Spørg Christina: Hvor meget skal jeg sætte i min FSA i år?

Af Investmentmatome sundhedsfinans ekspert Christina LaMontagne

Spørgsmål:

Jeg forstår vigtigheden af ​​at afsætte penge til sundhedsudgifter, så jeg planlægger at bruge en fleksibel udgiftskonto i det kommende år. Problemet er, at jeg ikke ved, hvor meget der skal bidrage. Hvordan begynder jeg at beregne mine omkostninger?

Svar:

Fleksible udgiftsregnskaber (FSA'er) er en god måde at forberede sig på, når du kommer ud af deres omkostninger til sundhedsydelser uden for lommen, og de har den ekstra fordel, at du kan finansiere dem med pretax-payroll-dollars. Men fordi du typisk skal "bruge eller tabe" midlerne på disse arbejdsgiverbudgetkonti inden årets udgang, vil du være forsigtig med at bidrage lige nok til at dække dine omkostninger uden meget overskud.

Jeg vil gå igennem processen for at beslutte, hvor meget der skal bidrage til din FSA ved åbent tilmeldingstidspunkt. Det er dog vigtigt at bemærke, at dette ikke er en eksakt videnskab. Det er næsten umuligt at vide præcis, hvor meget du skal bruge før tiden. Målet her er at forudse så tæt som muligt, i hvilket omfang du vil gøre brug af din forsikring - og har brug for FSA-midler.

Lav en liste over dine forventede sundhedsbehov.

Start med at tænke gennem dine sundhedsbehov for det kommende år. Angiv eventuelle regelmæssige forskrifter, forventede læge- og specialbesøg samt eventuelle planlagte procedurer, som fødsel eller kirurgi. Også tildele et par uventede sygebesøg, og muligvis et nødbesøg (eller to), især hvis du har børn.

Derefter tildeler du dollarbeløb eller tætte tilnærmelser til dine medicinske behov.

Se dine plandokumenter, når du estimerer omkostningerne. Disse findes på din forsikringsselskabs hjemmeside. Hvis du tilmelder dig en ny plan for denne åbne indskrivning, skal plandokumenterne stilles til rådighed via din human resources afdeling.

Brug din egenandel som vejledning.

Anslået 81% af de forsikrede medarbejdere med individuel dækning har fradragsberettigede - mere end nogensinde - og den gennemsnitlige fradragsberettigede stiger hurtigere end indkomst, ifølge Kaiser Family Foundation. Fordi du bliver nødt til at betale dette beløb i sundhedsomkostninger, før dit forsikringsselskab begynder at hente en større del af fanen, er din fradragsret et godt udgangspunkt for din FSA.

Det ville være godt, hvis alle kunne afsætte hele deres fradragsberettigede beløb i deres FSA, men det er ikke altid muligt. Nogle afdragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) kommer med fradrag af flere tusinde dollars, og selv når dine FSA-penge kommer ud af din lønseddel lidt ad gangen, har ikke alle alle disse indtægter.

Få så tæt som du med rimelighed kan til at afsætte dit fradragsberettigede beløb.

Hvis du sjældent ser lægen og ikke sandsynligvis vil bruge meget på sundhedsvæsenet, kan du overhovedet ikke overholde din fradragsberettigede, så juster derefter.

Tilføj copayments og coinsurance.

Når du opfylder din fradragsberettigede, vil du være ansvarlig for kopiering og samforsikring. Copays er gebyrer, du typisk betaler for regelmæssige klinikbesøg, og muligvis nødbesøg. For tjenester, der ikke er omfattet af en kopi, kan du være ansvarlig for samforsikring, en vis procentdel af de fakturerbare omkostninger.

I et eksempel plan med en $ 1.500 fradragsberettigede og 20% ​​coinsurance, vil du være ansvarlig for 20% af dine medicinske omkostninger, når du har nået din fradragsberettigede.

Når du forsøger at bestemme, hvor meget din sundhedspleje for året vil koste, kan du bruge hvad du ved om gebyrerne på din almindelige læge kontor, men også et prissammenligningsside som Healthcare Bluebook. Husk, det er kun estimater, og ikke sved det, hvis du skal lave et lille gæt.

Skøn og tilføj receptpligtig medicin.

Månedlige receptpligtige omkostninger kan tilføjes hele året. Samlet op på dine receptpligtige copays for året, budgettering for en mulig runde antibiotika, hvis du eller et familiemedlem bliver syg.

Alloker for uventede omkostninger og nødsituationer.

Denne del af estimeringen af ​​dine årlige udgifter til sundhedsydelser bliver vanskelig. Det er svært at planlægge for, hvad du ikke kan forudsige. Hvis du generelt er sund og sjældent besøger lægen, kan du være konservativ. Men hvis du har en kronisk tilstand eller unge børn, ville det være smart at budgettere i nogle uplanlagte lægers besøg og muligvis et hospitalsophold. Brug sidste års udgifter som vejledning her.

Planlæg for overskud.

Fordi de fleste FSA'er er "bruger det eller mister det" -konti, kan du være i slutningen af ​​året med ubrugte midler på din konto. Har en plan i tankerne, hvis dette skulle ske, så du ikke forventer at bruge som de sidste dage af året kryds ved.

Valg til ubrugte FSA-midler omfatter bl.a. Lasik øjenoperation, ikke-kosmetisk tandpleje, proteser, kiropraktikpleje, akupunktur, diabetiske forsyninger og rygestopemidler.

Bemærk: Nogle FSA'er har en frist eller mulighed for at rulle så meget som $ 500 til det næste år. Tjek med din arbejdsgiver for dine planspecifikke.

Skyl og gentag.

Hvert år sporer hvor dine FSA midler går. Uanset om du endte med ubrugte midler eller ikke nok i kontoen, vil du bruge det, du har lært, til at komme tættere på at ramme mærket det næste år.

Fleksible udgiftsregnskaber er en god måde at budgettere for sundhedsudgifter, mens de høster skattefordele. At komme så tæt som muligt på dine faktiske omkostninger for året vil gøre det lettere at betale lægehjælp hele året.

Har du dit eget spørgsmål? Få svar her.