Din trinvise vejledning til valg af en sygesikringsplan

Det ser ud til, at denne side måske er forældet. Besøg Investmentmatomes sundhedshub for vores nyeste indhold.

Sundhedsforsikringslandskabet kan være vanskeligt at navigere. Her er en start-til-slut guide til at vælge den bedste plan for dig og din familie, uanset om det er gennem den føderale markedsplads eller en arbejdsgiver.

I denne artikel:

Find din markedsplads

Sammenlign typer af sygesikringsplaner

Sammenlign leverandør netværk

Sammenlign priser uden for lommen

Sammenligning af fordele

Checkliste: Sådan vælges en plan

Trin 1: Find din markedsplads

De fleste mennesker får sygesikring gennem en arbejdsgiver. Hvis du er en af ​​dem, behøver du ikke at bruge de offentlige forsikringsudvekslinger eller markedspladser. Væsentligt er dit arbejde din markedsplads.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder sygesikring, og du stadig ønsker at søge efter en alternativ plan i børserne, kan du. Men planer på markedet vil sandsynligvis koste meget mere. De fleste arbejdsgivere, der leverer forsikring, betaler en del af arbejdstagerpremierne, så de vil sandsynligvis tilbyde den billigste løsning.

Hvis dit job ikke giver en sundhedsforsikringsydelse, skal du handle på din staters Affordable Care Act-markedsplads, hvis tilgængelig, eller den føderale markedsplads for at finde de laveste præmier. Start med at gå til HealthCare.gov og indtast din postnummer. Du vil blive sendt til din stats udveksling, hvis din tilstand er grøn på kortet nedenfor. Ellers bruger du den føderale markedsplads.

Du kan også købe sygesikring gennem en privat udveksling eller direkte fra et forsikringsselskab. Hvis du vælger disse muligheder, er du ikke berettiget til præmie tilskud, som er indkomstbaserede rabatter på dine månedlige præmier.

Trin 2: Sammenlign typer af sygesikringsplaner

Du vil støde på nogle alfabet suppe, mens du handler efter planer; De mest almindelige typer er HMO'er, PPO'er, EPO'er eller POS-planer. Den slags du vælger vil hjælpe med at bestemme dine out-of-pocket omkostninger og hvilke læger du kan se.

Mens du sammenligner planer, skal du se efter et resumé af fordele. Online markedspladser giver normalt et link til resuméet og viser omkostningerne nær planens titel. En udbyderskatalog, der viser de læger og klinikker, der deltager i planens netværk, skal også være tilgængelige. Hvis du går igennem en arbejdsgiver, så spørg din arbejdsplads fordele administrator for resuméet af fordele.

Sammenligning af sygesikringsplaner: HMO vs PPO vs EPO vs POS

Plan Type	Skal du blive i netværk for at få dækning?	Behøver procedurer og specialister en henvisning?	Bedst til dig hvis:
HMO: Sundhedsvedligeholdelsesorganisation	Ja, undtagen i nødsituationer.	Ja	Du ønsker lavere omkostninger uden for lommen og en primærlæge, der koordinerer din pleje for dig, herunder bestillingstest og samarbejde med dine specialister.
PPO: Foretrukne udbyderorganisation	Nej, men i netværket er billigere.	Ingen	Du ønsker flere udbyderindstillinger og ingen påkrævede henvisninger.
EPO: Eksklusiv Provider Organisation	Ja, undtagen i nødsituationer.	Ingen	Du vil have lavere omkostninger uden for lommen, men ingen påkrævede henvisninger.
POS: Serviceplan	Nej, men i netværkspleje er billigere; du har brug for en henvisning til at gå ud af netværk.	Ja	Du vil have flere udbyderindstillinger og en primærlæge, som koordinerer din pleje for dig, herunder bestillingstest og samarbejde med dine specialister.

Når du sammenligner forskellige planer, skal du lægge din families medicinske behov under mikroskopet. Se på mængden og typen af ​​behandling du har modtaget tidligere. Selv om det er umuligt at forudsige enhver medicinsk udgift, kan du være opmærksom på tendenser, så du kan træffe en velinformeret beslutning.

Hvis du vælger en plan, der kræver henvisninger, såsom en HMO eller POS, skal du se en primærlæge, inden du planlægger en procedure eller besøger en specialist. På grund af dette krav foretrækker mange mennesker andre planer.

POS og HMO planer kan være bedre, hvis du ikke har noget imod din primære læge at vælge specialister til dig; En fordel ved dette system er, at der er mindre arbejde på din ende, da din læge medarbejder koordinerer besøg og håndterer lægejournaler. Hvis du vælger en POS-plan og går ud af netværk, skal du sørge for at få henvisningen fra din læge forinden for at reducere omkostningerne uden for lommen.

Hvis du hellere vil vælge dine læger, kan du være lykkeligere med en PPO eller EPO. En EPO kan også hjælpe dig med at sænke omkostningerne, så længe du finder udbydere i netværk; dette er mere sandsynligt, at det er tilfældet i et større metroområde. En PPO kan være bedre, hvis du bor i fjerntliggende eller landdistrikter med begrænset adgang til læger og pleje, da du måske bliver tvunget til at gå ud af netværk.

