Sådan undslippes lavt udbytte bankbesparelsesindstillinger

Af Kirk Kinder

Få mere at vide om Kirk på Investmentmatome's Ask a Advisor

Der er ingen tvivl om, at de afkast, du kan finde på kontante beholdninger i disse dage, er mindre end attraktive. Traditionelle bankbesparende køretøjer - som f.eks. Kontrolkonti, opsparingskonti, pengemarkedsinstitutter og indskudsbeviser - giver ofte mindre end 1% om året. Langsigtede cd'er - siger tre år - lever af og til tættere på 1,5%.

Du behøver ikke acceptere disse uhyrlige satser. Der er nogle måder, du kan få bedre afkast uden at tage for meget ekstra risiko på.

I-bindinger

Den første mulighed er I sparekasser, eller I-obligationer. De udstedes og garanteres af den amerikanske regering, og deres afkast består af to komponenter. Den første er en rentesats, der forbliver løst så længe du ejer obligationen - i øjeblikket på 0%. Så hvorfor i verden vil du have en? Svaret er den anden del af afkastet: en variabel inflation, dermed "I" i I-obligation. Satsen justeres to gange om året.

I de seneste år har det samlede afkast på disse obligationer overgået til 3% til tider. Inflationskomponenten har kun returneret kun 0,85% i løbet af det forløbne år, men det slår stadig det afkast, du vil modtage på mange pengemarkedsregnskaber og endda nogle lange daterede cd'er. Gevinsterne er også fritaget for statslige og lokale skatter, og du kan udskifte føderale afgifter, indtil du indløser obligationerne.

Men der er ulemper for I-obligationer. For det første kan du kun købe $ 10.000 værd hvert år. Gift par kan bump dette op til $ 20.000. Du skal også holde I-obligationer i mindst et år, hvilket betyder, at de ikke er et passende sted at holde øjeblikkelige leveomkostninger - men så er det heller ikke længere sigtede cd'er. Endelig, hvis du indløser obligationerne inden for de første fem år, vil du ikke modtage de sidste tre måneder af interesse. Selv med denne straf giver de ofte stadig mere end traditionelle bankbesparende køretøjer.

Peer-to-peer-udlån

En anden mulighed er peer-to-peer-udlån. Disse platforme giver dig mulighed for at spille rollen som bankmand, låner penge direkte til låntagere. Med bankerne skåret ud af ligningen får du et højere afkast, og låntagere betaler lavere omkostninger.

Peer-to-peer-udlånsplatforme foretager kreditanalyser på låntagere, og du kan gennemgå hver låners profil før du beslutter dig for at investere. Du kan også diversificere din investering ved at lave flere små lån eller bede virksomheden om at vælge lån til dig ved hjælp af kredit- eller rentekriterier, du har angivet. Disse investeringer understøttes naturligvis ikke af Federal Deposit Insurance Corp., hvor kontrol, opsparing og pengemarkedsregnskaber og cd'er er.

Prosper og Lending Club er to af de mest populære peer-to-peer udlån platforme; de har eksisteret siden henholdsvis 2006 og 2007. Industrien er stadig helt ny i forhold til det traditionelle banksystem, så det har sine voksende smerter, og du bør være sikker på, at du er komfortabel med det, før du investerer. Når det er sagt, har Lending Club og Prosper med held lånt individer milliarder af dollars.

Udlån penge til folk, du ikke kender eller mister føderal støtte, kan skræmme dig. Men peer-to-peer-virksomheder har år med data om standardrenter, som er ret lave for de højest mulige lån. Ifølge udlånskluben blev mindre end 1% af det samlede udstedelsesbeløb af A-graderede lån afregnet mellem 1. kvartal 2007 og 2. kvartal 2016. Med de årlige afkast på ca. 5% trods disse topgraderede lån stadig traditionelle besparelsesmuligheder selv med risikoen for misligholdelse.

Lånens potentielle illikviditet er en anden ulempe. Der findes platforme til at sælge lånene, men du kan måske ikke finde en køber eller få den fulde værdi af lånet. Og ligestilling er ikke tilladt i alle stater. Spørg din stats værdipapirregulator, hvis den er i din.

Selv uden FDIC-backing og anerkendelse af standardrisikoen og manglen på likviditet er peer-to-peer-udlån værd at overveje som et alternativ til opsparingsmuligheder som pengemarkedsregnskaber og cd'er.

Escaping lave udbytter

Hvis du har tre til seks måneders nødbesparelser sikkert sluttet væk, kan du overveje at investere eventuelle besparelser ud over det i disse alternativer. Du skal stadig beholde nok penge i dine kontrol-, sparings- eller pengemarkedsregnskaber eller kortfristede cd'er til dækning af øjeblikkelige udgifter, men hvis du ønsker at undslippe lavrente universet af bankbesparelser, kan du måske undersøge disse muligheder.

Kirk Kinder, CFP, er en eneste finansiel planlægger og leder af Picket Fence Financial med kontorer i Maryland og Florida.

Denne artikel vises også på Nasdaq.