Hvordan kreditkort handlinger påvirker kredit score: et stort data look

Hvor meget vil min kredit score ændres, hvis jeg ansøger om et nyt kreditkort? Afbryder mit kreditkort et kreditkort? Vil et kreditkort hjælpe med at genopbygge min score efter konkurs? Nogle af de mest almindelige spørgsmål om kredit score er centreret om, hvordan scoringer påvirkes af, hvordan du administrerer kreditkort.

Der er gode nyheder ved at de fleste almindelige fejltagelser med kreditkort ikke vil dræbe din kredit score, og at ansvarlig kreditstyring kan hjælpe dig med at genopbygge din stående. Men manglende betalinger vil skade dig uanset hvad dine omstændigheder.

For at teste hvordan forskellige kreditkortaktioner påvirker kreditscores i det virkelige liv, udviklede Investmentmatome seks specifikke "personas", som hver repræsenterer en person i en bestemt kredit situation. Vi arbejdede derefter sammen med analytikerne på Equifax, et af de tre store kreditrapporteringsbureauer, der søgte deres database for at finde eksempler på forbrugere, der matchede disse personas.

Reelle data, ikke simuleringer

For hver person samlede Equifax titusindvis af anonyme eksempler - betydeligt nok til denne øvelse, men stadig langt mindre end 1% af den amerikanske befolkning. Vi fulgte derefter disse eksempler over tid for at se, hvordan deres scoringer ændrede sig.

Det er med andre ord ikke simuleringer.

Equifax "valgte faktiske forbrugerregnskaber så tæt på beskrivelsen som muligt for profilanalysen," siger Colin Coleman, vicepræsident for kundeindsigt og analyser hos Equifax. Resultatet rapporteret for hver person er det gennemsnitlige resultat for alle de matchende virkelige forbrugere, der anvendes i analysen.

" MERE: Se vores metode.

Til analysen brugte de Equifax Risk Score (ERS) 3.0. ERS 3.0 producerer kreditscorer i en rækkevidde fra 250 til 850, svarende til andre vigtige kreditscoringsmodeller. FICO og VantageScore har en rækkevidde på 300 til 850.

Forskellige kredit scoring modeller vejer kreditfaktorer forskelligt, men de starter alle med samme kilde materiale: Oplysningerne i din kredit rapport. Faktorer, der påvirker din score, omfatter typisk:

• Din betalingshistorik - uanset om du har været i tide eller sent
• De beløb, du skylder, både i dollar og i procent af din ledige kredit
• Længden af ​​din kredit historie og alderen på dine kreditkonti
• Hvilke slags kredit har du - kreditkort, realkreditlån, studielån og så videre
• Ny kreditaktivitet, herunder ansøgninger om kredit

Kredit bureauer beslutter ikke, om en bestemt score er "god" eller "dårlig"; det er op til långivere og andre brugere. Investmentmatome bruger denne generelle vejledning, når man diskuterer kredit score: dårlig (under 630), gennemsnitlig (630-689), god (690-719) og fremragende (720-850).

Med alt det i tankerne, lad os møde vores hypotetiske kreditkortbrugere.

1. Cora Condo

Cora er i hendes midten af ​​20'erne og har haft et kreditkort siden college. I løbet af de seks år har hun holdt kortet, kreditlinjen er steget og har nu en grænse på $ 5.000. Hun har et $ 5.000 billån og $ 20.000 i studielån. Alle konti er i god stand. Hendes score er i den lave ende af det gode udvalg. Hun håber at købe en lejlighed inden for året.

Handling: Cora ansøger om et nyt kreditkort. Vil det såre hendes score? Hvis hun fortsætter med at betale alle sine regninger til tiden, hvor lang tid vil rammen vare?

Equifaxs resultater: Med en start kredit score på 691 i juni 2015, åbnet Cora et nyt kreditkort i december 2015, hvilket førte til, at hendes score faldt med cirka seks point og faldt hende ind i det "gennemsnitlige" interval. I juni 2016 var Coras score kommet til 692, fordi hun betalte alle sine regninger til tiden, og stigningen i hendes samlede kredit til rådighed havde en positiv effekt på scoren.

Nørdernes takeaway: Ansøgning om et nyt kreditkort har tendens til at banke point på en score, men effekten er kun midlertidig, forudsat at du udøver gode vaner. At betale regninger til tiden er nøglen til at få din score tilbage.

" MERE: Hvordan ansøger du om et kreditkort, så du bliver godkendt

2. Genopbygning af Robert

Robert er i midten af ​​30'erne og har dårlig kredit på grund af en konkurs for tre år siden. Han ønsker at ansøge om et sikret kreditkort - et kort, der kræver en kontant indbetaling. Depositum sænker risikoen for udstederen, så sikrede kort er en mulighed for folk med dårlig kredit.

