Hvad skal man vide, før man underskriver et realkreditlån

Sig en nær ven eller familiemedlem ikke har en stærk nok kredit score for at kvalificere sig til et realkreditlån, og du vil træde ind med din egen skinnende score for at give hende lidt låntagning. Ligegyldigt hvor velmenende dine hensigter er, vil du være forsigtig med at underskrive et pant - og måske overveje nogle alternativer.

Co-signering på et realkreditlån er en alvorlig beslutning, en der kan ryste din solide kredit historie og gøre dig ansvarlig for månedlige betalinger, hvis låntageren savner en betaling eller, værre, standardindstillinger.

Før du hopper ind i pantprocessen med en ven eller et familiemedlem, skal du huske på følgende.

Få råd fra en realkreditekspert

Du er hovedsagelig en låntager

Grant Botma, grundlægger af Stewardship Mortgage i Gilbert, Arizona, siger at i långiverens øjne er der ingen "co-signer".

"Alle er en låntager," siger han.

Som co-signer bliver du "underlagt de samme retningslinjer for tilskrivning og samme kontrol med tegningsgarantier som den primære låntager", siger Botma. Vær forberedt på at få din kredit trukket, for at præsentere dokumentation for din økonomi, og for at udfylde en masse papirarbejde.

Fordi det er som om du selv optager et eget lån, kan co-signering påvirke din evne til at tage et andet lån ud af vejen - det være sig et personligt, bil- eller realkreditlån. Kvalificering af et lån kræver et godt gældsforhold, og det lån, du medfinanserer for, betragtes som en del af din gæld.

Du er i det væsentlige også en ejer

Selvom du ikke bor hos den primære låntager i hjemmet, kan du stadig have et forsikringspligtigt ansvar for hvad der foregår indeni.

Botma siger, at i de fleste stater "låntageren vil i første omgang oprette lånet og titeldokumenterne for at vise alle låntagere - medforfattere og alle - på noten og titeldokumenterne." Men efter at lånet er finansieret og klar til at gå, har du ret til at ændre, hvordan ejendommen har titlen.

Hvis du forbliver på titlen, skal du sørge for, at forsikringspolitikken i hjemmet er tilstrækkelig.

En stor tillid er involveret

Kan du fuldt ud stole på, at den person, du er med til at underskrive for, vil gøre alle hans pantbetalinger til tiden og fuldt ud?

Tim Clark, en senior lånskonsulent med Summit Funding Inc. i Sacramento, Californien, siger, at en ubesvaret realkreditbetaling kan falde din kredit score med mere end 100 point.

Før du forpligter dig til et lån, sæt dig ned med låntageren, gå over hans økonomiske historie og sørg for, at han forstår, hvor vigtigt det er at forblive nuværende på realkreditlån.

Nogle alternativer til co-signering

Co-signering på et realkreditlån er ikke nødvendigvis den eneste måde, du kan hjælpe nogen på vej til boligejendom. Her er nogle andre muligheder:

Du kan gave din ven eller elskede en penge, som han kan lægge mod personlige gæld eller nedbetaling til et hjem.

"En gave er så meget renere og vil beskytte dit forhold så meget bedre end co-signering", siger Philip Olson, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af The Art of Finance i Austin, Texas.

"Jeg kan ikke engang tælle det antal gange, jeg har hørt nogen tale om et ødelagt venskab eller et ødelagt relativ forhold, fordi de kom ind i gæld med en anden - og det er det, som medtegnelsen er."

Husk dog, at der er en grænse for, hvor mange penge familiemedlemmer kan give hinanden, før det betragtes som skattepligtig indkomst til modtageren.

Låntageren kan forsøge at forbedre sin kredit score, øge sin indkomst og spare penge.

Afhængigt af hvor lav personens kredit score er, eller hvor meget gæld han har, kan det være klogt for den tilsigtede låntager at forbedre sin økonomi, før han køber et hjem. På denne måde vil han ikke kun slippe af krogen, han vil kunne kvalificere sig til en bedre rentesats, når han endelig søger om et lån.

Olson foreslår at hjælpe en person, der ikke har en kredit score - sig en familie, der er frisk uden for college - bygg en op ved at hjælpe hende med at få et sikret kreditkort eller en lav kreditkreds.

Sådan får du dit navn ud af et lån, du allerede har underskrevet

Olson foreslår, at hvis du allerede har medtegnet med en ven eller et familiemedlem, er det bedst at arbejde for at få dit navn ud af lånet.

"Meget ofte vil folk medmelde sig på et pant, otte år vil gå forbi, mor og far er stadig på noten, og de behøver ikke at være længere, fordi låntagerens kredit score er god til at betale pantet for så mange år, siger Olson.

Betaling af lånet er den eneste måde at frigive en medundertegner på. Da det kan tage årtier, er refinansiering den hurtigste måde at få dit navn på lånet.

Når den primære låntager er solid økonomisk med et lavt gældsforhold, høj kredit score og stabil indkomst, kan han sandsynligvis refinansiere til en lavere sats og frigøre dig for din medtegners ansvar.

Mere fra Investmentmatome Få et pant forhåndsgodkendelse Find en realkreditmægler Sammenlign realkreditrenter

Michael Burge er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected].