Ikke kontanter, at kreditkortkontrol, indtil du læser dette

Penge er stramme i denne måned, og du har lige modtaget et par blanke checks fra dit kreditkortselskab i posten. Du er fristet til at udnytte tilbuddet.

Hold op. For det første skal du vide, hvad du accepterer.

Du kan normalt bruge disse kreditkort "bekvemmelighedskontroller" for at overføre en balance fra et andet kort eller lån, for at foretage et køb eller bare for at indbetale penge til din bankkonto. Men vilkårene i tilbuddet - 0% årlige procentviseperioder, løbende renter og gebyrer - kan ende med at koste dig penge.

"Komfortkontroller er bundet til din kreditkortkonto," siger Bruce McClary, en talsmand for National Foundation for Credit Counseling. "Det ligner en personlig check. Du udfylder det, underskriver det og kontanter det som et kontant forskud. Du kan skrive det til en forhandler for at købe ting. Det er meget fleksibelt i, hvordan du kan bruge det. Det er attraktionen for forbrugerne."

God check, dårlig check

Kreditkortkontrol kan hjælpe forbrugerne, hvis de bruges klogt, siger McClary. "Hvis checken skal bruges til at afregne en konto, der opkræver en højere rente, og hvis vilkår er mindre gunstige end bekvemmelighedskontrollen," er det fornuftigt at bruge det, siger han. "De 0% tilbud er gode. Du skal bare være meget sikker på din evne til at betale din overførte balance i tidsperioden."

De kan også skabe finansielle hovedpine. "Hvor [forbrugere] kommer i problemer er, når de forventer, at de betaler saldoen inden for 0% tidsperioden, men der sker noget uventet, og de kan ikke betale det," siger McClary. "Det kan producere grimme scenarier, som at blive opkrævet interesse på fuld saldo, går tilbage til begyndelsen."

Men du bruger et kreditkort check, du tapper kredit linjen på dit kreditkort og tilføjer til din saldo. Her er nogle spørgsmål at spørge, før du udfylder en af ​​disse checks. Hvis svarene ikke fremgår af dokumentationen, der følger med kontrollen, skal du ringe til din kortudsteder og spørge direkte.

Hvad er betingelserne for at bruge en check som kontanter?

Komfortkontrol kommer ofte med en 0% årlig procentsats for en vis tid. Men denne rentefrie periode kan kun gælde, hvis du bruger checken til at overføre en balance til dit kort.

Sørg for, at 0% APR også gælder, hvis du bruger en check for at foretage et køb eller et kontant depositum på din bankkonto. Disse anvendelser kan betragtes som kontant forskud. Kontantforskud APR kan være 20% eller højere og opkræve normalt et gebyr på 4% eller 5% af det beløb, du optager. Der er også en grænse for, hvor meget du kan skrive checken for.

"Når du bruges til et kontant forskud, siger McClary," du er opkrævet kreditkortets kontantforrentningsrente. Det er her, du skal være meget forsigtig, bevidst om hvad det betyder med hensyn til omkostninger for dig."

Hvad betyder 0% APR-perioden for køb?

Renten på bekvemmelighedskontrol er vanskelig fra get-go. Du kan spare nogle renter på forhånd med 0% apr - men det kan rent faktisk ende med at øge den interesse, du betaler på køb.

Her er hvorfor. Hvis du betaler din saldo fuldt ud hver måned, giver kreditkort typisk dig en rentefri "grace period" ved køb. Det betyder, at når du køber et køb, begynder renter ikke på det, før faktureringscyklussen lukker, og din næste betaling forfalder. Afhængigt af, hvornår du køber, kan graceperioder være så lange som 50 dage.

Hvis du bærer en balance på dit kort fra en måned til den næste, får du dog ingen fristen, og renter starter øjeblikkeligt ved køb. Når du bruger en bekvemmelighedscheck til at overføre en saldo, skal du betale hele det overførte beløb inden for den næste forfaldsdato, eller du vil miste graceperioden for køb. "Med nogle af kontrollerne kan du blive ramt med rentesatser, så snart den balance er sat på din konto," siger McClary.