Handling: Robert får et sikret kort, holder sin balance lav i forhold til hans kreditgrænse og betaler til tiden. Hvor meget vil hans kredit score forbedre i løbet af seks måneder?

Equifaxs resultater: I juni 2015 var Roberts score 603, og i september 2015, da han fik sit nye kort, var hans score 607. Efter tre måneders betalte regninger til tiden, var hans score steget til 611. Efter seks måneder i marts 2016, hans score var 628.

Her er nogle af grundene til, at hans score kan være øget: Konkursen fjernet fortidskontoerne fra hans kreditrapport, han betalte sine regninger til tiden, og han holdt sine saldi lave.

Nørdernes takeaway: Robert er ikke ude af skoven endnu. En konkurs kan forblive på en kreditrapport i op til 10 år afhængigt af situationen, og selv når den er ude af betænkningen, kan han stadig få svært ved at få visse typer kredit. Alligevel viser dataene, at en konkurs ikke behøver at være slutningen af ​​dit økonomiske liv.Lær af det og brug ny kredit ansvarligt. Det tager tid, men du kan genopbygge din kredit.

" MERE: De bedste og værste kreditkort for dårlig kredit

3. Meg Mover

Meg er i hendes midten af ​​40'erne og har en moden kreditprofil: Hun har et pant, et billån, tre kreditkort, ingen studielån og en fremragende kredit score over 800. Hun sælger hendes hus, betaler pant og køber en ny med et nyt pant.

Handling: På grund af flytning af omkostninger og forskellige udsmykningsudgifter driver Meg saldoen på et af hendes kreditkort til 50% af kreditgrænsen (hun holder normalt under 10%). Kreditkortbalancen indberettes, inden den betales fuldt ud. Hvad er virkningen på kredit score?

Equifaxs resultater: Meg startede med en kredit score på 805 i juni 2015. Det nye realkreditlån og den høje kreditudnyttelse faldt sin score til 800. Faldet kan have været forårsaget af en hård forespørgsel på realkreditlånet eller med en høj balance på sit kreditkort.

Nørdernes takeaway: En fremragende score giver en pude til livshændelser, der kræver, at du strækker din kredit. Meg fik den fremragende score med en lang kredit historie, forskellige typer af kredit, betalende regninger til tiden og i fuld og holde balancen lav.

" MERE: Fremragende kredit får dig de bedste kreditkort tilbud

4. Sarah Sandwich

Sarah er i 50'erne med ældre teenagebørn hjemme og ældre forældre, der har brug for hendes økonomiske hjælp. Hun har høje kreditkortbalancer og har gået glip af et par betalinger i de sidste par år, så hendes score er i det gennemsnitlige interval. Hendes mand har mistet sit job, og hun arbejder kun deltid.

Handling: Sarah undlader at foretage kreditkortbetalinger i tre måneder. Hvor hurtigt bliver hendes gennemsnitlige kredit score dårlig?

Equifaxs resultater: Beskæftigelse og indkomst afspejles ikke i kredit score. Et jobtab påvirker kun en kredit score, hvis det resulterer i en ændring i kreditadfærd, såsom manglende betalinger. Med hver savnet betaling falder Sarahs score i gennemsnit 15 point om måneden. Hun begyndte med en 668 score i juni 2015; i juli 2015 var scoren 650; i august 636; og i september var det faldet til 623 i den dårlige rækkevidde.

Nørdernes takeaway: Manglende betalinger - og ikke engang at betale minimum - er en af ​​de største scoringsdæmpere af alle, uden konkurs.

" MERE: Hvornår er den bedste tid til at betale mit kreditkortregning?

5. Mike Minimum

Mike er i sin sene 60-årige, med moden kredit og en score i det gode udvalg. Han har et lavt pant i saldo og et hjem egenkapital kredit. Han hjælper voksne børn og børnebørn med udgifter, og han er begyndt at løbe op på hans kreditkortbalancer.

Handling: Mike falder bag på hans kreditkort betalinger og er rapporteret som forsinket tre måneder i træk. Han til sidst fanger op og begynder at gøre minimumsbetalingerne til tiden. Hvad vil det gøre med hans score?

Equifaxs resultater: Mike startede ved 726 i juni 2015, faldt 13 point ved udgangen af ​​den tredje måned med kronisk latenhed. Når han begyndte at betale minimumet, og det gjorde han til tiden, steg hans kredit score til 723 inden for yderligere tre måneder.

