Hvordan man fortæller, hvis en HSA er lige hvad lægen har bestilt

Personer, der er berettiget til sundhedsopsparingskonto, henhører under tre kategorier: gode kandidater, gode kandidater og dem, der hellere ville blive væk.

Penge i en HSA beskattes ikke, når du deponerer, investerer eller trækker det tilbage til godkendte, IRS-udpegede lægeudgifter. Når du er 65, kan du trække kontanter af enhver grund, medicinsk eller ej. Nogle økonomiske eksperter kalder et HSA et bedre opsparingsfartøj end en 401 (k).

Der er en kæmpe streng vedhæftet: Du skal have en høje fradragsberettiget sundhedsplan for at åbne eller bidrage til en HSA, hvilket gør dine medicinske regninger en nøglefaktor for at skabe en.

En stor HSA kandidat

De bedste HSA-kandidater behøver ikke at bruge HSA-midler på kortvarig sundhedspleje og derved frigøre dem for at opbevare kontanterne til pensionering. Nogle finansielle rådgivere opfordrer kunderne til at betale for lægekostnader i lommen, ikke hos HSA, for at vokse kontoen hurtigere.

Af den grund er store HSA-kandidater:

• Kan bidrage med den årlige grænse: $ 3.450 for en person og $ 6.900 for en familie i 2018, plus en ekstra $ 1000 for folk 55 eller derover
• Typisk har lave medicinske udgifter og når ofte ikke deres årlige sundhedsplan fradragsberettigede
• Er unge og kan samle flere penge over hele livet

Maksimere dit HSAs potentiale ved at investere pengene i fonde eller aktier og ikke bruge det. "HSA-midler ruller over år til år, hvis du ikke bruger dem, og de tjener renter," siger John Young, en senior vicepræsident hos Alegeus, en teknologi- og serviceselskab.

En god HSA kandidat

Få mennesker er unge, sunde og velhavne nok til at tabe tusindvis til en særlig konto hvert år: 55% af HSA-ejerne udtømmer deres balance årligt, ifølge en 2016 Merrill Lynch-rapport.

Du er dog stadig en god kandidat til en HSA, hvis dine medicinske omkostninger er forholdsvis lave, og du kan bidrage med tilstrækkelige penge til at dække dem. I dette tilfælde kan HSA's skattefordele stadig være til nytte.

Hvem skal holde sig væk

I denne kategori er HSA ikke problemet. Det er den høje fradragsberettigede sundhedsplan, du skal have, der dækker nogle udgifter, indtil du har betalt mindst $ 1.350 (individuelt) eller $ 2.700 (familie).

Derefter kan du betale 10% til 40% af lommen for hver overdækket tjeneste, op til $ 6,650 for en individuel eller $ 13,300 for en familie i 2018.

Selvom du får lavere præmier, "du vil betale mange penge for hver af dine lægebesøg og recepter", siger Ijeoma Iruke, forbrugeruddannelsespecialist på HSAstore.com.

Så spring over HSA og gå til en plan med højere dækning, hvis det er muligt, hvis du har noget som:

• Medicinske udgifter, der er høje nok til, at du møder din fradragsberettigede hvert år, eller at de ville medføre en belastning, hvis du har betalt på forhånd
• En stor, kendt udgift kommer op, såsom planlagt kirurgi eller graviditet