Hvor skjulte 401 (k) gebyrer kan ødelægge din pensionering

En nylig undersøgelse viste, at den gennemsnitlige samlede pris for en pensionsplan for små virksomheder faldt til 1,46% i løbet af det sidste år, og at inden for dette beløb de investeringsrelaterede udgifter, som typisk bæres af deltagere, gennemsnitligt 1,37%. Denne særlige undersøgelse definerede små planer som dem med 50 deltagere eller $ 2.500.000 i aktiver. Men hvis du ejer eller arbejder for en virksomhed, der har færre end 50 deltagere eller mindre end $ 2,5 millioner i ordningens aktiver, er oddsene du betalt betydeligt mere i 401k gebyrer. Planer i denne demografiske defineres som "Äúmicro" -planer. Det er ikke ualmindeligt for de underliggende investeringer i disse planer at have omkostningsforhold på mellem 1,50% og 2%. Dette har stor indflydelse på pensionsbesparelser over tid, der kan være vanskeligt at tyde på.

Hvorfor er dette vigtigt for dig? Mens 1,0% kan lyde ubetydeligt, kan omkostningerne ved dine investeringer have en svimlende indflydelse på dine pensionsbesparelser over tid. Ifølge Arbejdsministeriet betaler kun 1 procentpoint mere i udgifter i løbet af 35 år at reducere en arbejdstagers pensionsopsparing med næsten 28 procent. For eksempel er Bob en deltager i en plan, der tilbydes af hans arbejdsgiver med en 401 (k) balance på $ 25.000, der tjener 7 procent i løbet af de næste 35 år. Hvis Bob betalte 0,50% i gebyrer, selv om han ophørte med at lave nye bidrag, ville hans konto vokse til $ 227.000 ved pensionering. Men hvis han betalte gebyrer på i alt 1,5 procent, ville besparelserne stige til kun 163.000 dollars, eller 28 procent mindre.

En forbløffende statistik er, at i en nylig undersøgelse fra AARP mener næsten 70% af deltagerne i 401k planer, at de betaler ingen investeringsrelaterede udgifter eller at deres arbejdsgiver absorberer disse gebyrer. Det er bare ikke sådan. Heldigvis er der i løbet af det seneste år blevet indført nye regler om gebyroplysning og gebyr gennemsigtighed i 401k planer. Arbejdsgivere, der sponsorerer en 401k-plan, skal nu oplyse om omkostningerne i forbindelse med de forskellige investeringsoptioner, der tilbydes i planen, og de beløb, der fratrækkes deltagerkonti til dækning af omkostningerne ved administration af planen (hvis nogen). Dette findes i form af et dokument kaldet 404 (a) (5). Hvis du er deltager i en 401k plan, var den første gang, denne oplysning skulle leveres til dig, i slutningen af ​​august 2012. Den skal være tilgængelig for dig, enten på webstedet du besøger til mange your 401k, eller ved ringer til din planudbyder.

Det er værd at bruge lidt tid på at gennemgå dette dokument og træffe foranstaltninger, hvis din plan tilbyder billigere investeringsmuligheder. Ifølge 2013-pensionskonfliktundersøgelsen rapporterer omkring halvdelen (53 procent) af bidragsbaserede plandeltagere, at de har bemærket disse oplysninger, selvom kun 14 procent af dem, der bemærkede disse oplysninger (7 procent af alle plandeltagere) siger, at de har foretaget ændringer i deres investeringer som følge af den udvidede information om gebyrer.

En gennemgang af dine egne 401k gebyrer og investeringsoptioner kan have en anden besluttet effekt. Plan sponsorer er nu forpligtet til at sammenligne deres nuværende planer mod alternativer; at alle gebyrer er rimelige og forsigtige. De fleste arbejdsgivere er ikke kommet til at opfylde dette krav. En ulempe for dette er, at virksomhedsejeren (e) ofte er den, der har den højeste balance i planen. De har travlt med at drive forretningen og kan ikke bemærke deres egen pensionsplan besparelser bliver shortchanged af dyre investerings muligheder. At pege på dine resultater kan give din arbejdsgiver en chance for at se, om man kigger på andre muligheder, kan være en forandring for hele virksomheden og hjælpe bedre med at planlægge en sikker pension for alle.

Denne artikel blev bidraget af Tom Zgainer fra America's Best 401 (k) og afspejler ikke nødvendigvis synspunkter eller udtalelser fra Investmentmatome.

Tom Zgainer har hjulpet over 2600 virksomheder til at få en ny eller forbedret pensionsplan over de seneste 12 år. En ekspert i pensionsplanlægning strategisk design, Tom og hans firma har en simpel mission: At redde amerikanske pensions pensionsopsparing fra planer med høje, urimelige og overdrevne gebyrer. Du kan lære mere på www.americasbest401k.com eller på Twitter @ AB401k

Fotokredit: 401 (k) lommeregner af Shutterstock