Din kørekort: Forsikringsselskabers krystalkugle

Du kigger på din køreplan og se hurtige billetter, en ulykke, måske en DUI og kridt alt op til dumme fejl eller uheld bag rattet.

Men forsikringsselskaber ser vejledninger om, hvordan du styrer dit liv - og endda når du dør.

"Bilvognoptegnelser giver indblik i, hvordan folk opfører sig," siger Karen Phelan, senior direktør for livsforsikring for LexisNexis Risk Solutions, et dataanalyseselskab i Atlanta.

Kørekort har længe spillet en stor rolle, når man sammenligner bilforsikringsrater. Men predictive analytics tilbyder nyt indsigt ved hjælp af kørselshistorie.

" MERE: Hvor meget bilforsikring stiger efter en ulykke eller overtrædelse

Brug af køreoptegnelser til prisforsikring

LexisNexis bruger motorkøretøjsoptegnelser og andre offentligt tilgængelige data i sit softwareværktøj til evaluering af livsforsikringsansøgere. Værktøjets algoritme producerer en score baseret på dataene for hver ansøger. Livsforsikringsselskaber kan bruge scorerne til at hjælpe prispolitikker.

Når det kombineres med information om medicin, som ansøgerne tager - som kan købes hos receptpligtige dataudbydere - kan værktøjets resultater eliminere behovet for livsforsikringsmedicinske eksamener, i mange tilfælde siger Phelan. Det betyder, at du kan søge livsforsikring og få dækning hurtigt uden at give blod eller urinprøve.

"Når du vurderer en person til livsforsikring i deres 20s, 30s, 40s eller endda 50s, har de måske ikke meget relevant medicinsk historie," siger Phelan.

Køreoptegnelser kan udfylde emnerne, før livsstilsvaner har haft en chance for at påvirke helbredet.

" MERE: Sådan slettes din køreplan for at spare på bilforsikring

Flytning af overtrædelser og korrelationer

LexisNexis og RGA Reinsurance Co. fandt ud af at køreoptegnelser kan hjælpe med at forudsige en persons risiko for at dø på ethvert tidspunkt fra enhver grund, ikke kun fra bilulykker. Forskerne undersøgte 7.400.000 motorkøretøjsoptegnelser fra 2006 til 2010 og krydsrefererede dem med dødsposter fra 2007 til 2010. Omkring 73.000 af bilisterne døde inden for studieperioden.

"Vi ser alle overtrædelser, der har relevans," siger Phelan. "Nogle gange er det ikke selve overtrædelserne, men der er et stort antal af dem."

Nogle af resultaterne i undersøgelsesperioden:

• Personer med alvorlige krænkelser, som f.eks. DUI, hensynsløs kørsel eller hurtigere end 30 mph eller mere over grænsen, havde en 71% højere dødsfrekvens end personer i samme alder med rene køreoptegnelser eller kun mindre krænkelser.
• For kvinder fordoblede en alvorlig overtrædelse dødsfaldet. For mænd, øgede en alvorlig overtrædelse dødsfaldet med 61%.
• Folk med to til fem overtrædelser af enhver art havde en 24% højere dødsfrekvens.
• Seks eller flere overtrædelser af nogen art på et kørekort øgede dødsfaldet med 79%.
• Trendene var konsekvente for alle aldre.

En lignende undersøgelse, der blev offentliggjort i 2016 af det globale genforsikringsselskab Hannover Re, fandt ud af, at DUI'er var en stærkere forudsigelse for højere dødsfald (fra hvilken som helst årsag) end nogen anden trafik overtrædelse. Derefter blev førerkortet suspensioner eller tilbagekaldelser efterfulgt af hensynsløs eller uagtsom kørsel, hastighed og bilulykker. Den ekstra dødsrisiko forbundet med hastighedsbilletter afhænger af, hvor meget chauffører overskredet hastighedsgrænserne.

Livsforsikringsselskaberne har udvidet deres brug af køreoptegnelser i de sidste fem år, og nogle forsikringsselskaber bruger dem nu til at vurdere ansøgere uanset alder eller dækningsbeløb, siger Phelan. For ti år siden kontrollerede forsikringsselskaberne typisk motorkøretøjsregistre kun for folk, der købte store politikker.

" MERE: Hvornår skal du indgive en bilforsikringskrav, og hvornår du ikke skal

Dit kørekort og hjemmeforsikring

Allstate bruger i mellemtiden køreoptegnelser til at hjælpe hjemmeforsikring. Virksomheden begyndte at gøre det i 2011 i Oklahoma med indførelsen af ​​en politik kaldet House & Home, som omfattede ændringer i dækning samt prissætning. Produktet er tilgængeligt i 37 lande.

Hjem forsikringspriser er baseret hovedsagelig på et hjem rekonstruktion omkostninger og beliggenhed. Allstate begyndte at se på køreoptegnelser for at lære om boligejeres adfærd, siger Laurie Pellouchoud, vicepræsident for produktaktiviteter i Allstate hjemforsikringsenhed.

Adfærd er vigtig: Dårlig vedligeholdelse eller skødesløs sikkerhed kan føre til skade og hjemmeforsikringskrav. Forsikringsselskaberne behøver ikke at forklare, hvorfor visse adfærd fører til krav. De skal kun vise en sammenhæng mellem variabler og krav.

TransUnion giver forsikringsselskaber retlige data til at hjælpe med at dække boligforsikring. En 2016-undersøgelse fra kreditbureauet anbefalede, at forsikringsselskaberne overvejer både trafik og kriminelle overtrædelser for alle husstandsmedlemmer på grund af den stærke sammenhæng mellem krænkelser og hjemmeforsikringskrav.

Mark McElroy, administrerende direktør for TransUnions forsikrings forretningsenhed, siger, at blandt trafikbrud er alvorlige ting som at køre 20 mph over grænsen og DUI'er de mest kraftfulde forudsigere, at nogen vil gøre et hjem forsikringsanmodning.

"Men der er forudsigelig værdi i mindre overtrædelser som parkeringskrænkelser så godt," siger han.

De fleste hjemmeforsikringsselskaber bruger ikke køre- eller retsregistre til prisfastsættelse endnu, siger George Hosfield, senior direktør for hjemmeforsikring for LexisNexis Risk Solutions. At få dataene koster penge.For mange hjemmeforsikringsselskaber er forudsigelserne, der kan komme fra køreoptegnelser, ikke stærke nok til at retfærdiggøre omkostningerne, siger han.

McElroy siger, at hjemmeforsikringsselskaber søger mere sofistikerede data- og pristeknikker for at få en konkurrencemæssig fordel. "Vi tror, ​​at dette vil fortsætte og endda fremskynde i de kommende år."

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.