Kredit score vs kredit rapport: Hvad er forskellen?

Når du ansøger om et kreditkort, leje af leje, realkreditlån eller billån, vil to beregninger hjælpe med, at långivere vurderer sandsynligheden for, at du betaler som aftalt: din kredit score og kreditrapporter.

Dine kreditrapporter indeholder detaljerede oplysninger om din tidligere brug af kredit. Disse data bliver så beregnet til et simpelt tal, der repræsenterer din kreditværdighed - en kredit score. Tænk på rapporter som en lægeattest, som viser fakta som symptomer og testresultater og scorer som den resulterende diagnose.

Lad os bryde det ned:

Kredit score

En kredit score er et nummer, som långivere bruger til at vurdere, hvor sikkert eller risikabelt du er som kunde. Den slags, der oftest bruges til at træffe kreditbeslutninger, er FICO-scoren, som kommer i flere versioner, mange af dem specialscores for produkter som auto lån eller kreditkort. FICOs konkurrent, VantageScore, anvendes også i udlånsbeslutninger. (Du kan få en gratis kredit score fra VantageScore ugentligt på Investmentmatomes hjemmeside.)

Alle kredit score er afledt af oplysninger i dine kreditrapporter. De vigtigste faktorer er:

• Du er tilbagebetalingshistorie, og om du har nedsættende karakterer for at være forsinket eller misligholdende.
• Hvor mange penge du skylder i forhold til dine kreditgrænser, kaldet kreditudnyttelsesgrad.
• Hvor ofte har du ansøgt om kredit for nylig, kaldet "hårde henvendelser."
• Hvor længe har du haft kreditkonti.
• De typer kredit du har (den slags med faste betalinger, som et automatisk lån eller variable betalinger, som et kreditkort).

Dine scoringer varierer afhængigt af din kontoaktivitet. VantageScore og de fleste versioner af FICO spænder fra 300 til 850. Scorer på 690 eller derover anses for at være "gode" og 720 eller derover betragtes som "fremragende." De to scoring modeller ser på de samme faktorer, så hvis du har en god score på en, vil du sandsynligvis have en god score på den anden.

Når du ansøger om et kreditkort eller et lån, vil långiveren kontrollere din kredit score for at bestemme din støtteberettigelse. Det er klogt at overvåge din score selv, så du får en ide om, hvordan en långiver kan få dig til at stige. Dette kan være særligt nyttigt, hvis du søger at opbygge din kredit. Brug bare den samme version af samme score hver gang. Det er som at veje dig selv; ved hjælp af samme skala hver gang skærme ud små variationer på grund af udstyr.

Kredit rapport

Dine kreditrapporter giver en omfattende liste over dine kredit- og betalingshistorier, men de indeholder ikke din kredit score. Tre store kreditrapporteringsselskaber - Equifax, Experian og TransUnion - udarbejder rapporterne.

Kreditrapporter løber ofte til mange sider, da de detaljerer alle de konti, du nogensinde har åbnet eller lukket, de lån du har taget ud, og hvor flittigt du har betalt udestående saldi. Hvis du nogensinde er blevet sagsøgt for gæld eller indgivet til konkurs, vil det også fremgå af din kredit rapport.

Hvis du aldrig har haft kreditkonti, har du sandsynligvis ikke kreditrapporter endnu. Det er vigtigt at etablere en kredit historie, fordi långivere, udlejere, forsikringsselskaber og arbejdsgivere bruger kreditrapporter til at evaluere lånehistorie og bestemme ansøgernes adgang til lån, kreditkort, huslejer, forsikringer og job.

Rapporter har nogle gange fejl, så det er vigtigt at undersøge dem omhyggeligt og bestride eventuelle fejl, du finder hos firmaet, der udstedte rapporten. Alle har retligt ret til én gratis kreditrapport hvert år direkte fra hver af de tre kreditrapporteringsselskaber. For at overvåge din kreditrapport mere regelmæssigt kan du tilmelde dig Investmentmatomes gratis kreditrapportoversigt, som opdateres ugentligt.

God kredit score er nøglen til adgang til finansielle produkter. Hvis du bruger ansvarligt, betaler saldi og er forsigtige med at åbne nye konti, vil du være godt på vej til at have sund kredit og dokumentationen for at sikkerhedskopiere det.

Denne artikel blev opdateret den 20. januar 2017.

Bev O'Shea er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Følg Lindsay Konsko på Twitter @lkonsko og på Google+.