Sådan fortæller du, hvis en Roth 401 (k) er rigtig for dig--

Når du trækker en dollar ud af en Roth 401 (k), kommer du til at sætte hele dollar i lommen.

At bidrage med det maksimale tilladte til hver konto hvert år, vil give den samme pengegulv ved pensionering. Den traditionelle 401 (k) saldo vil derefter blive reduceret med din skattesats ved pensionering, mens Roth 401 (k) saldoen vil forblive hel.

For at score, skal du investere værdien af ​​de skattebesparelser, der hvert år opnås, fra at bidrage til en traditionel 401 (k). Hvis du lægger $ 5.000 i en traditionel 401 (k), der giver en skattebesparelse på $ 1.250, og derefter sætter den $ 1.250 i en investeringskonto hvert år, ville det gøre den forrige pris for Roth og den traditionelle 401 (k) sammenlignelige. Det ville give dig mulighed for at foretage en direkte sammenligning baseret på den næste faktor: skattesatser.

Dine skattesatser nu vs. senere

Hvis du kan forpligte sig til at investere skattebesparelserne ud fra et traditionelt 401 (k) bidrag, bliver denne debat stort set om at sammenligne nuværende versus fremtidige skatteprocenter. Hvis din skatteprocent er lav nu, og du forventer, at den bliver højere ved pensionering, vil du gerne betale med efter skat dollars - som du kan gøre med en Roth 401 (k). Så betaler du ikke skat til den højere sats, når du tager kvalificerede udlodninger i pension.

Dette scenario med lavere sats nu, højere sats senere kan påvirke mange arbejdstagere, især dem tidligt i deres karriere. Din indkomst og levestandard vil sandsynligvis stige over tid, så du vil måske trække flere penge i pension, end du tjener nu. Der er også mulighed for tværgående lovgivningsskatforhøjelser; Nuværende skattesatser er lave, når de sættes i historisk sammenhæng.

Men hvis din skatteprocent er højere nu end du forventer at være i pension, kan det være fornuftigt at bidrage til en traditionel pretax 401 (k). Du betaler derefter skat til den forventede lavere rente, når du tager udbetalinger i pension. Hvis du er tættere på pension, kan du få en bedre ide om, hvordan din skattesats kan ændre sig i de år. Mange pensionister lever sparsomt, hvilket resulterer i en lavere skattebyrde.

Hvilket er bedst for dig? Sammenlign Roth 401 (k) vs. 401 (k)

Roth 401 (k) tilbagetrækningsregler

Distributionsreglerne for en Roth 401 (k) er ikke så fleksible som for en Roth IRA. I modsætning til IRA-versionen kan du ikke trække bidrag fra en Roth 401 (k), når du vil. Roth 401 (k) har en femårig regel for distributioner; Du skal holde kontoen i fem år, før distributionerne betragtes som kvalificerede og kan tages skattefrie. Denne regel gælder, selvom du har nået 59½, er den alder, hvor pensionsfordeling normalt er tilladt.

Det er noget at overveje, hvis du får en sen start og gerne vil få adgang til disse penge snart. I så fald kan en Roth IRA være et bedre valg. (Her er de bedste Roth IRA udbydere.)

Så er der det omvendte scenario: Du vil helst ikke få adgang til disse penge overhovedet. Ligesom traditionelle 401 (k) s og traditionelle IRA'er kræver Roth 401 (k) s dig at begynde at tage fordelinger på 70½. Disse kaldes krævede minimumsfordelinger. Men Roth 401 (k) har en nem vej ud: Du kan rulle balancen direkte ind i en Roth IRA uden en skattebyrde. Roth IRA kræver ikke minimumsfordelinger, så du kan bevare pengene og overføre kontoen til dine arvinger.

Du kan bidrage til begge konti

De fleste arbejdsgivere, der tilbyder både en Roth 401 (k) og en traditionel 401 (k), vil lade dig skifte frem og tilbage mellem dem eller endda dele dine bidrag. Faktisk, hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende dollars, og du bidrager til en Roth 401 (k), har du også en traditionel 401 (k), fordi det tilsvarende beløb skal indgå i en pretax-konto.

Hvis du skifter fra en traditionel til en Roth, kan du lette ind i den større skattebid ved at splitte dine bidrag i starten. Brug af begge konti - især hvis du ikke er berettiget til en Roth IRA på grund af indkomstgrænser - vil muliggøre skattefordeling ved pensionering.Du kan vælge, om du skal trække penge fra en skattefri eller en udskudt pott eller en kombination af de to, hvert år. Det giver dig bedre mulighed for at styre din skattepligtige indkomst.

Hvad er næste?

• Vil du handle?

  Beslutte hvad er bedst: en 401 (k) eller en Roth 401 (k)

• Vil du dykke dybere?

  Forstå hvordan en Roth IRA kan hjælpe dig med at spare

• Vil du udforske relaterede?

  Sammenligne Roth IRA'er og traditionelle IRA'er

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Opdateret 29. marts 2017.