Trin 3: Sammenligne sundhedsplanenetværk

Omkostningerne er lavere, når du går til en læge på netværket, fordi forsikringsselskaberne aftaler lavere priser hos netudbydere. Når du går ud af netværk, har disse læger ikke kontraktsatser, hvilket koster dit forsikringsselskab, og du mere.

Hvis du har foretrukne læger og vil fortsætte med at se dem, skal du sørge for at de er i udbydermappen for den plan, du overvejer. Du kan også direkte spørge dine læger, hvis de tager en bestemt sundhedsplan.

Hvis du ikke har en foretrukket læge, vil du sandsynligvis have en plan med et stort netværk, så du har flere valgmuligheder.Et større netværk er især vigtigt, hvis du bor i et landdistrikt, da du vil være mere tilbøjelig til at finde en lokal læge, der tager din plan.

Eliminer eventuelle planer, der ikke har lokale in-netværkslæger og dem med meget få udbyderindstillinger i forhold til andre planer.

Trin 4: Sammenlign priser uden for lommen

Næsten lige så vigtigt som netværksstørrelse er, hvordan omkostningerne deles. Enhver oversigt over fordele i en plan skal tydeliggøre, hvor meget du skal betale for lommerne for tjenester. Den føderale markedsplads hjemmeside giver snapshots af disse omkostninger til sammenligning, ligesom mange statslige markedspladser.

Det er her, det er nyttigt at kende et par ordforråd for ordforråd for sygesikring. Som forbruger består din del af omkostninger af fradragsberettigede, copayments og coinsurance. Det samlede beløb, du bruger i lommen på et år, er begrænset, og det maksimale er også angivet i dine planoplysninger. Generelt, jo lavere din præmie, desto højere koster din out-of-pocket.

Omkostningsdelingstilbud varierer, så dit mål er at indsnævre valg baseret på omkostninger uden for lommen. En plan, der betaler en højere del af dine medicinske omkostninger, men har højere månedlige præmier, er bedre, hvis:

• Du ser ofte en læge, enten en primær læge eller en specialist.
• Du har ofte brug for akut pleje.
• Du tager regelmæssigt dyre eller brandnavn medicin.
• Du forventer en baby, planlægger at have en baby eller har små børn.
• Du har en planlagt operation.
• Du er for nylig blevet diagnosticeret med en kronisk lidelse som diabetes eller kræft.

En plan med højere omkostninger uden for lommen og lavere månedlige præmier er det økonomisk smarte valg, hvis:

• Du har ikke råd til de højere månedlige præmier for en plan med lavere omkostninger uden for lommen.
• Du har et godt helbred og ser sjældent en læge.

Trin 5: Sammenlign fordele

På nuværende tidspunkt har du sandsynligvis dine muligheder indsnævret til bare nogle få. For yderligere at komme ned, gå tilbage til det resumé af fordele for at se, hvilke planer der dækker et bredere anvendelsesområde. Nogle kan have bedre dækning for ting som fysioterapi eller mental sundhedspleje, mens andre måske har bedre nøddækning.

Hvis du hopper over dette hurtige, men vigtige skridt, kan du gå glip af en plan, der er meget bedre skræddersyet til dig og din familie.

Når du er nede på et par muligheder, er det tid til at løse eventuelle langvarige spørgsmål. I nogle tilfælde vil kun tale med en person gøre det, så ring kundeservicen for de forsikringsselskaber, du overvejer. Skriv dine spørgsmål nede på forhånd, og få en pen eller computer til at registrere svarene.

Dine spørgsmål vil være baseret på din nuværende sundhedssituation, men her er nogle eksempler på hvad du kunne spørge:

• Jeg tager en bestemt medicin. Hvordan er det omfattet af denne plan?
• Hvilke lægemidler til denne sygdom er omfattet af denne plan?
• Hvilke barselsydelser dækkes?
• Hvad sker der, hvis jeg bliver syg, når jeg rejser i udlandet?
• Hvordan kommer jeg i gang med tilmelding, og hvilke dokumenter skal jeg bruge?

Et sidste tip: Glem ikke at afbryde din gamle plan før den nye starter, hvis du skifter.

Checkliste: Valg af en sygesikringsplan

Her er en hurtig tjekliste, der opsummerer ovenstående trin:

1. Gå til din markedsplads og se dine planvalg side om side.
2. Bestem hvilken type plan - HMO, PPO, EPO eller POS - er bedst for dig og din familie.
3. Eliminer planer, der udelukker din læge eller lokale læger i udbyderens netværk.
4. Find ud af, om du vil have mere sundhedsdækning og højere præmier, eller lavere præmier og højere omkostninger end dem.
5. Sørg for, at enhver plan du vælger betaler for din regelmæssige og nødvendige pleje, som f.eks. Recept og specialister.

Lacie Glover er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Opdateret 5. august 2016.