Livsforsikringsvalg udvides langsomt for dem med hiv

Folk, der lever med hiv, kan nu kvalificere sig til livsforsikring fra to store virksomheder, og deres dækningsmuligheder vil sandsynligvis vokse i de kommende år.

John Hancock annoncerede i april, at det var begyndt at tilbyde dækning til mennesker med hiv, som opfyldte visse kriterier. Disse nyheder fulgte en lignende meddelelse fra Prudential i december.

"Hvad moderne medicin har gjort, er at konvertere, hvad der engang var dødsdommen til en kronisk sygdom, der kan forvaltes", siger Steven Weisbart, senior vicepræsident og økonomichef ved Forsikringsinformationsinstituttet. "Nu har vi nok data til at være rimeligt sikre på, at den pris, vi bruger, vil være gyldig."

I mange år var muligheder få

Indtil for nylig blev folk med hiv nægtet eller citeret ublu livsforsikringsrater, da de ansøgte om dækning. Deres eneste mulighed var normalt at få gruppeliv gennem deres arbejdsgivere. Men dækningen har typisk lave udbetalinger og ender, når den forsikrede forlader jobbet.

Mere end 1,2 millioner mennesker i USA lever med hiv, ifølge Center for Disease Control and Prevention. CDC vurderer, at mere end 40.000 amerikanere bliver nyligt smittede hvert år.

John Hancocks annoncering er en "god ting", siger Scott Schoettes, hiv-projektdirektør for Lambda Legal, en national LGBT-borgerrettigheds nonprofit. "Det viser, at der er et marked for forsikringsselskaber at træde ind i."

Manglen på livsforsikring tilbud havde været på Lambda Legal's radar i lang tid. Indtil de seneste meddelelser havde gruppen betragtet retssager for at få branchen til at tilbyde dækning, siger Schoettes.

Men nu er der to store forsikringsselskaber på markedet, andre vil sandsynligvis følge. Weisbart estimerer op til et dusin virksomheder vil tilbyde dækning til mennesker med hiv inden for de næste fem år.

Hvad tilbydes og hvem der kan kvalificere sig

John Hancock tilbyder langsigtet og permanent livsforsikring til mennesker med hiv. Ansøgere kan kvalificere sig, hvis de er:

• Alder 30 til 65 år.
• Reagerer på og strengt overholder antiretroviral behandling.
• Viser ingen tegn på "signifikant immunosuppression" - en svækkelse af immunsystemet.
• Viser ingen tegn på "comorbide tilstande." Disse er tilstande, der opstår sammen med en anden sygdom, men er normalt uafhængige af det.

Prudential gik sammen med Aequalis for at tilbyde 10- og 15-årig livsforsikring, som kan omdannes til en permanent politik. Aequalis er et uafhængigt firma, der tilbyder finansielle produkter til mennesker, der lever med hiv. Ifølge Aequalis hjemmeside kan ansøgere kvalificere sig, hvis de er:

• Alder 30 til 60 år.
• Efter deres medicinplan.
• Fri for komplikationer fra hiv.
• Vedligeholdelse af deres CD4 niveauer og undertrykkelse af deres virale belastninger. Et CD4-tal er en blodprøve, der måler, hvor godt immunsystemet fungerer. Den virale belastning er mængden af ​​hiv i blodet. Behandling sigter mod at reducere viral belastning.
• Fri for hepatitis B og hepatitis C.

Andre detaljer er tilgængelige på Aequalis 'hjemmeside.

Både John Hancock og Prudential kræver, at ansøgere med hiv opfylder andre standardkriterier for livsforsikring. Du kan ikke kvalificere dig til livsforsikring, for eksempel hvis du har cancerbehandling eller har haft en række nylige DUI'er.

Mange er stadig udelukket

Livsforsikringsselskabernes nylige meddelelser er gode nyheder, men Schoettes bemærker, at de fleste mennesker, der lever med hiv, ikke opfylder kriterierne. Kun 30% af amerikanerne med hiv havde virusen under kontrol i 2011, ifølge en CDC-rapport fra november 2014, den seneste tilgængelige. Af dem, hvis virus var ude af kontrol, var omkring to tredjedele blevet diagnosticeret, men fik ikke regelmæssig hiv pleje.

"Vi skal gøre et bedre arbejde med at få folkeservice," siger Schoettes.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.