Nørdernes takeaway: Mens du betaler din kreditkortbalance fuldt ud hver måned, er en af ​​de bedste metoder, bør du tilstræbe at betale mindst minimum inden forfaldsdatoen.

" MERE: Hvad sker der, hvis jeg kun foretager minimale betalinger?

6. Candy Canceler

Candy er i hendes 40s og har god kredit. Hendes ældste kreditkort giver ingen belønninger og har en kreditgrænse på kun $ 2.000, så hun har ikke brugt det i mere end et år. Hun har to andre kreditkort med en samlet kreditgrænse på $ 12.000.

Handling: Udstederen annullerer sit ældste kort, fordi hun ikke har brugt det i lang tid. Hvad er effekten på hendes score? Hvis hun annullerer kortet selv, vil virkningen på hendes score være den samme?

Equifaxs resultater: Efter at udstederen annullerede sit kort på grund af inaktivitet, steg Candys score fra 732 i juni 2015 til 737 i december. Når Candy annullerede kortet selv, steg hendes score fra 728 i juni 2015 til 735 i december. For denne person kiggede Equifax på to grupper af forbrugere - en, der aflyste kortet selv og en, hvis kort blev aflyst af udstederen. I begge tilfælde kan reduktionen i antallet af revolverende kreditkortkonti have opvejet virkningen af ​​den forholdsvis små reduktion i ledig kredit, hvilket resulterer i et samlet løft i Candy's score.

Nørdernes takeaway: Det er normalt klogt at holde ubrugte konti åbne, da det hjælper med at holde din samlede kreditudnyttelse lav, og jo ældre dine konti desto bedre. Men at lukke en konto er ikke en katastrofe, hvis du har masser af kredit og holder dine saldi lave. At miste det gamle kort med en lav grænse sænker Candy's samlede tilgængelige kredit med kun 17%. Også en konto, der blev lukket i god stand, forbliver på din kredit rapport i 10 år og vil blive overvejet i din score, selvom den er inaktiv.

" MERE: 3 grunde til, at din kortudsteder kunne lukke din konto

Hvis ikke andet, betaler i tide

Den oplagte, men mest vigtige konklusion fra denne øvelse er, at betalingen af ​​dine regninger til tiden - selvom du kun kan betale minimum - er nøglen til at opretholde eller opbygge din kredit score. Din indkomst, job, civilstand og hvor du bor, betyder ikke noget for kredit scoreformler. Det er vigtigt, hvordan du styrer kredit. Brug det ansvarligt og din score vil vise det.

En anden lektion fra denne øvelse er, at alles situation er unik.Inden for hvert scenario inkluderede de kreditprofiler, som Equifax fandt, folk, hvis scorede værdier steg, faldt eller forblev det samme. Hvad du ser er gennemsnittet på tværs af titusinder af mennesker. Selv hvis din kreditadfærd nøjagtigt matchede handlingene i et scenario eller et andet, kan dit resultat være anderledes ud fra din samlede profil.

For eksempel startede Sarah Sandwich med en gennemsnitlig score, og hendes fejl kostede hende dybt hver måned. Mike Minimum begyndte med en god score, og selv om han var forsinket på betalinger i et par måneder, blev hans score genoprettet hurtigt, da han fik sine betalinger tilbage på rette spor. Forståelse kredit score, kredit rapporter og de adfærd, der kan påvirke dine kredit score er en vigtig del af at bruge kredit ansvarligt.

Endelig lærte vi, at selv efter dårlige fejl med kreditkort er håbet ikke tabt. Du kan genopbygge din kredit med gode vaner.

Ellen Cannon er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODE

Investmentmatome udarbejdede flere "personas" - profiler af fiktive forbrugere - for at illustrere unikke og detaljerede kreditsituationer og kreditkortbeslutninger. Equifax søgte derefter sin forbruger database for at finde eksempler, der matchede beskrivelserne fra Investmentmatome. I nogle tilfælde blev beskrivelserne ændret lidt for at sikre, at hver person tegner sig fra en statistisk signifikant prøvestørrelse i titusinder. Prøvestørrelsen var signifikant nok til at spore i forbindelse med denne øvelse, men hver person udviklet af Investmentmatome repræsenterede stadig mindre end 0,01% af den amerikanske befolkning. Alle data blev anonymiseret og aggregeret således, at ingen persons personlige data nogensinde blev set eller tilgængelige for at blive set.

Dataene "udgangspunkt" for hver person var juni 2015; efterfølgende check-ins afhang af scenariet for hver persona. Kreditresultaterne i denne artikel er baseret på gennemsnittet af befolkningen, der matchede scenariet.