Din Health Savings Account - et fysisk og finansielt fitnessprogram

vedLaura Tanner, Ph.D, CFP®

Lær mere om Laura på Investmentmatome's Ask a Advisor

Du har skatteincitamenter til at spare til pensionering (herunder 401 (k) planer og IRA's). Men vidste du, at der også er en måde for dig at spare penge på dine sundhedsudgifter, både nu og i fremtiden? Hvis du har en høje fradragsberettiget helbredsplan (beskrevet nedenfor), kan en sundhedsopsparingskonto (HSA) spare dig penge.

Hvad er en HSA?

HSA er en investeringskonto, hvor du bidrager før skat dollars til at blive brugt til sundhedsudgifter. Der er ingen indkomstgrænser for bidrag til en HSA-konto, så jo højere din skatkonsol er, desto større er dine potentielle besparelser. Indtjeningen vokser med udskudt skat, og hvis midlerne i HSA er brugt på kvalificerede lægeudgifter, skal du ikke betale skat, når du trækker penge fra kontoen. Det er en skatte-trifekta (før skat, udskudt skat på indtjening, ingen skat på tilbagekøb for kvalificerede udgifter)! Eksempler på kvalificerede lægeudgifter inkluderer fradragsberettigede for din sundhedsplan, sambetalinger og vision og tandpleje. Ikke-kvalificerede lægeudgifter omfatter ikke-receptpligtige lægemidler (medmindre de er foreskrevet), sundhedsbureauer og valgfri kosmetisk kirurgi.

Bemærk: Hvis du åbner en HSA-konto alene (frem for gennem arbejdsgiver), er dine bidrag til kontoen fradragsberettigede.

Ud over skattefordelene overføres midler i HSA fra år til år (i modsætning til en fleksibel udgiftskonto eller FSA). Således kan du akkumulere besparelser for udgifter til sundhedsydelser i fremtiden. Det forventes, at et 65-årigt par, der går i pension i år, vil have en samlet pensionsomkostninger på over 200.000 dollars (og dette er med Medicare-dækning).

Er du berettiget til en HSA?

Kriterierne omfatter:

• du skal have en høj-deductible sundhed plan (HDHP), enten gennem arbejde eller alene
• du er ikke tilmeldt Medicare
• Du kan ikke hævdes som afhængig af andres selvangivelse

For 2013 har en HDHP en fradragsret på mindst $ 1250 for en individuel eller $ 2500 for en familie.

Hvordan åbner du en HSA?

Din arbejdsgiver kan tilbyde en HSA (med eventuelt matchende bidrag), eller du kan selv åbne en konto. En artikel i New York Times giver tips til udvælgelse af en HSA-udbyder, herunder et link til en database med udbydere og påmindelser for at se nøje på gebyrer og investeringsmuligheder.

Du bør overveje at holde nærliggende (et år) forventede lægeudgifter i en kontantekvivalent på din HSA-konto. Midler til langsigtede lægeudgifter kan investeres.

Hvad er de årlige bidragsgrænser og deadline?

For 2013 er den årlige grænse for bidrag til din HSA-konto $ 3250 for en individuel politik og $ 6450 for en familiepolitik. Derudover er der for kontoindehavere over 55 år et tillægsgebyr på $ 1000 (for både individuelle og familiepolitikker).

Du har indtil 15. april 2014 at lave 2013-bidrag til din HSA-konto.

Hvad hvis du bruger HSA-midlerne på ikke-kvalificerede udgifter?

Før du fylder 65, hvis du tager penge ud for ikke-kvalificerede lægeudgifter eller andre behov, vil der være en 20% straf, ud over indtræden af ​​indkomstskat.

Efter 65 års alder er der ikke længere en 20% straf på udbetalinger fra din HSA, men du vil skylde skatter.

Husk: Ingen straf eller skat, der påløber i alle aldre, så længe HSA-penge bruges til kvalificerede lægeudgifter.

Muligt nytårsopløsning: Hvis du har en høje fradragsplan, skal du åbne og finansiere en HSA-konto inden 15. april 2014.