Er din nødfond for stor?

Tre til seks måneders udgifter: Det er den gyldne regel af nødfonde.

Det er også et skræmmende mål, når du begynder at tilføje alle elementer i dit budget.

Men i en rigtig nødsituation - en opsving, en medicinsk nødsituation, der efterlader dig ude af stand til at arbejde - de fleste af disse elementer ville blive anset for diskretionære snarere end nødvendige. Og en nødfond er designet til kun at dække de nødvendige månedlige udgifter (læs: hold lysene tændt og hold ikke dit gym medlemskab).

Faren for en overfundet nødpude

Fare kan være et stærkt ord - der er aldrig noget forkert med at spare flere penge. Men der er en strategi bag hvor og hvordan du sparer, og overstuffing din nødfond har ulemper.

Den største: Konventionelle råd siger, at nødpengene skal opbevares på en almindelig opsparingskonto, hvor du tjener under 2% renter, selv efter Feds seneste renteforhøjelser. Stashing for mange penge til lave renter kan betyde faktisk taber penge til inflationen over tid. (For nylig foreslår flere eksperter imidlertid, at nødpengene kan investeres konservativt.)

Den anden ulempe er, at du kan være over-bidragende til denne nødfond og forsømmer skattefordelte pensionskonto muligheder som en 401 (k) eller IRA. Der er en stor mulighed koster her, fordi de ekstra penge går glip af investeringsindtjeningen. Ved 2% rente får du $ 400 om året på $ 20.000. Hvis der investeres i stedet, kan indtjeningen være tre eller fire gange det.

Beregn hvor meget du har brug for

For det første bemærke, at retningslinjen om tre til seks måneder refererer til udgifter, ikke indkomst. Alligevel er det en bred vifte. Hvor du falder på, afhænger spektret af forskellige faktorer: Er du en enkeltindkomst husstand? Mål højere. Er dit job tæt knyttet til økonomien? Samme. Er din indkomst diversificeret, hvilket betyder, at en kilde kan tørre op, men andre vil holde dig flydende? Er der to tjenere i dit hjem? Du kan muligvis skyde lidt lavere.

Så skal du se på dine faktiske udgifter. (Tip: Det hjælper med at have et budget på plads, før du starter denne øvelse.) Dette går tilbage til de nødvendige versus skønsmæssige spandehopper. Du kan gå uden næsten alle diskretionære genstande i en nødsituation: kabel og andre underholdningsomkostninger; restaurant udgifter; handle ind; besparelser. Undtagelsen er internettet, som du har brug for under en jobsøgning.

Hvad er der tilbage? Elektricitet, varme, vand; leje eller pant og bilbetalinger; mad, sundhedsydelser omkostninger, forsikring og gæld betalinger. Tilføj op hvor meget disse omkostninger pr. Måned, multiplicere det med det antal måneder, du vil dække, og du har din målfonds størrelse.

Overvej andre kilder af penge

I en jobskabelsessituation vil du have penge til rådighed. Du kan ikke betale dit pant med et kreditkort. Du vil måske også pusle din nødfond for udgifter, du ved, kommer - for eksempel, hvis dit tag støder op mod dens forventede levetid. Det kan hjælpe dig med at sove om natten.

Men hvis du er overfinansieret for at forberede sig på uforudsete udgifter, som chancen for at din hund har brug for akut operation, skal du huske, at du måske ikke har brug for penge, men snarere en måde at betale for noget i en kniv. Og det kunne være et kreditkort, som du derefter betaler.

Gør ikke fejl: En stor fordel ved en nødpude er, at den holder dig ude af kreditkortgæld. At gå ind i en sådan gæld er ikke forslaget her. Men hvis dine kreditkort er fri for gæld, kan du muligvis sætte færre penge ind i en nødfond, fordi du kan flyde en udgift på kortet og betale den af, før interessen begynder at tilfalde.

Hvordan ville du komme op med pengene for at betale det hurtigt? Du kan dyppe ind i nødsituationen, du har afsat i tilfælde af tab af arbejdspladser. Du kan reducere dine opsparingsbidrag i en måned eller to; hvis du er den type, der overfunder din nødfond, har du jo nok en temmelig høj besparelsesrate, og at penge - selv pensionsbidrag - kan tage en kortvarig omvej. Du kunne få adgang til kontanter, du har afsat til andre mål (et hjem forskud, næste sommerferie). Eller du kan bremse disse diskretionære udgifter og leve lidt.

Sætter et overskud til bedre brug

Hvis du opdager, at dine nødbesparelser kan afstemmes, skal du skimme af overskuddet og lægge det i en IRA. I 2018 kan du lægge op til $ 5.500 om året i et af disse konti (eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre).

Dernæst direkte eventuelle fremtidige bidrag du havde planlagt på en af ​​to måder:

Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende dollars på din 401 (k), og du ikke bidrager nok til at tjene hele kampen, er det prioritet nr. 1.

Hvis du ikke har en 401 (k), ikke få matchende dollars eller allerede bidrage nok til at maksimere dem, er IRA din bedste mulighed. Hvis du vælger en Roth IRA i stedet for en traditionel, er der en ekstra bonus: I en klemme - vægt på klemme - de penge, du bidrager, kan bruges til en nødsituation, fordi Roth IRA tilbagetrækningsregler gør det muligt at tjekke bidrag til enhver tid.

»Er du allerede ude af en IRA og 401 (k)? Stash ekstra penge på en mægler konto.

»Har du brug for hjælp til at oprette en finansiel plan?Lær hvordan du vælger en finansiel rådgiver, der passer til dine behov

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.