Hvad sker der med dit boliglån, når du dør?
Hvad sker der med renten i 2020? Stiger renten på boliglån?
Indholdsfortegnelse:
- Hvem er ansvarlig for pantbetalinger, når du dør?
- Overvej at tilføje nogle forsikringer
- Skriv dine ønsker skriftligt
Forpagtelser handler i sig selv om døden. Ordet "pant" kommer fra den gamle franske for "dødsbeløb", hvilket betyder, at lånet udløber efter at være blevet betalt fuldt ud; Hvis det ikke er betalt, er ejendommen taget og er "død" for ejeren.
Men hvad nu hvis din døds løfte overlever dig? Hvem betaler dit pant, når du dør?
Din långiver kan udelukke dig i dit hjem, hvis det ikke fortsætter med at modtage regelmæssige betalinger, når du går forbi, siger Sara Hire, en advokat fra San Jose, Californien, der har specialiseret sig i ejendomsplanlægning. For at forhindre det, bør du lave en plan, der vil passere dit hjem til dine arvinger i stedet. Afhængigt af dine omstændigheder kan det være at have en med låntager eller købe forsikring for at hjælpe nogen med at foretage betalingerne, når du er væk. Det bør helt klart omfatte at gøre dine ønsker klart og retligt bindende med en vilje eller tillid.
Hvem er ansvarlig for pantbetalinger, når du dør?
Hvis du og din ægtefælle tog sammen realkreditlånet, ville denne medlåntager være ansvarlig for overtagelsen af betalingen og ville være den juridiske ejer, gratis at bo i huset, refinansiere lånet eller sælge det. Hvis han eller hun ikke er på lånet - f.eks. På grund af kreditproblemer - skal du tale med en advokat om din ægtefælles rettigheder; arv lovene varierer fra stat til stat.
Hvis du ikke har en medlåner, men du har en medforetagende, skal den person træde op. Wells Fargo talsmand Tom Goyda siger, at det er smart for alle, der overtager betalingsansvar for at underrette udlåneren frem for blot at sende kontrol. Dette kan forhindre fejlkommunikation og give dine arvinger mulighed for at vurdere alle betalingsmuligheder.
Fra og med 2014 gør en forbrugerfinansieringsbureau regel det lettere for alle, der arver et hjem at komme på pant og kvalificere sig til at foretage betalinger. Forbundslovgivning forbyder også långivere at kræve, at lånet betales fuldt ud, når et realkreditlån overføres til en anden. (Bemærk, at hvis du også har et boliglån, kan långivere kræve fuld betaling).
I mangel af en ægtefælle eller co-signer skal du udpege en modtager. Når titlen er gået til den person, kan hun refinansiere lånet, hvis hun ønsker at holde fast på ejendommen.
Investmentmatome overvåger din boligværdi og egenkapital, så du ikke behøver at.
Overvej at tilføje nogle forsikringer
Hvis den person, du forlader huset til, ville have svært ved at gøre betalingerne uden dig, vil du måske købe forsikring for at hjælpe dem med den udgift. Leje siger, at en livsforsikringspolitik ofte anbefales, hvis du har afhængige børn, eller hvis dine modtagere ikke har mange penge.
En mulighed ville være pantelivsforsikring, også kendt som pantbeskyttelsesforsikring eller MPI. Hvis du døde, ville långiveren modtage en check for at udbetale det, der var på pantet. Ulempen er, at værdien af politikken falder hvert år, fordi det kun vil betale uanset hvad du stadig skylder på lånet. Og pengene går direkte til realkreditlåneren, ikke til dine arvinger.
For de fleste anbefaler Leje livsforsikring som den bedre mulighed. Værdien af politikken forbliver den samme uanset hvad der skylder pantet. Og udbetalingen går direkte til dine modtagere, hvilket giver mulighed for mere fleksibilitet. De kan bruge det til at foretage pant i betalinger, hvis det er det bedste for dem, eller de kan sætte forsikringspenge til andre behov.
Skriv dine ønsker skriftligt
Den nylige død af musikerprinsen viser betydningen af at lave en sådan plan. Det ser ud til, at han ikke efterlod en vilje eller tillid, og nu gør flere familiemedlemmer krav på sin ejendom og tvinger domstole til at blive involveret, hvilket sandsynligvis vil være en langvarig og dyr proces.
Når du ejer ejendom, udarbejder en vilje eller skaber en tillid, er det måske den bedste måde at gøre tingene nemt for dine kære, siger Sacramento, Californien-baserede advokat John Palley.
De fleste mennesker vil opdage, at en vilje er billigere og giver tilstrækkelig beskyttelse. Men for andre - især dem med høje netværdier, eller som bor i stater med high probate gebyrer - er en tillid værd at ekstra omkostninger og indsats. Sørg for, at de mennesker, der skulle udføre dine ønsker, ville vide, hvordan man fandt pant og anden dokumentation, hvis du ikke længere var der.
En vilje eller en tillid skal sikre, at dit hus passerer dine arvinger så hurtigt som muligt. Uden en vil staten overtage og udpege arvinger til dig, eller banken kan afskære.
Så længe de ikke blev udpeget som modtagere, ville dine familiemedlemmer ikke være ansvarlige for at overtage dine pantbetalinger, selvom de boede i huset på tidspunktet for din død.
Mere fra Investmentmatome Sammenlign pant refinansiering satser 5 tips til at finde de bedste realkreditinstitutter Sælger du dit hjem? Sådan finder du den bedste liste agent
Michael Burge er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Redfin.
