Forbrugerne flokkes til indekseret Universal Life Insurance, men rådgivere opfordrer til forsigtighed

Der er så mange typer livsforsikring at vælge imellem, det kan være svært at holde dem alle lige. Nogle typer har endda undervarianter.

Indekserede universelle livsforsikringer har været i popularitet i flere år og var det hurtigst voksende segment af det individuelle livsforsikringsmarked i 2014, der udgør 52% af de samlede livspræmier, der betales, og 20% ​​af alle individuelle livsforsikringspræmier er betalt, ifølge livsforsikringsforskningsorganisationen LIMRA.

Indekseret livsforsikring er kompliceret, og for de fleste er begrebet livsforsikring mere passende. Men hvis du overvejer indekseret liv, er her et par ting at huske på.

Et vrid på det traditionelle universelle liv

Ligesom andre permanente livsforsikringsprodukter består indekseret universel livsforsikring af en dødsydelse og en kontantværdi. Forskellen mellem indekseret liv og andre politikker er i, hvordan væksten krediteres kontantværdien. Livsforsikringsselskaber bruger typisk egne ejendomsberegninger til at bestemme værditilvæksttilskud, men med indekserede politikker kan forbrugerne vælge at have vækst tilføjet til deres kontante værdi baseret på et indeks, f.eks. NASDAQ-sammensætningen eller S & P 500. Hvis indekset går op, din kontante værdi vil også - op til et punkt.

Afkast er mere forudsigelige

"Efter min mening er indekseret universel livsforsikring det bedste livsforsikringsprodukt på markedet", siger Guy Baker of Wealth Teams Solutions i Irvine, Californien. Det er fleksibelt og "giver den højeste sandsynlighed for et betydeligt langsigtet investeringsafkast," tilføjer han.

For mange mennesker er den relative gennemsigtighed i indekseret livsforsikring et andet stort salgsargument. Dine afkast er på ingen måde garanteret, men det er lettere at forstå, hvordan de er fast besluttede.

Indekseret livsforsikring tilbyder også "et gulv til kontantværdien", ifølge Chris Chen of Insight Financial Strategists i Waltham, Massachusetts. Dette er en fordel for dem, der er markedsskyggede: Selvom indekset du sporer er ned 10% for et givet år, skal din kontantværdi ikke falde og kan endda stige lidt, afhængigt af din politik.

Ydeevne kan ikke overskride fremskrivninger

Men indekseret livsforsikring er ikke uden kontrovers, og mange fagfolk foreslår at blive væk.

Navnet "indekseret livsforsikring" kan fremkalde billeder af lagerlignende afkast, men det er ikke, hvad du får, advar nogle rådgivere. "Forsikringsselskaber illustrationer af indekseret universel livsforsikring synes at være meget optimistisk," siger Chen.

Fordi din kontantværdi ikke er virkelig investeret i aktiemarkedet, vil de gevinster du modtager næsten aldrig svare til markedsresultater. Og hvis markedet har et særligt godt år, vil vækstkapsler normalt forhindre dig i at modtage det fulde omfang af indtjeningen. Høje omkostninger kan også spise i dit afkast, siger Chen.

Og hvis du beslutter dig for at gå videre med en indekseret politik, er det vigtigt at årligt tjekke illustrationen [af returneringer], der blev brugt i forhold til de faktiske resultater, siger Baker.

En statlig regulator i New York lancerede en undersøgelse af produktet i sidste år for at afgøre, om luftfartsselskaber tilbyder alt for optimistiske fremskrivninger af deres præstation, ifølge The Wall Street Journal.

Termen leves bedst for de fleste forbrugere

Indekseret universel livsforsikring kan ikke give det afkast, du forventer, men det har nogle fordele, og det er godt for nogle forbrugere - især dem, der har behov for en permanent livsforsikring.

"Efter min mening, fordi indekseret universel livsforsikring er grundlæggende en forsikringspolitik, fungerer det bedst som et noget billigere alternativ til hele livsforsikringen," siger Chen. Hvis du er interesseret i indekseret liv eller en anden form for permanent livsforsikring, skal du kontakte en kvalificeret finansiel rådgiver.

For de fleste mennesker anbefaler Chen stadig det grundlæggende: "For folk der har brug for forsikringsdækning er begrebet liv et meget mere omkostningseffektivt redskab," siger han.

Alice Holbrook er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Billede via iStock.