lease udstyr eller tage et nyt lån, og långivere ikke kan lide din gældsstruktur - du bliver nødt til at sluge omkostningerne og betal det lån, "siger Atwood. "Så du vil gøre den bedste dømmekald for din forretning."

For at få flere oplysninger om finansieringsmuligheder og sammenligne dem til din lille virksomhed, besøg vores websted Interaktiv lånfinder side.

Steve Nicastro er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

Billede via iStock.