Vent ikke på en 401 (k) at begynde at spare til pensionering
vent, ikkje legg på
Indholdsfortegnelse:
- Hvad du gøre behovet er en IRA
- Find den bedste Roth IRA
- De tidlige år er de mest værdifulde år
- Disse kan også være dine højeste indtjeningsår
Tillykke, kollegium klasse 2016: Du gik på tværs af gradueringsfasen og ind i et bedre joboversigt end medlemmer af de syv klasser, før din havde, ifølge Economic Policy Institute. En lovende 21% af jer accepterede endda et job før eksamen, op fra kun 12% sidste år.
Men definitionen af "job" er blevet, skal vi sige, formbart siden recessionen og den resulterende "gig" økonomi. Selv i et stærkt marked er det muligt, at den land du lander vil se mindre ud som en heltidsrolle med alle fordele, klokker og fløjter og mere som en praktikplads, deltidsposition, freelancearbejde eller alle ovennævnte spændinger. kreativt sammen.
Der er ingen skam i det, men det kan delvis være, hvorfor kun 47% af arbejderne i alderen 18-29 har adgang til en arbejdsgiverpension som en 401 (k). (Antallet stiger sammen med deltagelsesgraden til 63% i 45- til 64-lejren.)
Ikke at springe til slutningen, men starten på din karriere er den bedste tid til at begynde at planlægge til mål, også kendt som pensionering. De fleste af os behøver ikke at arbejde meget længe for at vide, at vi ikke vil gøre det for evigt; selvom du finder dig, kan universet have alternative planer. I din 20'erne er det svært at forestille sig at blive lagt op og ude af stand til at arbejde; Når du bliver gammel, bliver det uendeligt lettere at forestille dig.
Den gode nyhed: Du behøver ikke 401 (k) for at spare for pensionering, og du bør ikke lade manglende adgang stoppe dig.
Hvad du gøre behovet er en IRA
En IRA er en pensionskonto, der ikke er knyttet til en arbejdsgiver - du åbner en IRA alene, typisk hos en online-mægler, og vælger derefter dine investeringer fra en meget bred pool af muligheder.
" MERE: Sådan investerer du din IRA
I de fleste tilfælde vil yngre arbejdere have en Roth IRA. Hvad er så magisk om disse: Du kan bidrage op til $ 5.500 om året. Når de er investeret, vokser de penge, vokser, vokser, og når du går i alderen 59½, kan du begynde at trække det ud skattefrie. Du betaler aldrig skat på investeringsvæksten, så længe du følger IRS 'regler for distributioner.
Den anden type IRA hedder en traditionel IRA, og den skifter skattemæssig behandling: Bidrag er fradragsberettigede, men udbetalinger i pensionering beskattes som indkomst.
" MERE: Roth vs traditionelle IRA'er
En IRA er et godt supplement til din pensionsplan, selvom du har en 401 (k). (Sådan kan du jonglere begge.) Men hvis du ikke gør det, er en IRA stort set en nødvendighed. Du kan åbne en IRA, hvis du har skattepligtig kompensation, så hvis du er en ubetalte praktiker om dagen og rideshare chauffør om natten, er du berettiget til at bidrage. Roth IRAs har regler om adgangsberettigelse baseret på indkomst, så hvis du tjener for meget - mere end $ 132.000 om året, hvis du er single - IRS tager denne mulighed ud af bordet. I så fald skal du bruge en traditionel version.
Investmentmatome er et gratis værktøj til at finde dig de bedste kreditkort, cd-priser, besparelser, checkkonti, stipendier, sundhedspleje og flyselskaber. Start her for at maksimere dine belønninger eller minimere dine renter. Arielle O'Shea
Find den bedste Roth IRA
- Investmentmatomes fem-stjernede picks.
- Læs anmeldelser af kontoudbydere.
- Åbn og finansier din konto.
De tidlige år er de mest værdifulde år
Du kan måske ikke føle alt det værdifuldt nu, da du stadig skærper dine evner og lærer voksnes reb. Men disse år er gyldige, når det kommer til din pension, takket være sammensatte renter, hvilket koger ned til dette: Da de penge, du sparer eller investerer tjener et afkast, bygger fremtidige afkast på den større balance. Så hvis dine investeringer vender tilbage, siger 4% - svarende til $ 4 på en $ 100 saldo - det næste afkast vil blive betalt baseret på en $ 104 saldo, hvilket betyder at du tjener lidt mere hver gang.
Det lyder ikke så meget, men når du kommer ind i større mængder penge - som i sidste ende, hvis du sparer konsekvent over tid - er det enormt. Tabellen nedenfor viser, hvor meget du skal spare på at begynde i forskellige aldre til at ende op med 1 million dollars i alderen 65 år.
| Startalder | Månedlige besparelser | I alt gemt | Investeringsvækst | Kontoværdi ved 65 år |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $377.73 | $181,409.46 | $818,590.54 | $ 1 mio |
| 35 | $814.97 | $293,488.01 | $706,511.99 | $ 1 mio |
| 45 | $1,913.13 | $459,251.24 | $540,748.76 | $ 1 mio |
| 55 | $5,767.94 | $692,252.48 | $307,747.52 | $ 1 mio |
* Antag 7% gennemsnitlig årlig afkast
Det taler for sig selv: Den 25-årige - lad os lade være, at det er dig - bidrager med meget færre penge i alt, men de små bidrag er styrket med over 800.000 dollars i investeringsvækst over 40 år. Og hvis du investerer i en Roth IRA, er denne investeringsvækst helt skattefri, når du tager udlodninger i pension.
Hvad angår de andre investorer, vil de på grund af det senere begynde at spare over $ 5 500 årlige IRA-bidragsgrænse for at nå 1 mio. Hvis de ikke har en 401 (k), ville det betyde at bruge en afgiftspligtig mæglerkonto.
Disse kan også være dine højeste indtjeningsår
Her er noget, der kan overraske dig: Vi ser de største formueforhøjelser i vores 20s og 30s, ifølge de seneste data fra Bureau of Labor Statistics.
Det betyder ikke, at vi tjener mest i løbet af disse år, men at vores indtægt springer mest.Hvis du kan udnytte disse hopper ved at øge din opsparingskurs med hver stigning, sætter du dig selv i en god position for pensionering uden meget sved (dette er et hurtigt spor på den $ 1 million, som Investmentmatome-undersøgelsen for nylig viste).
Dine 20'ere er også en tid, hvor udgifterne har en tendens til at være ret lav - bortset fra selvfølgelig byrden af studielån, men der er mange grunde til, at sparepension bør komme først. Du kan måske kæmpe lidt for at prioritere konkurrerende mål - købe et hjem, bygge en nødpude - men en Roth IRA kan faktisk hjælpe der, i det mindste i en nøjagtighed: Hvis det er absolut nødvendigt, kan du til enhver tid trække bidrag.
Når du begynder at kløe at slå sig ned - for at købe det hjem og måske starte en familie - vil du uden tvivl stå over for et strammere budget (børn, du har måske hørt, har lyst til at spise på din krone). Den bedste måde at komme til en behagelig pensionering på er at spare så meget som muligt, når du kan - og tiden til at overbelaste den indsats er nu.
Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.