" MERE: Hvordan kreditkort grace perioder arbejde

Du vil ikke blive ramt af renter ved køb, hvis du i øjeblikket har en 0% APR på plads på både balanceoverførsler og køb. Det kan være tilfældet, hvis du stadig er i din indledende 0% periode på et nyere kort, og udstederen sender dig bekvemmelighedskontrol.

Forbrugerfinansieringsbureauet anbefaler, at du afregner en saldo, du overførte til 0% i den rentefrie periode, og at du slet ikke bruger kortet, før du har betalt den pågældende saldo.

Er der et overførselsgebyr?

Banker opkræver typisk et gebyr for at overføre en balance - 3% til 5% af hvert overført beløb, med et minimum på $ 5 til $ 10 afhængigt af kortet. Hvis du overvejer en balanceoverførsel, skal du kontrollere, at tallene giver mening. Hvis du overfører en $ 5.000-saldo, kan det koste dig $ 150 til $ 250. De fleste banker tillader dig heller ikke at overføre saldi fra andre konti, du har hos den pågældende bank.

Hvad er kreditgrænsen på dit kort?

Hvis det beløb du lægger på dit kreditkort med en check (plus et eventuelt overførselsgebyr), skubber dig over din kreditgrænse, har du problemer.Når du går over din kreditgrænse ved hjælp af et kreditkort check, siger McClary, "de samme ting sker som når du går over dit kreditkort grænse - straf gebyrer, straffen renter. Du skal se på din saldo og vide, hvor meget af din kreditlinje du bruger, før du bruger checken."

Er der en 'brug for' dato, og hvad er betingelserne?

Ligesom yoghurt har disse tilbud en udløbsdato. Du har en bestemt periode til at foretage en overførsel eller bruge checken til et kontant forskud eller at betale for varer. Vilkårene for brug varierer. Nogle gange bliver en check skrevet efter datoen afslået; undertiden opkræver udstederen den faste APR på enhver check skrevet efter brugstidspunktet. Så vær sikker på at du kender vilkårene.

Vil kreditkortchecks påvirke dit kredit score?

Et kreditkort check skal ikke skade dine kredit score, så længe du administrerer dit kreditkort ansvarligt - betaler i tide og holder din balance lav. "Men hvis du låne et betydeligt beløb, som ville ændre din gældskvote eller maksimalt din kreditlinje, kunne du sende din score i den forkerte retning," siger McClary.

Derudover siger han: "Hvis du bruger det til at overføre saldi fra andre konti, og lukker disse konti, har du for meget aktivitet på din kreditrapport, og det kan være skadeligt. Du kunne sende din kredit score i kælderen."

Alternativer til kreditkort kontrol

Selvom du ikke får en 0% rentesats, kan du tage en personlig lån eller et boliglån eller kreditkort, som er en sikrere måde at få kontanter på. Personlige lån har lavere renter end kreditkort, afhængigt af din kredit score. Home equity-lån har også lavere renter, og den rente, du betaler på lånet, er fradragsberettiget, ligesom renten på realkreditobligationer.

Hvis du beslutter dig for at acceptere kreditkortchecketilbudet, siger McClary, "du skal have en plan for værste tilfælde. Så attraktivt som tilbuddet er, skal du stå over for muligheden for at du ikke får det til målstregen. Har en plan for udbetaling, hvis det skulle ske."

Hvis du ikke bruger kontrollerne, skal du sørge for at gå direkte ind i shredderen.

Stop tilbudene

Hvis du ikke ønsker at blive fristet af disse tilbud, eller hvis du simpelthen ikke vil have dem fylde din postkasse og shredder, kan du fravælge. OptOutPrescreen.com drives af Equifax, Experian og TransUnion kredit bureauer og Innovis Data Solutions. Gå til www.optoutprescreen.com eller ring 1-800-5-OPT-OUT.

Online og i telefon kan du fravælge tilbud om kredit- og forsikringstilbud i fem år. Du skal udfylde personlige oplysninger, herunder dit Social Security nummer.

Hvis du ønsker at fravælge for evigt, kan du påbegynde anmodningen online, men du skal udfylde og maile i den permanente opt-out valgformular, som du får på hjemmesiden.

Ellen Cannon er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.