Feds mål at definere Affordable Bilforsikring

Forbrugerforkæmpere har længe hævdet, at lavindkomstdrivere bliver forældede, når det kommer til bilforsikringskurser. Forsikringsbranchen regner med, at dækningen bliver mere overkommelig og tager et mindre stykke bilisters budgetter op end mange andre fornødenheder. Nu forsøger et føderalt agentur at skrive en officiel definition af billig bilforsikring, specielt for ansvarsforsikring, som næsten alle chauffører skal købe.

[Sammenlign bilforsikringscitater gennem vores websted Bilforsikringssammenligningsværktøj.]

Hvad er overkommelig?

Hver stat undtagen New Hampshire kræver, at chauffører køber mindst et minimum af autoansvarsforsikring. Minimumsbeløbet og andre påkrævede dækninger varierer alt efter tilstand.

Forbundsforsikringskontoret, der sporer om traditionelt underskredne samfund har adgang til overkommelig forsikring, har foreslået at definere autoansvarsforsikring som overkommelig, hvis den koster mindre end 2% af husstandens indkomst. I stedet for at fastsætte en enkelt tærskel baseret på et nationalt gennemsnit, ville kontoret teste overkommelige priser ved at anvende tærskelværdien til bestemte steder, herunder byområder og områder med hovedsagelig mindretalsbeboere.

Amerikanske chauffører brugte i gennemsnit 1,7% af deres indkomster - eller 1.112 dollar ud af den gennemsnitlige indkomst på 66.877 kr. - på bilforsikring i 2014, ifølge Bureau of Labor Statistics. Men de laveste 60% af de ansatte brugte mere end 2% af deres indkomster på dækningen, og de laveste 20%, der lavede et gennemsnit på $ 10,308 om året, brugte 4,9% af deres indkomster - eller $ 501 - på bilforsikring, viser BLS-data.

"Ubilled bilforsikring efterlader mange amerikanere i vanskeligheder med at enten ikke køre, hvilket dramatisk begrænser deres økonomiske muligheder eller kører uden forsikring, hvilket ikke kun er ulovligt, men sætter dem og andre chauffører i fare", skrev en koalition af forbrugergrupper i en 31. august brev til Federal Insurance Office.

Bilforsikringsindustrien modsætter sig foreslået standard

Ejendomsskadesforsikringsforeningen for Amerika hævder, at bilforsikring allerede er overkommelig, selv for chauffører tjener mindre end 20.000 dollars om året. Dens analyse af BLS og Census data viser, at lavindkomst amerikanere bruger omkring halvdelen så meget på bilforsikring som de gør på underholdning. De bruger også næsten 60% mindre på forsikring end på benzin og motorolie og 85% mindre på forsikring end på mad.

"Bare fordi en husstand med en årlig indkomst på $ 100.000 har råd til at betale, siger $ 1000 for en bilforsikring, betyder det ikke, at en husstand med en årlig indkomst på $ 20.000 ikke har råd til at betale det samme beløb for bilforsikring" gruppe skrev som svar på FIO.

Endelig siger koncernen, at virksomhederne har ringe eller ingen kontrol over de omkostninger, der kører bilforsikringspræmier, og tilføjer: "Ratemaking er en objektiv proces, der skal baseres på vurderingen af ​​de forsikrede risici og deres dermed forbundne omkostninger." Det er, de høje omkostninger ved lægehjælp og bilreparationer - og højfrekvensen af ​​fordringer - på visse områder driver præmier for alle chauffører, uanset indkomst.

Forsikringsforskningsrådet, en anden industristøttet forskningsgruppe, fremførte i en nylig rapport, at førere på alle indkomstniveauer har brugt en faldende procentdel af deres indkomster på bilforsikring i løbet af de sidste par årtier. Ved hjælp af BLS-data vurderer rådet, at lavt og moderat indkomne chauffører har brugt omkring 2,8% af deres indkomst på autoforsikring indtil nu i årtier, fra 3,4% i 1990'erne.

Forbrugerfortalere reagerer

Forbrugerforbundets administrerende direktør Stephen Brobeck siger, at forsikringsselskaberne overbelaster lavt og moderat indkomstdrivende ved i stigende grad at basere præmier på faktorer, der ikke er direkte forbundet med risiko, herunder uddannelse, erhverv, civilstand, boligejendom og kredit score.

En nylig undersøgelse fra Investmentmatome viste, at forbrugere med dårlig kredit betaler et gennemsnit på mellem 76% og 123% mere for bilforsikring end forbrugere med fremragende kredit i de undersøgte stater. Til sammenligning kunne en chauffør med fremragende kredit, der modtog et DUI, forvente at betale mellem 35% og 75% mere for forsikring.

"Vores forklaring, som er blevet båret af hvert eneste forskningsarbejde, vi har gjort, er, at større autoforsikringsselskaber ikke er interesseret i at sælge mindsteansvarsforsikring", siger Brobeck og tilføjer, at rigere kunder, der køber ekstra dækning og flere politikker - såsom auto- og husejereforsikring - er mere ønskelige.

Forsikringsbureauet for nylig afsluttede for nylig at tage kommentarer til den foreslåede definition af overkommelighed. Efter færdiggørelsen vil kontoret bruge det til at overvåge forsikringsomkostningerne. Mens kontoret ikke har beføjelse til at gøre mere end det, kan overkommelsesforanstaltningen motivere nye statslige bestemmelser eller potentielt en udvidet føderal rolle i forsikringsbranchen.

Hjælp er derude

Lavindkomstdrivere i nogle stater kan drage fordel af bilforsikringsoverkommelige programmer:

• Californias Lavpris Bilforsikringsprogram giver grundlæggende ansvar dækning for $ 213 til $ 472 om året. Præmier varierer fra land til land. Programmet er åbent for bilister 19 og ældre, der ejer en bil, der ikke er mere end $ 25.000, og opfylder indkomstgrænser - for eksempel $ 60.625 for en familie på fire.
• New Jerseys særlige bilforsikringspolitik giver medicinsk dækning for $ 365 om året ($ 360 hvis betalt alt på én gang) til chauffører, der er berettiget til føderale Medicaid med indlæggelse. Det dækker ikke skader eller skade førere årsag til andre.
• Hawaias gratis ingen fejl auto forsikring program giver gratis dækning til personer, der modtager finansiel bistand betalinger eller supplerende indkomstydelser.

Hvis din stat ikke tilbyder et sådant program, eller du ikke kvalificerer, den bedste måde at sikre, at du ikke betaler mere, end du skal, er at shoppe for bilforsikringscitater. Vores bilforsikringssammenligningsværktøj kan hjælpe dig med at sammenligne priser.

Aubrey Cohen er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Billede via iStock.