Sørg for at 'gratis' konto er virkelig fri

Når du ser en kampagne for en "gratis" kontrolkonto, er det klogt at sætte spørgsmålstegn ved kravet, især med bankgebyrer i anledning af stigningen.

Mens gratis eller billige konti i stigende grad er svært at finde, er det ikke umuligt, siger Paul Golden, talsmand for National Endowment for Financial Education. Men "der er mere ansvar for forbrugeren at lave deres lektier, shoppe rundt og forstå og læse mekanik og struktur af en konto," siger Golden.

Den fine print

Rydning af fint print og oplysninger om priser og gebyrer repræsenterer din første forsvarslinje mod snigende afgifter. Golden siger, at mange "gratis" konti normalt har krav, hvoraf de mest almindelige har penge direkte indbetalt på kontoen, betaler regninger online eller holder en mindste saldo. Kig efter eventuelle gebyrer, der sparker ind, hvis disse betingelser ikke er opfyldt.

Andre fælles omkostninger inkluderer:

• Hæveautomater: Mens de fleste banker og kreditforeninger har gratis pengeautomat netværk, vil du sandsynligvis betale et gebyr for at bruge en "udenlandsk" pengeautomat, der ligger uden for bankens netværk. Selvom din bank ikke opkræver dig for at bruge en, kan pengeautomat ejeren stadig vurdere et gebyr. Andre handlinger end at trække penge, som f.eks. Kontrol af en saldo, kan også resultere i et gebyr, siger Golden.
• Transaktionsgrænser: Tjek for tilbagekaldelsesgrænser. Nogle udbydere dæk det nummer, du kan lave gennem pengeautomater eller kontroller, du kan skrive om en måned. Disse grænser er mere almindelige for besparelser end kontrol af konti.
• Overtrædelsesgebyrer: Hvis din kontoudbyder tillader dig at overdrage eller bruge mere end den tilgængelige saldo, vil du sandsynligvis blive slået med et gebyr, ofte over $ 30 for privilegiet. Og du kan blive opkrævet interesse for de penge, du er spottet. Selvom du linker til en anden konto for overtrækbeskyttelse, kan du stadig blive opkrævet et transaktionsgebyr. Golden siger, at den bedste måde at undgå det ikke er at overdrage ved at holde en pude i din konto.
• Debetgebyrer: Ved betalingsterminalen kan mange betalingskort med personlige identifikationsnumre eller PIN-koder også behandles som kreditkort. På grund af forskel i transaktionsbehandlingsomkostninger bliver nogle kontohavere opkrævet et mindre gebyr, når de betaler ved hjælp af en pinkode. Golden har set gebyrer så højt som 25 cent per transaktion. Andre finansielle institutioner kræver et vist antal betalingskortbetalinger pr. Måned for at holde en konto "gebyrfri."
• Andre gebyrer: Du kan også blive opkrævet for papirkontrol, ved hjælp af en teller, i lange perioder med inaktivitet, der modtager papirerklæringer, udskiftning af et debet- eller ATM-kort, stop af betalinger eller for returnerede varer.

Andre måder at undgå gebyrer på

Undersøgelser har vist, at de største banker opkræver de fleste gebyrer.

"Mange fællesskabsbanker, kreditforeninger og onlinebanker, der ikke er mursten, kan tilbyde mere omkostningskonkurrerende kontrolkonti, der pr. Definition er gratis uden skjulte gebyrer," siger Golden, hvis nonprofit-gruppe fremmer finansiel kompetence. At holde sig væk fra større banker kan hjælpe dig med at undgå afgifter.

Overvej at besøge et nærliggende kontor eller ringe til at spørge om krav og gebyrer. At være proaktiv og stille spørgsmål kan ikke kun hjælpe dig med at lære mere om kontoen og føle dig mere selvsikker med den finansielle institution, men "hvis nogen ikke kan forklare, hvordan disse gebyrer fungerer, er det et rødt flag," siger Golden.

Forbrugerne har en tendens til at åbne konti først og derefter få oplysninger om vilkår og betingelser, siger Golden. Han foreslår, at nogen søger at oprette en ny konto til at shoppe for at finde de bedste priser og betingelser, og derefter åbne en, der bedst opfylder dine behov.

Tilmeldingsbonus

Mange banker tilbyder bonuspenge, når du åbner en ny konto, men ligesom kreditkortpromotioner, er der altid kvalificerende krav. Disse betingelser inkluderer ofte at indføre et minimumsbeløb, oprette direkte indskud og undertiden foretage betalinger online. Før du skifter banker til bonuskontanter, skal du sørge for at kende kravene og kan møde dem.

Din indsats er ikke altid nok

Det er ikke altid nok at lave lektierne. M & T Bank i Buffalo, New York, annoncerede "no strings attached" gratis kontrol, men undlod at offentliggøre vigtige krav til støtteberettigelse. Da næsten 60.000 kunder ikke opfyldte disse mystiske krav, blev de skiftet til konti med gebyrer.

Forbrugerfinansieringsbureauet traf handling i banken i oktober 2014 og krævede, at den skulle tilbagebetale $ 2,9 mio. I gebyrer og betale en $ 200.000 straf. Agenturet advarede også alle finansielle institutioner for at undgå lignende praksis.

Så mens du gør det yderste for at undgå disse omkostninger, kan det til tider falde, læse fint print og stille de rigtige spørgsmål, før du åbner en 'gratis' konto, det gør det sandsynligt, at du vil afdække eventuelle skjulte gebyrer og advarsler.

Emily Starbuck Crone er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome. Følg hende på Twitter @emstarbuck og på Google+.

Billede via iStock.