5 Skjulte farer ved at bruge et genopladeligt betalingskort

Generelt genoprettelige debetkort har nogle fordele i forhold til traditionelle kontrolkonti eller endda kreditkort. Der kræves ingen bankkonto, plus der er ingen risiko for overtrædelsesgebyrer eller hæve kreditkortgæld.

Men nogle forudbetalte debetkort, som giver dig mulighed for at føje penge til dem, pålægger store omkostninger og har funktioner, som kan gøre dem til et farligt alternativ til andre typer konti.

For nylig har Consumer Financial Protection Bureau foreslået nye regler, der kunne gøre forudbetalte kort sikrere og mere brugervenlige. En større ændring vil omfatte nye beskyttelser for tabte kort og svigagtige transaktioner, som ikke har været tilgængelige for denne type plast. Forslaget vil også begrænse gebyrer (især "overtrækbeskyttelse" afgifter for den type, som giver dig mulighed for at bruge flere penge end kortet besidder) og lettere adgang til kontoudtog.

Mens det kan være flere måneder, før disse foreslåede beskyttelser sparker ind eller længere, hvis de bliver udfordret, bør de blive hilst velkommen af ​​det stigende antal mennesker, der bruger forudbetalte debetkort. I 2003 indlæste forbrugerne 1 mia. Dollars på genopladelige kort til generelle formål; i 2012 havde tallet været ballooned til næsten $ 65 milliarder og vokser stadig, ifølge forbruger bureau. Mange bruger kortene som alternativer til at kontrollere konti.

"Forudbetalte kortbrugere er uforholdsmæssigt ubankede og underbankede husholdninger," sagde Richard Cordray, agenturets direktør, med at indføre sine foreslåede bestemmelser. "Mange af disse forudbetalte forbrugere lever levende lønseddel til lønseddel og er engageret i et konstant kamp for at få enderne til at mødes. De er nogle af de mest økonomisk sårbare blandt os, og de fleste af dem har ingen anelse om, at de forudbetalte kort, de vælger at købe, stort set er uregulerede på føderalt niveau og bærer få, hvis der er nogen beskyttelse."

Indtil de foreslåede ændringer kommer i spil, pas på disse almindelige faldgruber for at bruge et genopladeligt forudbetalt debetkort:

1. Gebyrer, gebyrer og flere gebyrer

Forudbetalt debetkort fungerer meget anderledes end dem, der er knyttet til en bankkonto. Den genopladelige type giver dig eller en tredjepart mulighed for at tilføje penge. Nogle kortudstedere udnytter denne egenskab ved at opkræve et gebyr hver gang du lægger penge på det.

Nogle udstedere klager over ekstra gebyrer, nikkel-og-dimmer dig, når du aktiverer dit kort, tjekker saldoen og hæver kontanter. Månedlige gebyrer er også almindelige. Før du vælger et kort, skal du se nærmere på gebyrerne. Det er ikke altid let, og et af de foreslåede regler er designet til at kræve bedre udstedelse af gebyrer fra kortudstedere.

2. Ingen beskyttelse mod tyveri eller tyveri

Kreditkort og bankkort skal begrænse ansvaret for kortindehavere, hvis kontoen bruges til svigagtige køb. Det betyder, at hvis nogen stjæler dit kort og bruger det uden din viden, vil du sandsynligvis skylde lidt, hvis noget.

Nogle forudbetalte kort tilbyder beskyttelse mod uautoriserede transaktioner, men ifølge forbrugerbureauet gør ikke alle. Så i det mindste, hvis dit forudbetalte kort bliver stjålet og brugt, er det usandsynligt, at kortudstederen vil hjælpe dig med at få de penge tilbage.

3. Automatisk overtrækbeskyttelse

Nogle forudbetalte kort leveres med automatisk overtrækbeskyttelse eller tilknyttede kreditlinjer. Hvis brugeren overskrider kortet, vil kortet stadig fungere, men du betaler større gebyrer for "fordel" for at få lov til at overdrage kontoen. Og med en automatisk koblet kreditkreds kan du løbe op ubetalte saldi uden at have tænkt dig at komme over din grænse - den slags problem, du kan løbe ind med et kreditkort. Se efter en, der ikke har automatisk overtrækbeskyttelse eller lader dig annullere det.

4. Indbinding af voldgift

Det er almindeligt for forudbetalte debetkort at kræve, at brugerne indsender bindende voldgift i tilfælde, hvor afgifterne bestrides. Det betyder, at du giver op med mange af dine juridiske rettigheder.

Disse klausuler "forhindrer kortholdere i at udfordre uretfærdige og vildledende praksis eller andre juridiske overtrædelser i retten, forringe individuelle rettigheder og potentielt tillade misbrug til at sprede sig uden lovlig eller offentlig kontrol", har Pew Charitable Trusts advaret.

5. Manglende forsikring

Næsten alle checkkonti hos banker er føderalt forsikret. Dette beskytter dine penge i konti på $ 250.000 eller mindre, hvis finansinstituttet nogensinde fejler. Forudbetalte kort har generelt ikke sådanne beskyttelser. Hvis det forudbetalte korts udsteder går konkurs, kan du være uheldig.

Forbrugerbureauets regler omhandler mange af disse spørgsmål og andre. Men husk, at indtil de træder i kraft, kan du betale for meget og risikerer at tabe dine penge ved at lægge dem på et forudbetalt debetkort.

Billede af liv preserver via Shutterstock.