Afslutningen af ​​Social Security Filing Strategies kunne betyde lavere end forventede fordele

Af Brett Tushingham

Få mere at vide om Brett på Investmentmatome's Ask a Advisor

To strategier for social sikring, der har gjort det muligt for ægtepar at øge deres samlede fordele med titusindvis af dollars, vil snart være en ting fra fortiden. For nogle par betyder dette lavere end forventet pensionsindkomst.

I oktober kongresændret social sikring regler for at udelukke de strategier kendt som "fil og suspendere"Og" begrænset ansøgning. "Kritikere mener, at disse strategier udnytter smuthuller i lov om social sikring.

Den ekstra indkomst pensionister kunne vinde ved at vente på at indsamle fordele kørte populariteten af ​​filen og suspendere og begrænset ansøgning. Hvert år forsinker du at kræve social sikring, når du er berettiget, din ydelsesbeløbet stiger med ca. 8% plus levetidsjusteringer, indtil du når 70 år.

Men hvis et medlem af et par forsinkelser har gavn, kan hans eller hendes ægtefælle ikke samle spousale fordele - medmindre parret anvender fil og suspenderer eller begrænser ansøgningen.

Hvordan strategierne virker

I det enkleste eksempel på fil og suspenderer et medlem af et ægtepar - lad os kalde hendes Mary-filer til sociale sikringsydelser ved den fulde pensionsalder på 66, men suspenderer dem derefter. Dette gør det muligt for hendes mand, John, at straks begynde at modtage spousesydelsen - hvilket er op til 50% af Marys fordel - selvom Mary endnu ikke har modtaget betalinger.

Dette giver også Mary mulighed for at modtage forsinket pensionskreditter og at tage den maksimale udbetaling ved løft af suspensionen på 70.

I tilfælde hvor begge ægtefæller har opnået sociale ydelser, kommer den begrænsede ansøgningsstrategi til spil. Lad os sige at John og Mary begge er 66. Mary har længe tjent mere end John, så hun kvalificerer sig til en månedlig fordel, der er meget større end hans. Hvis John skulle indgive ydelser i dag, ville hans månedlige ydelse være mindre end hans potentielle spousal fordel. Men i 70-års alderen vil den fordel, han kunne modtage baseret på hans egen arbejdsrekord, overstige den spousalfordel, han kunne få nu.

Som svar svarer Mary for ydelser og suspenderer dem øjeblikkeligt, så hun kan få kreditter til en højere fordel. Så fordeler John filer til spousal på hendes nuaktiverede konto. Ved at indgive en ansøgning begrænset til hans spousale fordele (en "begrænset ansøgning"), kan John lade sin egen konto uberørt for at få kreditter også.

Parret nyder de spousale fordele, John trækker, indtil de begge er 70, når Mary slutter hendes suspension og John-filer på egen regning, og slutter spousalfordele. Begge modtager deres maksimale socialsikringsydelse.

Analytikere vurderer, at nogle par, der bruger versioner af disse strategier, har øget deres levetid for socialsikringsindtægter med mere end $ 50.000, hvilket gør en betydelig forskel i deres pensionsresurser. Men under den nye lovgivning er fil og suspenderet og begrænset ansøgning udelukket.

Hvem den nye lov påvirker

Personer, der allerede modtager ydelser, vil ikke blive påvirket af de nye regler. De, der ikke er berettigede endnu, men vil nå fuld pensionsalder inden for de næste seks måneder, har indtil 30. april 2016 at indgive og suspendere ydelser. Og ægtefæller, hvis de blev født i 1953 eller tidligere, vil være i stand til at indgive en begrænset ansøgning om ydelser nu eller i fremtiden.

Ændringerne vil dog påvirke uberettigede par, der har regnet med at bruge strategierne. Disse par bør tilpasse deres pensionsindkomst fremskrivninger. For at kompensere kan de blive nødt til at investere mere, bruge mindre, planlægge at arbejde længere eller deltage i deltidsjob under pensionering.

Beslutningen om, hvornår man skal indgive sociale sikringsydelser, kan i væsentlig grad påvirke fremtidige indtægter for dig og din ægtefælle, så det kræver alvorlig overvejelse. For at være proaktiv, begynder at inkorporere reglen ændringer i din pensionsplanlægningsstrategi nu.

Billede via iStock.