Er det muligt at have for meget tilgængelig kredit?

Alle har brug for mad til at overleve, men at spise for meget er usundt. Motion er godt, men ikke til det punkt, hvor din krop brydes helt ned. Gælder det samme princip for kreditkort? Kan du få så meget kredit til rådighed, at det ville være farligt at tilbyde dig mere?

Det korte svar er: nej.

Det lange svar er: nej, så længe du udøver gode kreditvaner.

Ingen effekt på kredit score

Finansbranchen bruger kredit score til at måle risikoen involveret i at udvide en person kredit. Så hvis "for meget tilgængelig kredit" er en ting du skal bekymre dig om, så ville du forvente, at det afspejles i kredit score.

Vi nåede ud til Anthony Sprauve, en senior forbrugerkreditanalytiker hos FICO, firmaet bag kreditscoringsmodellen mest udbredte i USA. Spurgt, om der er for meget tilgængelig kredit, kan det skade en persons kredit score, svarede han:

FICO Score gør ikke tage hensyn til, om en forbruger har for mange kreditkonti. De to vigtigste faktorer, der ser på, er:

1. Betalingshistorik - er forbrugeren den minimumsbetaling, der kræves til tiden hver gang. Dette tegner sig for 35 procent af FICO-score.

2. Kreditudnyttelse - forbruger forbrugeren saldoen på deres kredsløb (typisk kreditkort) under 30 procent af deres disponible kredit. Dette tegner sig for 30 procent af FICO-score.

En forbruger kan have mange kreditkonti og en høj FICO-score, hvis de følger disse to retningslinjer tæt.

Det betyder, at antallet af åbne kreditkonti på din kreditrapport ikke påvirker din kredit score på en eller anden måde.

Beslutning ligger hos långiveren

Det er vigtigt at bemærke her, at mens din kredit score anerkender ikke begrebet "for meget tilgængelig kredit", den endelige beslutning om at godkende dig til en ny kreditkonto ligger hos långiver, ikke scoringsmodellen. Det er muligt, at du kan ansøge om et kort eller et lån og blive nægtet, fordi den enkelte långiver har politikker relateret til antallet af åbne konti eller mængden af ​​tilgængelig kredit.

Långivere opbevarer deres godkendelseskriterier tæt på vesten af ​​juridiske og konkurrencemæssige grunde, så ingen kan garantere, at en bestemt bank- eller kortudsteder vil ikke Afvis din ansøgning baseret på dine nuværende åbne konti. Men for det meste kan du antage, at det simple antal åbne konti ikke vil skade dig.

Hvor du kan komme i problemer

At have mange åbne konti påvirker ikke din kredit score direkte, men måden du har brug dine konti definerer stort set din kredit score. Og der er potentielle faldgruber at have for mange åbne konti:

• Forsinkede betalinger. Hvis du jonglerer for mange konti, er betingelserne modne for at glemme en forfaldsdato og betale for sent. Som Sprauve noter er den største faktor i din kredit score, om du betaler i tide. Hvis du undlader at gøre det, kan det resultere i, at din score falder.
• Høj udnyttelse. At have en masse kredit betyder ikke nødvendigvis, at du er ved brug af en masse kredit - men det kunne. Hvis du bruger mere end 30% af din tilgængelige kredit på et kort eller på tværs af alle kort, kan du være på vej til en lavere score.
• Åbning for mange konti på én gang. At tilføje en masse kreditkonti over en lang periode er fint. Men når du åbner en masse konti i løbet af en kort periode, ser kreditscoring modeller det som et tegn på økonomiske problemer. Faktisk kommer 10% af din FICO-score fra nye kreditforespørgsler. Vent flere måneder mellem nye kreditapplikationer for at holde din score i god form.

" MERE: Lukning af et kreditkort? Sørg for at gøre disse 5 ting

Sæt dig op for succes

Selvom der ikke er nogen direkte kredit score effekter fra at have "for mange" åbne konti, er der reelle indirekte risici. Minimer disse risici ved at følge disse tips:

• Gå langsomt - en ad gangen. Kom godt i gang med hvert nyt kreditkort, inden du tilføjer et andet. Hvis du er ny til at kreditere, skal du holde et kort for et stykke tid. Vær sikker på at du har lagt på at betale tidligt og fuldt ud, før du tilføjer flere kort til din portefølje.
• Ansøg kun for kredit, du rent faktisk har brug for. Må ikke blive suget ind ved fede tilmelding bonusser og begynde at ansøge for hvert kort på markedet. Hvis du har brug for et nyt kort, skal du søge en. Hvis ikke, gør det ikke.
• Tænk to gange om at bede om en højere kreditgrænse. Opgrænsning af dine eksisterende kort kan øge din kredit score ved at sænke dit udnyttelsesforhold. Men træk omhyggeligt - hvis det vil friste dig til at overskride, er det nok ikke det værd.
• Husk dine betalingsdatoer. At opretholde dusinvis af kreditkonti er fint, så længe du er forsigtig med at betale i tide. Angiv påmindelser på din telefon eller kalender, eller automatiser dine betalinger helt.
• Hold brug under 30%. Hvis du styrer mange konti, er det vigtigt at holde din kreditudnyttelse i check.

Bundlinjen

At have for meget tilgængelig kredit vil ikke skade din kredit score, men du skal stadig være forsigtig. Vær sikker på at holde ovenstående oplysninger i tankerne!