Forsikre mod alt?

Af Lyman Howard

Lær mere om Lyman på Investmentmatome's Ask a Advisor

Forsikringen spredter risikoen for katastrofale økonomiske tab i en gruppe af deltagende individer. Gruppen oplever små regelmæssige tab i form af præmier, der er betalt, men ethvert medlem, der lider under en lav sandsynlighed (men høj effekt), vil blive spart finansiel ruin.

Husk det, når du handler for forsikring af alle slags. Hver af os har en vis økonomisk kapacitet baseret på individuelle ressourcer til at absorbere uventede tab som følge af husbrande, jordskælv, alvorlig sygdom, civil retssag osv. Hvor meget af denne risiko skal du tage på baseret på dine ressourcer, og hvor meget skal du forsikre? En god evaluering af dine personlige økonomiske ressourcer vil hjælpe dig med at få den rette dækning for dig.

Du bør ikke være:

1. Overinsured: betale hundredvis ekstra i præmier for overflødige coverages eller ellers betale ekstra for at have en lav fradragsret, når du rent faktisk kunne få råd til noget ud af lommen bekostning.
2. Underinsured: bærer nok dækning for at hjælpe dig selv, men ikke nok til at redde dig fra en større livsstilskæring eller konkurs.

Og hvad så er den rigtige mængde forsikring? En grundig analyse af dine livs økonomiske mål vil klarlægge, hvor mange penge du har brug for til alle de kritiske mål, der skal finansieres. Hvis de ville blive sporet af en forsikringsmæssig begivenhed, behøver du ikke kun at have forsikringspolicen, men også til fordel for at refundere dig nok til at gøre noget. Hvis du har tilstrækkelige kontanter til at dække en del af tabene alene, kan du sikkert hæve dit fradragsberettigede beløb og spare på præmier. Eventuelle præmiebesparelser du indser, kan endda overstige afkastet af nogle investeringsvalg derude i dag, så det er fornuftigt at overveje at hæve din fradragsberettigelse nogle få tusinde dollars og holde en "selvforsikringsfond" i kontanter i stedet for at betale højere præmier for at få forsikringsselskab afhente den første dollar af tab som du investerer dine penge andre steder.

Hvad ville være forkert mængde dækning? Den forkerte mængde genopbygges kun? af dit hjem efter en ild, eller bare næppe undlader at stoppe en forsømmelighed retssag fra at konkursere dig, for eksempel. Du kan arbejde sammen med en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at dække mængden af ​​dækning, du skal holde styr på i tilfælde af ting som et bilulykke, handicap eller en død i husstanden. Bevæbnet med disse tal kan du få hjælp fra en betroet forsikringsmægler, der identificerer de politiske funktioner og priser, der bedst opfylder dine behov og korrekt estimerer udskiftningsomkostninger. Ekspert hjælp kan virkelig betale sig for dig, fordi djævelen er i detaljerne i dækningskontrakter.

At være uddannet forbruger er især vigtigt, når du handler for forsikring. Mange mennesker køber komplicerede politikker, fordi de sælges på andre ting end selve forsikringen, som skatteudskud eller livrenteoptioner. Vilkårene for disse permanente livspolitikker kan være ret forvirrende, selv for eksperter. Der er plads til sofistikerede livsforsikringsstrategier, men normalt kun i tilfælde, hvor komplekse ejendomsplanlægning eller skatteplanlægning skal eksistere.

Få dig et godt skøn over de tab, du sikkert kunne absorbere for dine økonomiske ressourcer, så forsikre dig ud over dette beløb for at nyde ro i sindet. Få den nødvendige eksperthjælp til at købe de bedste politikker baseret på dine risikofaktorer. Du kan eller måske ikke finde nogle øjeblikkelige besparelser, men du vil helt sikkert sove bedre om natten.