Investerer eller betaler din boliglån? Hvordan man beslutter
De 6 BEDSTE investeringer som ung // Invester dine penge i bæredygtige investeringer og bliv rig!
Indholdsfortegnelse:
- De seks variabler at overveje
- Betal dit pant tidligt, hvis:
- INVEST IF:
- 5 grunde til at holde dit pant
- I betragtning af "gældsløst boligejendom"
- Hvad er næste?
- Prøve refinansiering i stedet
- Beslutte hvis du skulle betale dit pant
- Overveje foretage to ugerlige betalinger
Skal du investere ekstra penge eller bruge det til at betale dit pant?
Det er en ophedet debat, der konkurrerer med fransk presse sammen med pour-over kaffe og "Star Wars" eller "Star Trek." Men mens alle tre emner kan blive lidenskabelige troende på begge sider, har alle arbejdet op, investeret eller afbetalt dit pant et valg med alvorlige finansielle konsekvenser.
Sådan kan du vide hvilken vej at gå.
De seks variabler at overveje
At bestemme mellem de to, Justin Goodbread, en certificeret finansiel planlægger i Knoxville, Tennessee, foreslår at du overvejer seks variabler:
- Dit hjem markedsværdi
- Din realkreditrente
- Home appreciation i dit område
- Din indkomstskat rate
- Forventninger til inflationen
- En antaget investeringsrate tilbage
I en analyse på sin blog, Financial Simple, brugte Goodbread nationale gennemsnit for disse seks parametre til at sammenligne forskellige scenarier mellem at investere og betale et boliglån tidligt.
Matematikken på hver af disse, hvis-hvis favoriserede at investere i at betale et pant.
Men selvfølgelig siger Goodbread det reelle svar på spørgsmålet "Invester eller betal dit boliglån?" Afhænger af din situation. Når han pressede på for en tommelfingerregel, tilbød han to:
Betal dit pant tidligt, hvis:
- Du er en konservativ investor, i en lav skattekonsol med en høj pantrente
INVEST IF:
- Du er en aggressiv investor, i en høj skattekonsol med en lav 30-årig fast pantrente
- Du er yngre end 50 år
" MERE: Sådan investerer du penge
5 grunde til at holde dit pant
Ifølge Goodbread og Ric Edelman, grundlægger af Edelman Financial Services i Fairfax, Virginia, er de primære årsager til at have et realkreditlån - og ikke accelerere betalinger til revisor - inkluderet:
Boligejerne skal opretholde likviditet. Hvis du har en finansiel nødsituation, er kontante reserver væsentlige. Boligejere, der hælder hver krone til at betale deres pant tidligt, kan ikke have en kontant pude. Du har i det væsentlige "begravet pengene i husets vægge", siger Edelman.
Boligejere, der hælder hver krone til at betale deres pant tidligt, kan ikke have en kontant pude.
Et realkreditlån påvirker ikke et hjems værdi. "Selve huset er ligeglad, hvis det har gæld på det eller ej," siger Goodbread. På lang sigt vil det sandsynligvis sætte pris på, uanset hvilket beløb du skylder på det, tilføjer han.
Boliglån er billigt. Fordi pantet er sikret af boligens værdi, er renten meget billigere end for kreditkort og personlige lån - og den rente, du betaler, er fradragsberettiget. Det er sandsynligvis de billigste penge, du nogensinde vil låne, siger Edelman.
Realkreditlån bliver lettere med tiden. De er ofte en budgetstrækning for unge husejere, men med et 30-årigt fast pant er tiden på din side. Da effekten af inflation og en stigende indkomst tager fat, "at den månedlige betaling bliver lettere og lettere at gøre," siger Edelman.
Investeringer vil overstige renten på realkreditlånet på lang sigt. "Det skræmmer nogle mennesker", siger Edelman, på grund af aktiemarkedet i 2008. Han fortaler dog ikke 100% aktieinvesteringer, men snarere en diversificeret blanding af investeringer bygget i en 30-årig tidsramme. Denne periode svarer til løbetiden for et fastforrentet realkreditlån.
"Rigdom er skabt ved at investere," siger Edelman, ikke ved at betale ned gæld.
I betragtning af "gældsløst boligejendom"
Men hvad med bemærket forfatter og radio vært Dave Ramsey fortalte om gældsløse boligejer?
"Jeg har ret; han har det galt! "Edelman griner. Han er hurtig at tilføje: "Dave og jeg taler med to meget forskellige grupper af mennesker."
Edelman siger, at Ramsey ofte rådgiver folk, der tidligere har "vist sig at være ude af stand til eller mangler" at håndtere deres personlige økonomi, især gæld.
"Og Dave anerkender rigtigt, at for disse folk er kredit et lægemiddel," siger Edelman. For dem er "afholdenhed afgørende. Og eliminering af gæld og undgåelse af gæld er nødvendig."
Men for husejere, der forvalter gæld ansvarligt, "at få et stort, langt pant og aldrig betale det er den smarteste og sikreste strategi at bruge," siger han.
Med en advarsel:
"Mange mennesker køber hjem, de simpelthen ikke har råd til," siger Edelman. Han anbefaler at begrænse dit pant til en betaling, der ikke overstiger 30% af din indkomst før skat og fradrag.
En tidligere version af artiklen misplacerede placeringen af Edelman Financial Services. Det er blevet rettet.
