Valg af den rigtige sygesikringsplan 'Metal Tier'

Hvis du køber sygesikring på en statslig eller føderal markedsplads, betyder ankomsten af ​​efterår, at det er næsten tid at vælge en sundhedsplan.

Affordable Care Act, også kaldet Obamacare, kræver, at de fleste amerikanere køber sygesikring. Årets åbne indmeldingsperiode varer fra 1. november til 31. januar for alle, der køber sygesikring alene, hvad enten de er til en person eller en familie. (Hvis du får din sundhedsplan gennem arbejde, bliver din åbne indskrivningstid bestemt af din arbejdsgiver.)

Sundhedsforsikring er beregnet til at spare dig for økonomiske problemer på grund af medicinske regninger. Sundhedsplaner, der sælges gennem markedspladserne, er sorteret i metaldele - bronze, sølv, guld eller platin - baseret på, hvor meget de vil hjælpe med at betale dine medicinske regninger i gennemsnit.

Sådan bestemmer du hvilket metalniveau der passer til dig.

Tier estimerer, hvor meget en plan vil betale

Hvert niveau niveau er beregnet til at estimere den procentdel af de medicinske omkostninger, som planerne vil dække, baseret på et gennemsnit på tværs af alle købere af planer inden for niveauet:

• Bronze planer: 60%.
• Sølvplaner: 70%.
• Guldplaner: 80%.
• Platinplaner: 90%.

Sundhedsplaner i alle niveauer skal betale for "10 væsentlige sundhedsmæssige fordele", som er defineret i føderal lovgivning - ting som ture til akutrummet, pædiatrisk pleje, receptpligtig medicin og forebyggende pleje som fysik og immunisering. Planer kan også betale for behandling ud over disse 10 fundamentale, og de samlede anslåede betalinger for tjenester bestemmer niveauet.

Den procentdel, du betaler for hvert niveau, såsom 40% for en bronzeplan, inkluderer din fradragsberettigede, copayments og coinsurance. Disse beløb varierer efter plan, selv inden for samme niveau. Der er en dækning på, hvor meget du betaler i et år, som også varierer efter planen. Den maksimale i 2017 er $ 7.150 for en individuel eller $ 14.300 for en familie.

I år vil "Simple Choice" -planer være tilgængelige på udvekslingerne for nogle forbrugere. Fradragsberettigelser, copayments og coinsurance er de samme inden for hver metalklasse i disse planer for at gøre dem nemmere at sammenligne.

Sølv og guld er en god mellemgård

For mange mennesker synes sølvplaner at finde en god balance mellem out-of-pocket omkostninger og præmier. Af forbrugere, der blev optaget i statslige eller føderale udvekslinger fra marts 2016, valgte 70% en sølvplan ifølge Centers for Medicare og Medicaid Services.

Philip Lee, en sundhedsforsikringsmægler i Lafayette, Californien, siger, at de fleste af hans kunder vælger sølvplaner. Men mennesker med flere medicinske behov opgraderer ofte til en guldplan, fordi lavere omkostninger på lægens kontor eller apotek opvejer deres højere månedlige præmier.

Brons- og platineplaner kan ikke betale sig

Efter sølvplaner er bronzeplaner den næstmest populære, og 22% af forbrugerne vælger dem i 2016 - måske fordi præmierne ofte er de laveste tilgængelige.

Afvejningen med en bronzeplan er højere omkostninger uden for lommen, når du er syg og har brug for at se en læge eller udfylde en recept. "Så hvis du er virkelig sundt og næppe vil bruge planen overhovedet, OK, måske er bronze et godt valg," siger Lee.

På bagsiden anbefaler Lee næsten aldrig en platineplan til kunder, fordi de ekstra fordele typisk ikke er de høje præmier værd.

"Få ikke en plan, du tror du måske ikke har råd til," siger Adria Gross, en patientfortaler og forfatter til "Løst! Hærdning af dine sygeforsikringsproblemer. "Hvis du ikke kan betale dine præmier, vil forsikringsselskabet annullere din plan.

Der er mere til en plan end dens metal-niveau

Metal tier er blot en af ​​mange ting at huske på, når du vælger en sygesikringsplan. "Hvis en plan ikke dækker dine læger, hospitaler og dine stoffer, vil det ikke fungere for dig," siger Gross. Når du foretager dit valg:

• Se på resuméet af fordele for enhver plan, du overvejer alvorligt. Dette dokument fortæller dig, hvilke lægelige ydelser planen betaler for, og måske vigtigere, dem, som den ikke betaler for.
• Sørg for, at du kan lide plan type. For eksempel vil en sundhedsvedligeholdelsesorganisation eller HMO kræve, at du har en primærlæge og få henvisninger til eventuelle specialister, du vil se. En foretrukket udbyderorganisation eller PPO vil give dig flere muligheder for at vælge læger.
• Kontroller planens leverandørens netværkskatalog for at sikre, at din primære læge er opført, hvis du vil beholde den pågældende læge. Du kan også ringe til din læge kontor og spørge om det accepterer den plan du overvejer.
• Kontroller planens lægemiddelformular, som er listen over overdækkede stoffer, for at sikre, at eventuelle receptpligtige medicin du tager med er inkluderet.

Hvis du ikke finder disse oplysninger online, skal du ringe til forsikringsselskabets kundeservicelinje og stille spørgsmål, du har før du køber.

Lacie Glover er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.